Кредитная история может стать не только основанием для выдачи кредита или отказа в нем, но и повлиять на другие сферы вашей жизни. Например, некоторые работодатели просят ваше согласие на запрос вашей кредитной истории в БКИ. Так они проверяют вашу дисциплинированность и ответственность. Ознакомиться с вашей историей могут и страховые компании, которые рассчитывают скидочные и увеличивающие коэффициенты в вашей страховке.
Обиднее всего, если кредитная история испорчена из-за ошибок не по вашей вине. Однако в ваших силах исправить недостоверные сведения и восстановить свою репутацию. Как исправить кредитную историю, с учетом изменений в 2022 году, расскажем в новом материале Bankiros.ru.
Что представляет собой кредитная история
Кредитная история – это информация о том, насколько добросовестно заемщик исполняет свои обязанности перед кредиторами, допускает он просрочки или нет, сколько у него действующих кредитов. В документе содержится информация о судебных задолженностях по алиментам, жилищно-коммунальным услугам и других платежных обязательствах.
В кредитной истории также отражается информация о заявках на получение кредитов и причинах отказа. Прежде всего такой документ помогает банкам оценить платежеспособность заемщика. Банки всегда обращаются к кредитной истории при принятии решения об одобрении кредита.
Кредитная история хранится в виде отчета в Бюро кредитных историй (БКИ). Это организации, в которые на договорной основе все банки и МФО передают сведения по своим клиентам-заемщикам. Подобных бюро очень много. Поэтому история заемщика может храниться сразу в нескольких организациях, рассказал в беседе с Bankiros.ru Алексей Сорокин, адвокат, эксперт-консультант по банкротству компании «Финансово-правовой Альянс».
Кредитная история – совокупность сведений о ваших взаимоотношениях с деньгами. В документе есть информация о том, куда вы обращались за ссудой, и что конкретно просили: сколько денег, с какой целью и на какой срок. В документе также есть информация о вас и о текущих кредитах: сроки, суммы, ставки банки, ваша платежная дисциплина. Все эти сведения легко размещаются в таблицах на нескольких листах А4, рассказала в беседе с Bankiros.ru Марианна Максимова, кандидат экономических наук, финансист.
Сначала в кредитной истории представлена информация о самом заемщике, затем сведения по каждому кредиту с указанием его статуса: действует заем или закрыт, а затем история заявок на кредит.
Какие особенности формирования КИ появились в 2022 году?
С первого января 2022 года вступил в силу ряд поправок в Федеральный закон «О кредитных историях». Изменения вносят некоторые корректировки в уже существующие правила и содержат определенные уточнения. Они не направлены на аннулирование или обновление кредитной истории, как некоторые ошибочно полагают, заверил Сорокин.
Поправки касаются вопросов о сроках хранения информации из кредитной истории. Ранее эти данные хранились в течение десяти лет с момента последнего внесения изменений. Теперь срок хранения изменен до семи лет – это международная практика. Такой срок установлен во многих странах, отметил эксперт.
Однако новые правила не будут распространяться на те кредиты, которые были взяты до 2022 года, рассказала в беседе с Bankiros.ru Оксана Васильева, кандидат юридических наук, доцент Департамента правового регулирования экономической деятельности Финансового университета при Правительстве РФ.
Изменился срок включения в кредитную историю информации о наличии просрочек по оплате кредитов. Раньше в кредитную историю вносились сведения о просрочках после четырех месяцев с момента их возникновения. Если необходимая сумма до этого срока была внесена, то информация в документе не отражалась и последствий не было. Теперь срок сокращен до трех месяцев. Видимо, законодатели считают, что таким образом банки смогут более точно, своевременно и объективно оценивать кредитные риски, предполагает Сорокин.
Также изменилось само содержание понятия «субъекты кредитной истории». Теперь туда добавлены банкроты, заемщики и поручители по договору лизинга. Ничего существенного для самих заемщиков в этой части не произошло, говорит спикер.
С 2022 года изменен порядок подсчета кредитного рейтинга. Теперь установлена шкала от одного до 999 баллов. На ней будет отображаться 4 категории:
- низкая степень кредитоспособности;
- средняя степень кредитоспособности;
- высокая степень кредитоспособности;
- очень высокая степень кредитоспособности.
