В 2021 году россияне побили рекорд по оформлению кредитов, общая сумма займов превысила 14 трлн рублей, это больше, чем объемы ссуд за 2017 и 2018 года вместе взятые. Из всего объема 6,88 трлн составляют потребительские кредиты и 5,76 трлн – ипотека.
Согласно данным Федеральной службы судебных приставов, число злостных неплательщиков достигло 8,6 миллионов человек за 2021 год, это в 1,2 раза больше, чем показатели 2020 года. На сегодняшний день долг неплательщиков составляет 1,1 трлн рублей.
Также за прошлый год без суда личное банкротство решили оформить 4,7 тысяч россиян. Большой всплеск заявлений пришелся на декабрь, тогда было подано 1072 заявления на внесудебное банкротство, что на 90,7% больше, чем зафиксировано в ноябре, говорится в аналитике «Федресурса».
Приведенные цифры говорят о росте закредитованности населения, а также о том, что на фоне снижения доходов, россиянам становится труднее обслуживать кредиты. Как следствие, они перестают вносить платежи или же начинают брать новые займы, для погашения старых. Редакция Bankiros.ru решила выяснить у экспертов, насколько это выгодная стратегия оформлять «кредит для погашения кредита», и как прервать этот порочный круг.
Проблема существует?
В 2021 году банки выдали кредиты наличными в размере почти 6,9 трлн рублей, что является рекордным показателем и превосходит результат 2020 года на 37%, рассказывает Виктор Садыков, директор кредитного агентства «Ваш финансовый партнер №1». Большую долю в них занимают ипотека и потребительские кредиты на покупку автомобиля или для запуска бизнеса. Но значительная часть относится к кредитам для погашения предыдущих займов.
«По данным Росстата, инфляция прошлого года составила 8,4%. Доходы россиян не растут. Поэтому неудивительно, что люди начали жить в кредит. Но с ростом кредитования растут просрочки по платежам», – отмечает эксперт.
Россияне действительно стали брать больше кредитов для рефинансирования старых долгов, отмечает Оксана Васильева, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ. по данным СМИ, около 45% потребительских кредитов уходит на погашение старых займов. Отчасти это объясняется тем, что с 2020 года до второй половины 2021 года ставка ЦБ РФ была достаточно низкой для России. Из-за такой низкой ставки процент по кредитам тоже снижался. Поэтому появляется возможность взять в долг более дешевые деньги. говорит эксперт. От этого и выгода – платить по итогу придется меньше, а долговая нагрузка уменьшится.
По словам Васильевой, до начала пандемии потребительские кредиты банки в среднем выдавали по ставке в 16-22%. а во время пандемии – под 8-12%:
«И это ничем не грозит семейному бюджету, наоборот, расходы на выплаты по кредитам должны уменьшиться».
Пример из практики
Вячеслав Курилин, основатель и руководитель юридической компании «Квадрат», привел нам показательный пример из практики:
Девушка оформила ипотечный заем, однако через некоторое время не смогла рассчитаться по одному платежу. Опасаясь, что он может потерять квартиру, что абсолютно не так, отмечает эксперт, она оформила несколько микрозаймов. Поскольку ее платеж составлял около 20 000 рублей, а микрозаймы давали только по две-три тысячи, ей пришлось оформить микрокредит в восьми организациях. Тем самым она рассчиталась с просрочкой в ближайший месяц. Однако в следующий месяц, когда вновь нужно было внести платеж по ипотеки, денег стало не хватать. Сумма оказалась неподъемной из-за набранных микрозаймов.
«Вот такой необдуманный шаг привел к тому, что девушка потеряла ипотечное жилье. Поэтому в целом рассматривать вариант погашения одного кредита другим, в условиях пожара - это все равно, что тушить пожар бензином. Эффекта не будет», – резюмирует Курилин.
Как нам прокомментировала подобные ситуации Оксана Жукова, специалист в сфере кредитования, обращаться в микрофинансовые организации лучше не стоит. Несмотря на принятые законы по защите заемщиков, процентные ставки остаются кабальными, поскольку рассчитываются не за год, а за день (от 0,4% до 1%).
В чем причины такого поведения заемщиков?
Одна из основных причин – ухудшение экономической ситуации в России и падение реального уровня доходов населения, утверждает Игорь Афонин, руководитель юридической фирмы «Афонин и партнеры». Люди меньше начинают зарабатывать по сравнению с ростом цен, в итоге людям не хватает денег элементарно купить продукты. Поэтому пользуются популярностью такие социальные пакеты, как десять тысяч рублей на ребенка. Как только люди получают эти выплаты, они не тратят их на развлечения или технику, а закупаются продуктами первой необходимости.
«Поэтому первое, на чем пытаются сэкономить люди – выплаты по кредитам. Надеются на авось, что пронесет. Например, люди берут кредит, чтобы рефинансироваться, но это не решает ситуацию – а просто отодвигает. Ситуация на самом деле становится только хуже, поскольку ежемесячные выплаты по кредиту становятся меньше, но платить такой кредит дольше и процент по нему больше».
