Кредит на еду и финансовую пирамиду: зачем россияне берут деньги в долг

Можно ли в России встретить человека, у которого нет кредитов в принципе? По данным «Кредистории», в 2021 году россиянам выдано 19,3 млн кредитов наличными. Это на треть больше количества оформленных кредитов в 2020 году.

Россияне чаще всего оформляют потребительские кредиты – они есть у 75% опрошенных клиентов банков. Чаще всего их берут для покупки автомобиля или ремонта в квартире. Второй по популярности продукт у россиян – кредитные карты. Они есть практически у 20% россиян. Потребительский кредит на покупку техники оформляют не более трех процентов опрошенных. Остальная часть приобретает в кредит движимое и недвижимое имущество.

На фоне резкого снижения доходов число заемщиков с кредитами наличными увеличилось в два раза по сравнению с 2016 годом, отмечают в Объединенном кредитном бюро.

Многие из заемщиков оформляют новые кредиты для погашения уже имеющихся.

Средняя заработная плата в России составила в прошлом году 54 438 рублей. Большинству россиян не хватает такой суммы для накоплений и повседневных расходов. Кредит же помогает получить желаемое прямо здесь и сейчас. Правда, многие не задумываются о том, что у них могут возникнуть проблемы с погашением задолженности. Из-за отсутствия финансовой грамотности в России многие граждане просто берут на погашение имеющейся задолженности новый кредит и не замечают, как попадают в кредитную кабалу.

В этом материале Bankiros.ru решил разобраться, можно ли прожить без кредитов, и как живут и справляются с долгами самые закредитованные соотечественники.

Где живут самые закредитованные россияне

Удивительная история произошла несколько лет назад в Барнауле. Врач-нарколог со своим бывшим пациентом подрабатывали закладчиками наркотиков, чтобы выплачивать кредиты и снимать жилье.

В середине прошлого года Центробанк РФ признал, что закредитованность россиян достигла исторического максимума. В некоторых сегментах кредитования уже тогда наблюдались «пузыри».

В прошлом году аналитическая и консалтинговая компания Frank RG рассчитала уровень закредитованности россиян в каждом регионе. Уровень долговой нагрузки аналитики определяли, исходя из объемов платежей по кредиту к уровню доходов заемщика. Самый высокий уровень закредитованности был зафиксирован в Калмыкии – 90%, в Северной Осетии – 84%, на Алтае и в Карачаево-Черкесии – 82%. Стоит отметить, что некоторые республики являются по большей части дотационными регионами без крупных градообразующих предприятий. В них традиционно фиксируются самые низкие средние заработные платы.

Самый низкий уровень закредитованности выявлен в Чукотском Автономном округе. Он составляет всего 16%. При этом работники получают в регионе одни из самых высоких заработных плат. Узнать об уровне закредитованности в вашем регионе вы можете в нашей специальной инфографике.

Почему россияне предпочитают жизнь взаймы

По данным информационного агентства РИА Новости, на новый автомобиль среднестатистическому россиянину нужно копить восемь лет. Закладывали ли исследователи уровень инфляции в расчеты, не известно. Меньше всего времени для накоплений потребуется трудящимся жителям Чукотки – купить новый автомобиль они смогут уже через три с половиной года, а поддержанный – через 1,7 года. Дольше всего копить на новый автомобиль придется трудящемуся жителю Кабардино-Балкарской Республики –11,1 года, а на подержанный автомобиль – пять с половиной лет.

Так, жительница одного из самых закредитованных регионов Ольга К., 42 года, отметила, что была вынуждена купить автомобиль в кредит, потому что в ее городе существуют большие проблемы с общественным транспортом.

Несмотря на то, что женщина живет в столице республики, у них не развита сеть общественного транспорта. Из муниципального транспорта представлены только маршрутки, которые часто ходят с перебоями. Ее сыну дали место в детском садике, до которого не ходит ни одна маршрутка от их дома. Поэтому женщине, пришлось взять в кредит подержанный автомобиль, чтобы возить ребенка в садик. Кроме того, ее старшая дочка поступала в институт, для чего потребовался еще один кредит. Вдвоем с мужем они получают 50 тысяч рублей, из этих средств 20 тысяч они ежемесячно отдают на погашение кредитов.

Жительница Республики Тыва – одного из самых закредитованных регионов России, на одном из профильных сайтов отметила, что жители региона, по ее наблюдениям, совершенно не оценивают собственные возможности, покупая в кредит то, на что можно было бы немного подкопить. Играет свою роль постоянная реклама кредитов и микрозаймов. Последние вообще предлагают кредиты по ставке в один процент. Правда, редко заемщики задумываются о том, что такой процент прибавляется каждый день. С другой стороны, делится женщина, люди в таких регионах просто устают от того, что не могут ничего себе позволить и вынуждены перебиваться от зарплаты до зарплаты. Поэтому часто берут долги, даже не задумываясь о последствиях.

