Почему банк может отказать в ипотеке и что делать в такой ситуации?

По каким критериям банки оценивают потенциальных получателей ипотеки?

Соучредитель агентства элитной недвижимости WELLSIDE, эксперт по развитию бизнеса Александр Седов перечислил следующие критерии: это доход заемщика, его кредитная история, наличие долгов и обязательств, а также возраст.

Почему могут отказать в ипотеке из-за дохода?

Если представители финансовой организации увидят, что у клиента, желающего взять ипотеку, низкий доход, ему могут отказать в выдаче заемных средств. Причина в том, что банк не будет уверен, что заемщик сможет исправно платить по обязательствам.

Как узнать причину отказа в ипотеке?

Можно поинтересоваться у кредитного специалиста в банке, можно запросить кредитную историю в БКИ (бюро кредитных историй), просмотреть свой кредитный рейтинг. Как правило, именно плохая кредитная история и закредитованность имеют решающую роль, а также низкие официальные доходы или вовсе их отсутствие.

Что такое мораторный отказ по ипотеке?

Когда банк отклоняет заявку клиента на ипотеку, то обычно указывает, через какое время можно обратиться повторно. Существует два вида отказов:

Мораторный отказ, или отказ с правом переодобрения заявки. Банк укажет срок, через который можно обратиться снова. Обычно он составляет 30 дней.

Немораторный отказ, или отказ без права переодобрения заявки. При таком отказе даже через полгода или год банк снова откажет.

Причины отказа в ипотеке

Седов перечислил следующие причины:

Кредитная история.Банки тщательно анализируют кредитную историю заемщика, чтобы оценить его платежеспособность и надежность. Просроченные платежи, непогашенные долги или банкротство могут негативно сказаться на решении банка о выдаче ипотеки. В таком случае, рекомендуется исправить негативные аспекты кредитной истории, погасив задолженности и улучшив платежную дисциплину.

Доход и финансовая стабильность. Банки анализируют доход заемщика, чтобы определить его способность погашать ипотечный кредит. Если у вас недостаточный доход или нестабильный источник дохода, банк может отказать в ипотеке. Рекомендуется убедиться, что у вас есть стабильный и достаточный доход для покрытия ипотечных платежей.

Ставка загрузки. Банки также анализируют вашу ставку загрузки, то есть соотношение суммы кредита к стоимости недвижимости. Если ставка загрузки слишком высока, банк может считать, что заемщик не имеет достаточного финансового запаса и отказать в ипотеке. Рекомендуется рассмотреть возможность увеличения первоначального взноса или выбора более доступного объекта недвижимости.

Наличие долгов и обязательств. Банк также анализирует вашу общую финансовую нагрузку, включая долги по кредитам, кредитным картам или другим обязательствам. Если у вас слишком много долгов или вы превысили допустимую долю дохода, банк может отказать в ипотеке. Рекомендуется сократить долги и уменьшить финансовую нагрузку.

Недостаточная информация в документах. Иногда банки могут отказать в ипотеке из-за недостаточности информации о заемщике. Неполные или неточные данные могут вызвать недоверие у банка. Рекомендуется предоставить полную и точную информацию о себе и своих финансах.

Почему банк отказывает в ипотеке из-за долгов по штрафам и налогам?

Отказать в ипотеке могут не только из-за плохой кредитной истории, но и из-за других долгов штрафов ГИБДД или алиментов. Кроме того, банк может отказать в ипотеке, если человек проходит процедуру личного банкротства, либо находится по судом.

Несоответствие условиям ипотечной программы

Некоторые ипотечные кредиты распространяются только на IT-специалистов, военных или, например, на многодетные семьи. Подавайте заявку на ту программу, которой вы максимально соответствуете: по уровню дохода, возрасту, стажу, профессии, месту приобретения недвижимости.

Что делать, если отказали в ипотеке?

Юрист, руководитель агентства SAMPLE Мария Румянцева отметила, что для начала нужно выяснить, кто оформлял вам заявку на ипотеку.