То, что такое происходит – показатель того, что люди не могут платить по кредитам, говорит Афонин. Соответственно, будет расти количество личных банкротств. За ним люди обращаются, когда понимают, что платить уже точно не смогут, а банк не дает ни рефинансирование, ни кредитные каникулы. Количество банкротств и так каждый год, относительно прошлого года, растет минимум на 60%. За 2021 год количество банкротств выросло на 62% (192 846 новых случаев банкротства) относительно 2020 года (было зафиксировано 119 045 банкротств). В 2019 году было всего 68 980 таких случаев, согласно данным «Федресурса».
Еще одна причина – доступность рассрочек и кредитных карт, считает Сергей Фарберов, начальник управления клиентского обслуживания банка «Развитие-Столица»:
«Все маркетинговые ходы и скрипты продаж нацелены на убеждение клиента, что надо жить здесь и сейчас, не стоит откладывать на потом свои мечты и свои желания. Нужно именно сейчас купить огромный телевизор или улететь на океан, тем более, что при рассрочке у вас нет переплат, с кредитной картой у вас есть огромный грейс-период», – приводит пример эксперт.
Также усложняет текущую ситуацию глобальная цифровизация (доля онлайн-займов в секторе МФО в выдачах увеличилась до 81% в краткосрочном сегменте и до 37% в долгосрочном), при которой оформить данные продукты можно буквально за пять минут или пару кликов мышкой, говорит Фарберов. В результате мы наблюдаем чрезмерную доступность данного инструмента, которая приводит к тому, что клиенты набирают большое количество «бесплатных» обязательств и, впоследствии, семейного бюджета не хватает на покрытие непредвиденных расходов.
При любом ухудшении жизненной ситуации, клиент вылетает из графика рассрочки или грейс-периода, и ему приходится брать новые кредиты для погашения обязательств по предыдущим, что приводит к еще большему увеличению долговой нагрузки. Данную ситуацию ухудшает еще и страховка, которая часто включена в сумму кредита, вследствие чего появляются дополнительные обязательства, объясняет эксперт.
По статистике ЦБ, ежегодно банки увеличивают выпуск кредитных карт на 4-9% в сравнении с предыдущим годом. Количество выдаваемых займов в МФО, а чаще всего именно через данные организации происходит оформление рассрочки, показывает стремительный рост, а доля просрочки в данном сегменте кредитования находится на уровне 51,6% (по данным Банка России на второй квартал 2021 года), приводит данные Фарберов.
Возможно ли решить проблему на уровне государства?
Как нам объяснил Сергей Фарберов, государство активно работает в направлении улучшения данной ситуации, регулируя работу МФО и банков, устанавливая максимальную доходность по данным продуктам и уменьшая допустимое значение ПДН (показатель долговой нагрузки), чтобы усложнить выдачу кредитов и займов гражданам, которые, вероятнее всего, не смогут выплачивать кредит. Основная задача – улучшить финансовую грамотность населения, чтобы люди, перед тем как воспользоваться услугой рассрочки или оформить кредитную карту, смогли трезво рассчитать свое финансовое положение и продумать на будущее варианты решения возможных трудностей.
Как отмечает Виктор Садыков, на сегодняшний день на государственном уровне идет работа по ограничению выдач беззалоговых кредитов. При этом результаты уже есть – темпы роста в 2021 году значительно ниже, чем в предыдущем. этому отчасти способствовали принятые регулятором меры. Например, с октября прошлого года Центробанк повысил макропотенциальные надбавки по беззалоговым ссудам, как раз те, которые берутся на потребительские нужды. С февраля 2022 года могут изменить порядок расчета показателей долговой нагрузки, отмечает эксперт.
«Но контролировать выдачу кредитов каждый банк должен самостоятельно, с учетом персонального кредитного рейтинга и истории по выплатам предыдущих кредитов».
По словам Васильевой, условия кредитования ужесточаются на фоне решения Центрального банка повысить ключевую ставку. Поскольку последние полгода ставка только растет, оформлять кредиты для погашения старых займов уже не так прибыльно.
Оптимальная стратегия для заемщика
Как отмечает Игорь Афонин, чтобы изменить ситуацию на личном уровне, нужно подумать над своим карьерным развитием, получить необходимые для этого навыки, вести личный финансовый учёт и не рассчитывать на какие-то волшебные таблетки. Например, люди, у которых особо нет денег, берут кредиты на то, чтобы пройти курс по инвестициям.
«В мою компанию за банкротством стали чаще обращаться люди, которые брали кредиты на какие-то курсы, в том числе, по инвестициям, и не смогли эти кредиты выплатить».
