Этот материал будет полезен самозанятым читателям. В новом материале Bankiros.ru расскажем, как взять выгодный ипотечный кредит, если вы уплачиваете налог на профессиональный доход.
Как самозанятому получить ипотеку под выгодный процент?
Самозанятые считаются рискованной группой заемщиков, поэтому банки обычно предлагают менее выгодные условия: например, повышенный первоначальный взнос или надбавка к ставке, примерно 0,5-1 п.п.
Несмотря на это, есть способы получить выгодный процент:
- Чем выше взнос, тем лучше условия по ипотеке и выше шанс ее одобрения. В некоторых случаях может и не понадобится детальный анализ профиля клиента или его бизнеса.
- Лучше обратиться в банк, через который идут расчеты самозанятого.
- Привлечь созаемщика или поручителя со стабильным доходом и максимально «прозрачного» для банка.
- Убедить банк в стабильности своего дохода и возможности предоставления ипотеки на лучших условиях. Это может быть работа по трудовому договору параллельно самозанятости или наличие прочих поступлений (например, арендная плата или пенсия), рассказал в беседе с Bankiros.ru Марчел Кырлан, Директор департамента модерации и администрирования цифровой платформы законодательных инициатив «Инициатор».
Около 15 банков кредитуют самозанятых по ипотеке. И на данный момент получит кредит на недвижимость самозанятому не составляет труда.
Достаточно быть самозанятым от шести месяцев, чтобы получить одобрение в большинстве банков, есть исключения, где может быть самозанятость только три месяца, рассказала в беседе с Bankiros.ru Юлия Смолянинова, директор первого федерального ипотечного справочника «Экоформула».
Банки считают доход только тот, который проходит по счетам самозанятого и/или облагается налогом.
Процент по ипотеке для самозанятых в большинстве банков такой же как и для клиентов, работающих по найму, но есть банки, которые предлагают ставку выше, приравнивая самозанятых к индивидуальным предпринимателям.
По данной категории клиента банки запрашивают минимальный пакет документов:
- анкета;
- паспорт;
- СНИЛС;
- справка о состоянии расчетов по НПД (налог на профессиональный доход), сформированную в мобильном приложении «Мой налог» или в личном кабинете ФНС не менее, чем за последние шесть месяцев;
- выписка с расчетного счета, и то не все банки.
«Многие думают, что для самозанятых размер первоначального взноса большой. Но это не так, в большинстве банков первоначальный взнос, как и у клиента в найме, а именно от 15%», – отметила спикер.
Основными банками, выдающими ипотеку самозанятым являются Сбербанк, ВТБ, Росбанк, «Открытие». Многие другие участники рынка ипотечного страхования, например, ПСБ, Газпромбанк и Альфа-банк, не предлагают соответствующих программ, однако они могут быть запущены позднее, перечислил в беседе с Bankiros.ru Сергей Гебель, гендиректор Юридической компании «Гебель и партнеры».
Требования к самозанятым для ипотечного кредита
Требования кредиторов к самозанятым заемщикам стандартные, говорит спикер, но особое внимание уделяется следующим моментам:
- Первоначальный взнос – обычно минимальная сумма составляет 10-15%, но некоторые банки просят от 30%.
- Стабильность дохода – желательно, чтобы доход самозанятого был примерно одинаковым каждый месяц. Риск получить отказ возрастает, если несколько месяцев в году поступления на счет отсутствуют совсем.
- Хорошая кредитная история.
Какое жилье доступно?
На момент написания данной статьи, не все банки, работающие с самозанятыми, готовы предоставить такому заемщику ипотеку на строящееся жилье. Риски при таком кредитовании увеличиваются, поэтому, на практике, чаще одобрить покупаемую недвижимость банк согласен, если это готовое жилье.
Что касается разнообразия кредитуемых объектов недвижимости, то это могут быть квартиры, апартаменты, гараж, дом с земельным участком, объяснил Кырлан.
Доступно любое жилье, потому многие банки кредитуют самозанятых, и данная категория клиент не является стоп-фактором при кредитовании одной либо другой разновидности недвижимости. Можно купить и квартиру на вторичному рынке , и квартиру на первичном рынке, и жилой дом с земельным участком, и коммерческую недвижимость, говорит Смолянинова.
Есть ли отдельные программы для самозанятых?
Конкретные программы, кредитующие самозанятых без лишних сложностей, на данный момент предусмотрены только некоторыми банками.
Сбербанк одним из первых запустил работу с самозанятыми. Банк предлагает программу «ипотека по двум документам» и запросит в анкете только сведения о ежемесячном доходе.
ВТБ – следующий по объемам кредитования банк в стране, предлагает самозанятым ипотеку на тех же условиях, что и обычным клиентам, работающим по найму. Для самозанятых банк установил минимальный стаж работы – три месяца.
Росбанк – еще один крупный банк, активно работающий с самозанятыми. Для обращения потребуется срок регистрации самозанятого от шести месяцев. Но в отличие от двух первых кредитных организаций, банк одобряет ипотеки по полному пакету документов – самозанятому нужно подать справку о постановке на учет и справку о доходах из приложения «Мой налог».
С июня 2022 года этой категории налогоплательщиков разрешили участвовать в ипотеках с программами господдержки: семейная, льготная и дальневосточная, отметил Кырлан.
Специальных кредитных программ, направленных именно на самозанятых нет, но они могут появиться в будущем.
Однако постепенно банки предоставят плательщикам НПД возможность участвовать в других ипотечных программах. Например, в Сбербанке самозанятые могут оформить дальневосточную, семейную ипотеку, а также заем с государственной поддержкой, прогнозирует Гебель.
Что в итоге:
- Банки работают с самозанятыми, однако для подстраховки могут попросить повышенный первоначальный взнос или надбавку к ставке, примерно 0,5-1 п.п.
- Чтобы получить кредит на более выгодных условиях, стоит предложить повышенный первоначальный взнос, показать хорошую кредитную историю, привлечь созаемщика или убедить банк в стабильности своего дохода.
- Для покупки в кредит доступно любое жилье.
- Найти выгодные ипотечные программы можно здесь.
Недавно Bankiros.ru рассказывал о том, как отразится на обычных россиянах ослабление курса рубля.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте