В 2018 году 37% заемщиков выплачивали кредит по ипотеке. А их совокупная задолженность на начало 2019-го составила рекордные 6,37 трлн рублей.
За последние несколько лет ипотека стала очень доступным банковским продуктом.Вдобавок ряд банков предлагают своим клиентам оформить жилищный кредит вовсе без первого взноса. Такой вариант выглядит очень щедро. Не потратив ни копейки, можно взять ипотеку и въехать в новую квартиру меньше, чем за неделю.Но так ли все просто?
Разбираемся, какие риски несет ипотека без первоначального взноса.
Дороговизна
Ипотека без первоначального взноса считается довольно рискованным продуктом из-за высокой вероятности просрочки и невозвратов. Поэтому лишь полдюжины банков готовы предложить такой кредит. Но процентная ставка по нему будет на 3-5 п.п. выше, чем в среднем по рынку.
Дело в том, что кредитные организации руководствуются следующей логикой при формировании процентных ставок по ипотеке: чем выше первоначальный взнос, тем ниже стоимость кредита. Поэтому для жилищных кредитов с первоначальным взносом в размере 20-30% ставка будет варьироваться от 10,5% до 12,5%, а для ипотеки без взноса это значение может составлять от 14% до 18%.
Читайте также: В 2019 году ставка по ипотеке может опуститься ниже 9% годовых
Долгая и подробная проверка заемщика
Чтобы минимизировать риск невозврата кредита, банки подробно изучают данные о потенциальном заемщике. В особенности их интересует трудовая история клиента. Если заемщик имеет длительный стаж работы и надежного работодателя, то ему наверняка одобрят кредит.
Меньше шансов на получение кредита у граждан, которые часто меняют место работы, мало зарабатывают и нигде не прописаны.
Такая настороженность кредитных организаций связана не только с нестабильным финансовым состоянием большинства потенциальных заемщиков. Многие банкиры считают, что клиент, не рискующий собственными деньгами при покупке квартиры, может недостаточно серьезно относиться к выплате кредита.
Трудно взять кредит на «вторичку»
Ипотека без первоначального взноса больше подходит для желающих приобрести квартиру в новостройке. Но часто застройщики реализуют квартиры еще на стадии строительства. Поэтому заемщик может оказаться в положении, когда ему придется делать взносы за ипотеку и платить за аренду квартиры одновременно. Это заметно повысит его долговую нагрузку.
Читайте также: Как получить налоговый вычет по процентам ипотеки? Подробный разбор
При этом взять ипотеку без первого взноса для приобретения квартиры на вторичном рынке жилья нельзя. Единственный вариант – кредит под залог имущества. Но он позволит покрыть лишь 85% от стоимости недвижимости.
Альтернативы ипотеке без первого взноса
Получить ипотеку без первого взноса трудно, еще труднее – ее выплачивать. Если у вас сейчас недостаточно денег для первого взноса, можете подать заявку на ипотеку под залог имеющегося жилья или коммерческой недвижимости. Но для вас это будет большой риск вовсе остаться без имущества. Хотя, с другой стороны, это хорошая мотивация для своевременной оплаты кредита.
Также стоит помнить, что многие банки в качестве первого взноса принимают материнский капитал, а для военнослужащих работает накопительно-ипотечная система. Кроме того, в некоторых регионах у правительства можно добиться выделения государственной субсидии для первоначального взноса.
Читайте также: Путин предложил выделять 450 тысяч многодетным семьям с ипотекой
Если такой возможности нет, эксперты советуют накопить хотя бы на минимальный первоначальный взнос – 10%. Так у вас получится значительно снизить процентную ставку. Но дополнительные расходы все равно будут, поскольку банк обязательно застрахует свои финансовые риски.
Идеальный размер первого взноса – 50% от стоимости жилья. Объем выплат должен быть не более 30% от совокупного ежемесячного семейного дохода. В этом случае вы к минимуму сводите риски не расплатиться по ипотеке.
Отзыв о сайте