«Чаще всего, если вы покупаете квартиру в новостройке, то заполняет вашу анкету и отправляет заявку кредитный менеджер в специальном отделе в офисе продаж жилого комплекса. Так вот, менеджер может ошибиться и допустить неточности при занесении ваших данных. Ничего страшного в этом случае нет. Через определенное количество времени, через неделю-две, исправьте ошибки и отправьте заявку снова», – подчеркнула эксперт.

Чтобы такого не случилось, тщательно проверьте сами все данные и документы, фигурирующие в оформлении ипотечного кредита. А еще лучше, приходите на оформление документов со своим представителем – риелтором. Лучше тщательно все проверить сразу, чем терять время на важном этапе получения кредита, говорит Румянцева.

Еще одна часто встречающаяся проблема, по ее словам, проблема двойников.

«Может быть, до этого момента вы и не брали кредит, но его мог взять ваш однофамилец. Это часто встречающаяся проблема двойников, особенно, если у вас распространенная фамилия. А если у вас совпало ФИО со злостным должником-неплательщиком, то придется долго доказывать свою непричастность к взятым кредитам. А потом еще и заниматься оформлением кредита «на себя», – объяснила Румянцева.

Как отметил руководитель отдела по работе с состоятельными клиентами ИК Fontvielle Сергей Соловых, порядок действий в случае отказа банка в ипотеке зависит от каждой конкретной ситуации. Если банк озвучил причины, и они могут быть исправлены, то есть возможность подать новую заявку с новыми вводными. Если же привести документы в соответствие требованиям банка невозможно, следует обратиться в другой банк, поскольку там могут быть иные условия кредитования, и заявитель вполне подойдет под них, сказал эксперт.

Как избежать отказа по ипотеке: рекомендации

Обычно банки отказывают в выдачи ипотеки, если у покупателя недвижимости плохая кредитная история, поэтому лучше проверить свою историю, например, на сайте Госуслуг, советует Румянцева.

«Исправление кредитной истории – это вопрос долгий, он может занять около года. Подумайте о том, чтобы воспользоваться услугой «Кредитный доктор». Это специальный банковский сервис, помогающий улучшить вашу кредитную историю. «Кредитный доктор» – услуга платная и индивидуальная. Для каждого клиента составляется специальный план, как через специально оформленные займы и возвраты одобренных сумм улучшается кредитная история клиента. Но при благополучном завершении процесса клиент может быть уверен в одобрении банком нужной ему суммы для совершения покупки квартиры», – рассказала эксперт.

Могут ли отказать в ипотеке после одобрения?

Первичное одобрение заявки не означает, что кредитор выдаст ипотеку. Проведя более глубокую проверку предоставленных документов, информации о продавце и выбранной недвижимости, банк может ответить отказом.

Когда можно повторно подать заявку на ипотеку после отказа?

Как правило, следующую попытку получить ипотеку можно предпринимать не раньше, чем через два месяца после отказа в выдаче кредита. За это время заемщику необходимо устранить причины, по которым банк отказал в выдаче ипотеки.

Седов объяснил, что в случае отказа в ипотеке рекомендуется обратиться в банк для получения объяснения причин отказа.

«Хотя банк может не обязан раскрывать точные причины, они могут предоставить общую информацию или рекомендации для улучшения вашей финансовой ситуации. Также стоит обратиться к другим банкам или ипотечным брокерам, которые могут предложить вам альтернативные варианты или решения», – сказал эксперт.

Он также подчеркнул: важно помнить, что отказ в ипотеке не означает, что вы никогда не сможете получить ипотечный кредит.

«Проведите анализ своей финансовой ситуации, исправьте негативные аспекты, снизьте долги и повысьте свою платежеспособность. Также обратитесь к профессионалам в сфере ипотеки, которые помогут вам найти наилучший путь для получения ипотеки», – посоветовал Седов.

Почему отказывают в рефинансировании ипотеки?

Частые причины отказа в рефинансировании:

• Испорченная кредитная история.
• Просрочки по обязательным платежам.
• Нарушение обязательств при продлении страховки или предоставлении документов в банк.
• Низкая кредитоспособность.

Кстати, с самыми лучшими предложениями по ипотеке можно ознакомиться здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Источник: эксперты Bankiros.ru.