«По сути люди просто выживают. Они не берут кредит, чтобы купить машину классом выше, а только для того, чтобы приобрести базовые вещи. Для многих покупка стоимостью выше 30 тысяч рублей уже означает кредит. В соседнем селе люди просто едят в долг, а потом отдают деньги с зарплаты»,– делится жительница республики.

Однако не все должники платят по своим кредитам. Марина Л., 37 лет, фотограф из Иркутска призналась, что вынуждена выплачивать кредит по собственной глупости. Несколько лет назад она стала поручителем по кредиту у своей подруги, который та брала на развитие бизнеса. Уже через несколько месяцев основной заемщик перестал платить по кредиту и долговые обязательства перешли к Марине. Сейчас ей удается оплачивать его с переменным успехом. Многое здесь зависит от количества заказов, если их практически нет, то оплачивать кредит мне в принципе нечем.

Ульяна Т., 25 лет, фрилансер из Абакана призналась, что несколько лет назад она взяла кредит для своего жениха, у которого, по его рассказам, были проблемы с правоохранительными органами. Первый месяц молодой человек честно внес платеж по кредиту, а после уехал на свое родину в Киргизию, и заблокировал девушку во всех соцсетях. Из-за проблем с доходами девушке пришлось влезть еще в один кредит, а после начать процедуру банкротства. Завершить ее из-за отсутствия средств она так и не смогла.

Позитивный опыт кредитования есть у Дарьи А. из Твери. Женщине 34 года, она работает менеджером в торговой компании. У Дарьи есть потребительский кредит с остатком в 140 тысяч рублей, на который она приобрела автомобиль, и две кредитные карты, по которым она ежемесячно тратит около десяти тысяч рублей в месяц. Всего на оплату кредитов уходит половина ее заработной платы – 30 тысяч рублей.

«Кредиты – это зависимость вроде курения. Вроде бы расплатился с последним, зарекаешься брать новый, а тут срочно захотелось новый ремонт или на отдых», – признается девушка.

Однако, по ее признанию, эти долги не мешают ей жить, в отличие от ее знакомой семейной пары. Супруги взяли несколько кредитов, с которыми не могут расплатиться, и теперь хотят развестись.

Ирина Б., 42 года, маркетолог из Санкт-Петербурга, замужем, мама двойняшек. Ирина отмечает, что брать кредиты они не боятся, а самый страшный опыт для них был опыт валютной ипотеки. Из-за скачка доллара в 2014 году почти все деньги семьи уходили на ее погашение.

Сейчас семья взяла новую ипотеку, для этого им пришлось досрочно погасить автокредит и закрыть кредитные карты. Новый кредит полностью оформлен на Ирину, потому что ее супруг – предприниматель с нестабильным доходом.

«Если ты предприниматель и у тебя есть дети, скорее всего банки будут от тебя не в восторге. Поэтому все кредиты оформлены на меня», – объясняет Ирина.

Женщина призналась, что им с мужем приходится экономить, но в целом кредиты не слишком объедают семью.

Айсылу Б., 42 года, продавец, оформила свой первый кредит в 2009 году по совету подруги, которая только что закончила ремонт в своей квартире, взяв ссуду в банке. Через некоторое время женщина отважилась на второй кредит, хотя одна воспитывала двух детей, потому что ее муж умер. Всего женщина одолжила у банков 250 тысяч рублей.

Первое время женщина справлялась с нагрузкой: она получала пособия на детей и пенсию по потере кормильца, которые уходили на детей, большую часть зарплаты же она отдавала на кредиты. По признанию Айсылу, ей хотелось вложиться в прибыльный бизнес, опять же по совету подруги, и сделать ремонт в квартире умершего супруга. Позже оказалось, что женщины вложились в финансовую пирамиду. Вернуть деньги им так и не удалось.

Проблемы начались на второй месяц после оформления второго кредита. Если оплатить кредиты получалось, то вот на непредвиденные расходы уже не хватало, признается Айсылу. Со временем денег стало не хватать в принципе, начались просрочки по платежам, пришлось обращаться в МФО.

Женщине начали звонить коллекторы с угрозами. Самое безобидное из их предложений было продать почку, призналась женщина.

Через некоторое время банки обратились в суд, который постановил списывать половину с заработной платы Айсылу. Сейчас женщина уже близка к закрытию своих кредитов. Помогают повзрослевшие дети.

Кто чаще всего оказывается в долговой яме

Часто в финансовой кабале оказываются граждане с повышенным уровнем социальной ответственности. Чаще всего за кредитами обращаются граждане в возрасте от 30 до 50 лет, которые имеют высшее образование, определенный доход, а зачастую и кредит в другом банке, говорят исследователи.