В случае, если нет денег на выплату кредитов, самый разумный вариант – карьерное развитие и увеличение своего заработка. К сожалению, многие делают то же самое, что и раньше, и при этом надеются на другой результат, что им повысят зарплату, например. Однако это провальная стратегия. Нужно взять на себя ответственность, понять, сколько ты хочешь зарабатывать и чего в твоих навыках не хватает для этого. И, соответственно, получить эти навыки, утверждает эксперт.
Также Афонин рекомендует вести личный финансовый план. По его словам, он сам давно ведет финансовый учет в своей семье, это помогает ему лучше структурировать расходы и видеть, что ты можешь себе позволить, а что нет.
«Нужно учитывать свои доходы, расходы и придерживаться этого плана: если заложено на развлечения три тысячи рублей, то не стоит покупать за пятнадцать тысяч развлекательную поездку».
По словам Виктора Садыкова, брать новый кредит при долговой нагрузке, которая превышает 50% вашего дохода, не лучшая идея. Оптимальный вариант постараться договориться с банком о кредитных каникулах или рефинансировании, чтобы уменьшить платеж, чем получать новые долги. Иначе ситуация с «кредитом для кредита» грозит банкротством, когда денег нет не только на платеж, но и на повседневную жизнь.
Единственное исключение, когда стоит брать кредит ради погашения старого долга, может быть для владельцев бизнеса, говорит Садыков. Но после тщательного расчета всех рисков. Если новая ссуда позволит увеличить ежемесячную прибыль компании, тогда эту прибыль можно направить на погашение кредита с самой высокой ставкой.
Реструктуризация кредита
В период пандемии Центробанк рекомендовал кредитным организациям пойти на встречу гражданам и субъектам МСП, которые обращаются за реструктуризацией кредитов и займов, особенно в период с ноября по декабрь 2021 года. Как правило, реструктуризация проводится по собственным программам банков и МФО. Они могут включать в себя отсрочку платежей увеличение срока кредита для снижения ежемесячных платежей и другие варианты которые позволяют сделать обслуживание долга посильным.
Как отмечает регулятор, основная причина для изменений договоров в ноябре-декабре прошлого года – увеличение числа заболевших коронавирусом, многие из них из-за снижения дохода, не могли обслуживать долг в данный период.
По последним данным Банка России (мониторинг проводился с 20 марта 2020 года по 28 июля среди 74 кредитных организаций), в организации с просьбой о реструктуризации долга обратились 3,7 млн заемщиков. Из них одобрили только 59,3% обращений: более полутора миллиона человек получили отказы, два миллиона заемщиков смогли изменить условия договора по кредиту. На конец июля объем ссудной задолженности по реструктурированным кредитам достиг 978 млрд рублей, приводит цифры Вячеслав Курилин.
По словам эксперта, реструктуризация или рефинансирование (когда человек берет новый заем на полное погашение другого) – явление довольно частое.
«Ключевое отличие заключается именно в том, что идет полное погашение, а не увеличение кредита «один плюс один». Один замещается другим. В этом случае человек исходит из экономии», – говорит Курилин.
Эксперт обращает внимание, что перед тем, как принять решение о рефинансировании, досконально просчитать экономическую выгоду. Банки часто декларируют одни условия о процентной ставке, о дополнительных выплатах, о страховках, о комиссиях, но на деле все оказывается иначе. Поэтому если человеку предложили рефинансирование, но документах прописаны невыгодные условия, то от такого варианта лучше всего отказаться.
Как отмечает Курилин, подобная практика распространена в сфере ипотеки. Банковская система устроена так, что даже если в этом же банке произошло снижение процентной ставки, то снизить процентную ставку действующему клиенту они не спешат. В случаях со старыми займами, когда ипотека была под 14%-15%, безусловно нужно рассматривать вариант рефинансирования, заключает эксперт.
Рекомендация от эксперта
Специально для Bankiros.ru Игорь Смирнов, генеральный директор МКК Creditter, дал несколько советов заемщикам, которые задумываются взять кредит на погашение старого:
Во-первых, попытайтесь договориться со своей кредитной организацией. Если у человека временные финансовые трудности, нужно об этом прямо рассказать своему менеджеру. Не бойтесь! Поверьте, добросовестная компания не заинтересована в потере клиента и обязательно пойдет на контакт. Это миф, что по отношению к должнику сразу же будут введены штрафные санкции. Вам обязательно предложат варианты реструктуризации кредита или отсрочку (в зависимости от ситуации).
«Главное – оформить новое допсоглашение к кредитному договору, утвердить новый посильный размер платежа и стараться погашать его вовремя».
Во-вторых, нужно попробовать «найти» деньги, создав дополнительный источник дохода, например, монетизировав свое хобби, или продав ненужные вещи. То есть, следует привлечь необходимые средства легальным и доступным вам способом, но главное – постараться не оформлять заем в кредитной организации.
По статистике компании, в 80% случаев тактика оформить микрозаем для выплат по кредит обязательно приводит к просрочке. Поэтому заемщикам следует избегать таких ситуаций, отмечает эксперт.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что повлияет на курс доллара и евро весной 2022 года.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте