Реальная практика одобрения потребительских кредитов в крупнейших банках (Сбер, ВТБ, Альфа-Банк, Т-Банк и других) претерпела структурные изменения, выходящие за рамки формального соблюдения рекомендаций Центробанка. Эти изменения носят системный характер и формируют новую логику кредитного рынка.
Подробнее о том, как изменилась практика одобрения потребительских кредитов, рассказал кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики Мелитопольского государственного университета Mупегну Нзусси Кевин Грас специально для Bankiros.ru.
Как банки анализируют кредитный скоринг?
«Раньше ключевым был среднемесячный доход, теперь алгоритмы анализируют чистый остаток после всех обязательных платежей, регулярность поступлений, наличие скрытых кредитов (микрозаймы, карты рассрочки) по специфическим контрагентам», – пояснил спикер.
Даже при формально приемлемом ПДН заявку могут отклонить, если после всех списаний на жизнь остаются «копейки».
«Специалисты в сфере IT, госслужащие, работники нефтегазового сектора и оборонных предприятий имеют приоритет: для представителей «рискованных» сфер (строительство, малый розничный бизнес, творческие профессии) требования к доходу, резерву и первоначальному взносу существенно выше, даже при идеальной кредитной истории».
Заявленные данные сверяются не только с бюро кредитных историй (БКИ), но и с данными Федеральной налоговой службы (для ИП и самозанятых), реестром зарплатных проектов, а в некоторых случаях — с информацией о наличии имущества. Нестыковка становится причиной отказа.
Банки массово внедряют системы анализа договоров лизинга, длительной аренды, регулярных крупных переводов (которые могут быть скрытыми алиментами или выплатами по неоформленным займам), отметил Мупегну Нзусси.
Это — прямой ответ на практику вывода обязательств «за рамки» БКИ.
Как новые скоринги отражаются на гражданах?
Для «неидеальных» заемщиков:
Резкое падение вероятности одобрения: по данным рынка, доля отказов по потребительским кредитам в некоторых сегментах выросла с 25-30% до 40-50%.
«Банки все чаще предлагают вместо необеспеченного кредита кредитную карту с меньшим лимитом или заем под залог автомобиля/недвижимости, даже если изначально запрашивался потребительский», – сообщил спикер.
Массово сокращаются незадействованные лимиты по кредитным картам, особенно у клиентов с высоким ПДН или работающих в «неприоритетных» отраслях.
Для тех, кто не проходит в топ-банках, единственным вариантом остаются МФО или малоизвестные кредиторы, где ставки кратно выше, отметил Мупегну Нзусси.
Для «отличных» заемщиков:
Банки, лишившиеся массы «средних» клиентов, борются за них, создавая привилегированные условия, сообщил эксперт.
Персональные пониженные ставки: классический «ценовой» скоринг работает на полную мощность:
«Клиенту с “белой” зарплатой в госсекторе, стажем на одном месте от 5 лет, с ипотекой и положительной историей могут предложить потребительский кредит под 7-9% годовых вместо заявленных на сайте 15-17% – это не акция, а персональный расчет».
Для таких заемщиков действует фактический pre-approval (предодобрение): кредит одобряется в несколько кликов в приложении, часто без предоставления дополнительных документов, так как банк уже обладает всей полнотой данных.
Вместо запрашиваемых 500 тысяч рублей такому клиенту могут сразу предложить 1,5 млн, так как система оценивает его высокий потенциал к возврату, отметил Мупегну Нзусси.
Их переводят в специальные пулы обслуживания, где решения принимаются быстрее и с большей гибкостью, подчеркнул спикер.
Что будет дальше?
ЦБ, ужесточая требования, невольно запустил процесс сегментации рынка: кредитование перестает быть массовой услугой, оно становится:
- привилегированным продуктом для высоконадежного сегмента (низкие ставки, лучшие условия);
- дорогим и ограниченным продуктом для сегмента повышенного риска (высокие ставки, обеспечение);
- фактически недоступным для проблемного сегмента.
Для экономики это означает снижение системных рисков.
Для граждан — формирование нового типа финансового поведения: статус «безупречного заемщика» становится активом, монетизируемым через эксклюзивные условия, отметил спикер.
Те, кто соответствует новым высоким стандартам, оказываются в выигрыше, основная же часть населения сталкивается с возросшими барьерами на пути к заемным средствам, что заставляет пересматривать модели потребления и делать упор на сбережения, а не на долг, заключил Мупегну Нзусси.
- раньше ключевым был среднемесячный доход, теперь алгоритмы анализируют чистый остаток после всех обязательных платежей;
- специалисты в сфере IT, госслужащие, работники нефтегазового сектора и оборонных предприятий имеют приоритет;
- банки массово внедряют системы анализа договоров лизинга, длительной аренды, регулярных крупных переводов;
- «клиенту с “белой” зарплатой в госсекторе, стажем на одном месте от 5 лет, с ипотекой и положительной историей могут предложить потребительский кредит под 7-9% годовых вместо заявленных на сайте 15-17%;
- те, кто соответствует новым высоким стандартам, оказываются в выигрыше, основная же часть населения сталкивается с возросшими барьерами на пути к заемным средствам;
- выбрать выгодный кредит с честными условиями можно на нашем сайте;
- полезные обновления публикуются в нашем телеграм-канале и мессенджере МАХ.
Отзыв о сайте