Почему люди соглашаются жить с долгами? Самая распространенная причина – снижение доходов, отметил представитель Ассоциации российских банков Павел Медведев в интервью изданию Forbes. Доходы россиян падают уже больше пяти лет подряд.

Классика долговой ямы, по мнению Медведева, выглядит так: человек берет самый несложный кредит в виде ипотеки, а потом потребительский кредит под большой процент на непредвиденные расходы. Затем человек получает меньше – на работе больше не выплачивают премии, или он вовсе лишился заработка. Дальше на погашение ипотеки и кредита он берет новый заем, рефинансирует уже имеющиеся, а потом ситуация доходит до того, что должнику приходится обращаться в МФО.

Однако в МФК обычно не знают точные цели микрозаймов. Около 60% заемщиков МФО имеют кредиты в банках, а в МФО – 70%, отметили журналу Forbes представители «МигКредит».

Кредитные карты люди часто оформляют заодно, потому что являются зарплатными клиентами банка или потому что не смогли отказать специалисту банка.

При этом многие держатели карт не могут ограничивать себя в покупках и совершают очень большие траты по таким картам. Психологи отмечают, что некоторые держатели карт не могут откладывать на покупки. Другая часть, совершая такие импульсивные покупки, пытается преодолеть свои комплексы.

При этом неумение работать с личным бюджетом приводит к тому, что граждане вынуждены переплачивать по картам большие суммы.

Угрозы коллекторов и суды: чем заканчиваются истории с непосильными кредитами

«Спиши долги и живи свободно!» – гласит каждый второй рекламный билборд. Перманентным должникам предлагают «освободиться» от долгов, начав процедуру банкротства. Ежегодно количество дел о судебном банкротстве только растет. В 2019 году количество таких дел, по данным Федресурса, составляло почти 69 тысяч. Уже в 2021 году число таких дел составило почти 193 тысячи. Подробнее в нашей специальной инфографике.

Растет популярность внесудебного банкротства через МФЦ для долгов до 500 тысяч рублей с закрытым исполнительным производством. В 2021 году году количество сообщений о внесудебном банкротстве достигло 6 475, сообщает Федресурс. Подробнее в нашей специальной инфографике.

И если к юристам должники идут добровольно, то вот общение с коллекторами редко бывает именно таким. Несмотря на закон о коллекторах, многие жалуются на их непрофессиональное поведение. Так, на одном из профильных порталов Ирина З. пишет, что коллекторы звонят ей по пять раз в день и назначают встречи не в офисе, а в какой-нибудь гостинице.

«Снова вернулись 90е? Как теперь можно брать кредиты и займы, если страшно не за себя, а за свою семью», – пишет женщина.

Многие коллекторы не стесняются угрожать жизни и здоровью должников, уголовными делами, а иногда и звонят на работу заемщиков, их родственникам и друзьям, делают рассылки в социальных сетях. После этого должники уже не понимают, как можно выбраться из подобной ситуации, находятся в угнетенном состоянии. Многим из них требуется помощь психотерапевтов.

Однако пока в России дела о непрофессиональном поведении коллекторов рассматриваются не часто.

По информации издания «Коммерсант», в первой половине 2021 году в Федеральную службу судебных приставов поступило почти 20 тысяч обращений на действия взыскателей. Из общего объема жалоб было рассмотрено 14,6 тысячи обращений, а не обоснованным признано 10,5 тысячи обращений.

Может ли быть закредитованность россиян кому-то выгодной

Как это не гуманно, но на должниках зарабатывают многие: банки, МФК, частные кредиторы, коллекторы и юристы. Ежегодно число выданных необеспеченных кредитов только увеличивается.

По данным кредитных бюро, в 2021 году – 16% уже имели четыре и более действующих кредита, обращаясь за новым.

В 2019 году таких граждан было 12%, а в 2017 году – всего семь процентов. В нашей инфографике ниже мы собрали информацию о млн россиян с кредитами.

Что ждет рынок кредитования дальше

Из-за того, что рынок потребительского кредитования перегрет, Центробанк России ограничит число необеспеченных кредитов. Это значит, что банки не смогут выдавать число кредитов больше определенного значения, а заемщикам будет все сложнее получить первый или очередной кредит. Должники больше не смогут выстраивать «долговую пирамиду» – когда один кредит берется для погашения предыдущего.

Кредиты позволяют получить что-то большее сразу. Но брать заемные деньги нужно с умом. Тогда можно будет купить квартиру, машину и не оплачивать долги из последних сил, советуют эксперты.

Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, стоит ли брать еще один кредит для погашения имеющихся.

Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.