При этом, в кредитной истории будут указываться особые обстоятельства и факторы, которые будут влиять на кредитную историю в значительной степени, говорит Васильева.
Раньше бюро кредитных историй разрабатывали собственные методики расчета рейтинга, что затрудняло субъектам получить информацию в отношении оснований присвоения того или иного значения рейтинга, так как бюро кредитных историй неохотно давали информацию о методики его расчета, ссылаясь на то, что методика является коммерческой тайной, рассказал в беседе с Bankiros.ru Иван Липилин, основатель и генеральный директор юридической компании LPN Group.
С первого января расширился перечень лиц, которые должны передавать информацию в бюро кредитных историй. Теперь, например, лизингодатели должны передавать в кредитную историю данные о договорах лизинга. Кроме того, арбитражные управляющие, также стали источниками кредитной истории, говорит эксперт.
Расширился состав данных в кредитном отчете, к примеру, теперь в него входят телефон и электронный адрес владельца кредитной истории. Указываются суммы и даты очередного платежа по обязательству. Отмечаются суммы среднемесячного платежа по договору займа или кредита и даты расчета. Указывается информация о возмещении принципалом (юрлицо, которое просит банк выдать гарантию, что исполнит свои обязательства, и платит банку за это) гаранту выплаченных по независимой гарантии сумм. Однако все эти данные появятся в кредитной истории не сразу. Банк России установил переходный период до первого июля, дав возможность бюро кредитных историй и источникам подготовиться.
Центробанк привел кредитные отчеты всех бюро кредитных историй к единому формату. Это, безусловно, поможет обычным россиянам прочитать и, самое главное, понять кредитную историю, считает спикер.
Какие ошибки могут быть в кредитной истории
Если банки постоянно отказывают в кредите, необходимо понять, в чем причина таких отказов. Для этого заемщику следует регулярно проверять свою кредитную историю – как минимум два раза в год каждый заемщик имеет право бесплатно получить отчет по своей кредитной истории в любом Бюро кредитных историй (БКИ). Узнать, в каком БКИ хранится ваша кредитная история, можно в любом банке, в БКИ и даже на Портале Госуслуг, рассказали в беседе с Bankiros.ru специалисты Столичного кредитного бюро.
При постоянных отказах в предоставлении кредита возможны ошибки по вине банка, заемщика или мошенников, отметили в бюро.
Какие ошибки могут быть в кредитной истории по вине банка
Согласно изменениям в законодательстве, кредитная организация обязана предоставить данные в БКИ в течение трех рабочих дней. До этого такой срок составлял пять дней. Бывает, что сведения в принципе не были переданы банком, в этих сведениях была ошибка, заемщику приписали чужие долги или произошла техническая просрочка, связанная с задержкой зачисления средств из-за сбоев банковского оборудования, мобильного приложения, из-за чего платеж не поступил вовремя, отметили в Столичном кредитном бюро.
Ошибки в кредитной истории часто касаются сведений о наличии просроченной задолженности. Это соответственно бросает тень на добросовестных заемщиков и, конечно, станет препятствием для получения кредита, отмечает Сорокин.
Заемщик, заметив просрочку платежа, которой не было, или кредит, который был уже закрыт, но фигурирует, как действующий, должен подать заявление и приложить основания для удаления неверных записей в кредитной истории. Среди оснований могут быть: квитанции или платежные поручения с датой платежа, выписка по счету, заверенная банком, справка об отсутствии долгов, отметили в БКИ.
Иногда банки и микрофинансовые организации ошибочно сообщают в бюро кредитных историй недостоверную информацию о заемщиках. Нередко происходят недоразумения, когда в одном банке у двух клиентов полностью совпадают личные данные и в кредитную историю одного человека вносят все данные его полного тезки, добавляет Сорокин.
Какие ошибки могут быть в кредитной истории по вине заемщика
Есть несколько причин, по которым кредитный рейтинг физического лица может быть понижен:
- Если когда-то в прошлом были допущены просрочки платежей по кредитному договору, банки с неохотой могут оформлять займы в дальнейшем.
- Много отказов по заявкам на кредиты.
- Невыплаченные долги по судебным решениям.
Для исправления этой ситуации гражданину нужно улучшить свое финансовое поведение и доказать благонадежность: закрыть текущие кредиты, не допускать просрочек минимум ближайшие 12 месяцев, оформить кредитную карту или взять небольшой кредит и аккуратно его погасить, советуют в Столичном кредитном бюро.
Однако заемщику следует понимать, что даже история своевременных платежей не гарантирует выдачу кредита, на который он рассчитывал изначально, предупреждают в БКИ.
С 2022 года срок хранения кредитной истории сокращен с десяти до семи лет. И это одно из самых позитивных изменений для заемщика, поскольку срок хранения теперь будет рассчитываться в отношении каждой кредитной сделки отдельно, а не для всей кредитной истории. Семь лет хранения будут считаться от момента последнего изменения конкретного обязательства. Так, если в прошлом у человека были просрочки, но он улучшил свое финансовое поведение и полностью закрыл долг семь лет назад, информация об этом кредите будет аннулирована из его кредитной истории и перемещена в архив, отметили в бюро.
Из-за каких действий мошенников может быть испорчена кредитная история
Например, злоумышленники оформили кредит по украденному паспорту или сведениям в нем. Вряд ли, получив денежные средства, они планируют платить по этому кредитному обязательству.
Возможен вариант, когда заемщик добровольно передает личные данные и оформляет кредит, поверив мошенникам и поддавшись на их уловки. Если заемщик обнаружил, что в его кредитной истории есть запись о кредите, которого он не брал, ему следует обратиться с заявлением к кредитору и подать заявление в полицию для возбуждения дела о мошенничестве, советуют в Столичном кредитном бюро.
Как заемщику исправить ошибки в кредитной истории
Если вам отказали в кредите из-за допущенных просрочек, но вы знаете, что просрочек нет или вы уже исполнили свои обязательства по кредиту, важно определить, какие ошибки есть в вашей кредитной истории.
Запрашивайте свою кредитную историю в бюро и регулярно за ней следите, если у вас есть какие-то кредитные обязательства. Каждый гражданин имеет право дважды в год бесплатно получать информацию из кредитной истории. Платно можно делать это неограниченное количество раз. И платный, и бесплатный варианты доступны в личном кабинете на Портале Госуслуг, говорит Сорокин. Как заказать такой документ, мы подробно рассказывали в нашем специальном материале.
Если вы погасили кредит, то не поленитесь получить от банка справку о его выплате. По запросу ее предоставляют бесплатно, советует спикер.
Сохраняйте оригиналы и копии платежных документов, когда вносите ежемесячный платеж. Снимайте копии с чеков, поскольку оригиналы чеков со временем имеют свойство стираться и прочитать их будет непросто. Это позволит в случае возникновения ошибок и неточностей отстоять свои права.
Если вы сами обнаружили какие-то неточности, когда запросили историю, то закон «О кредитной истории» устанавливает определенный порядок действий в данных ситуациях. Вам необходимо письменно обратиться в бюро кредитных историй, где находятся данные, с заявлением об исправлении или аннулировании соответствующей записи. Формы таких заявлений содержатся на сайте бюро. Направлять заявления в банки и МФО не имеет смысла, делится юрист.
Бюро кредитных историй обязано принять это заявление, затем направить сведения в банк или МФО, которые предоставили им ваши данные и осуществить проверку информации, которую вы предоставили. В течение 30 дней они должны представить мотивированный письменный ответ. Бюро может согласиться с вашими доводами и исправить запись, либо отказать. Поэтому, обращаясь с таким заявлением, очень важно предоставить максимальное количество доказательств, которые подтверждают вашу точку зрения. Отказ также можно обжаловать в судебном порядке. Кроме того в судебном порядке можно взыскивать моральный ущерб с банков, которые предоставили недостоверные сведения, советует юрист.
До 2022 года человек мог внести изменения только через БКИ, сформировавшем кредитный отчет. Теперь же у него появилась возможность подать заявление через кредитора. Так, у заемщика появился выбор с кем взаимодействовать: с БКИ или с кредитором, отметили в Столичном кредитном бюро.
Ситуации и действия, которые может предпринять заемщик, в каждом случае разные. Важно регулярно запрашивать свой кредитный отчет, мониторить кредитный рейтинг и, если появились какие-либо сомнения, реагировать на проблему как можно оперативнее, рекомендуют в БКИ.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что готовит Центробанк РФ для россиян в 2022 году.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте