В этом году правила заполнения, оспаривания сведений в кредитной истории и предоставления данных из документа претерпели ряд значительных изменений. Что ждет банки, заемщиков и квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) в 2022 году, Bankiros.ru рассказали Столичное кредитное бюро и БКИ «Эквифакс».
Как теперь рассчитывается кредитный рейтинг заемщика?
Квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ) с этого года рассчитывают индивидуальный рейтинг заемщика на основе единых обязательных для всех подходов. Теперь определена стандартная шкала рейтинга – от одного до 999 пунктов.
Стандартизированная шкала рейтинга характеризует кредитоспособность заемщика и унифицирует информацию, предоставляемую гражданину. Кроме того, установлен перечень обязательной информации, который бюро должны предоставить заемщику. А в кредитной истории теперь обязательно указываются факторы, влияющие на показатель индивидуального рейтинга.
Олег Лагуткин, генеральный директор БКИ «Эквифакс» в беседе с Bankiros.ru отметил, что с 2022 года, по сути, начинается «новая жизнь» и кредитных историй. Многие вещи внедряются впервые в истории страны. Большинство изменений можно рассматривать как положительные для потребителей.
Регулятор разработал единую методику построения данного рейтинга и его классификацию. Несмотря на это, рейтинг в разных бюро может отличаться, например, в силу разности хранимых в бюро данных, но должен быть максимально сближен между бюро, добавил Лагуткин.
Отметим, что значение индивидуального рейтинга отображается с помощью специальной цветной шкалы с различными категориями: низкая, средняя, высокая и очень высокая степень кредитоспособности. Кроме того, БКИ теперь обязаны указывать факторы, которые явно влияют на показатель индивидуального рейтинга. Заемщик сможет получить наглядный материал с оценками своей кредитной истории в бюро. Таким образом разработчики надеются повысить финансовую грамотность россиян.
Для заемщика такой вид кредитного отчета будет более понятным, потому что порядок расчета рейтинга будет единым и регулироваться Банком России, подчеркивают в Столичном кредитном бюро.
Какой период хранится кредитная история
Срок хранения кредитной истории сократился с десяти до семи лет. По правилам, действующим до введения последних изменений, в БКИ кредитная история человека хранилась десять лет с последней внесенной в нее записи. Если человек обращался в кредитную организацию в течение этих десяти лет за займом, отсчет хранения начинался заново.
Для заемщика это одно из самых позитивных изменений, поскольку срок хранения теперь будет рассчитываться в отношении каждой кредитной сделки отдельно, а не для всей кредитной истории. Получается, что семь лет хранения будут считаться от момента последнего изменения конкретного обязательства, рассказали в Столичном кредитном бюро во время беседы с Bankiros.ru.
Ситуация меняется в пользу заемщика. Если когда-то в прошлом были допущены просрочки, но человек улучшил свое финансовое поведение и полностью закрыл долг семь лет назад, с учетом изменений в законе, информация об этом кредите будет аннулирована из его кредитной истории и перемещена в архив, отмечают в Столичном кредитном бюро. Например, если кредит был выдан в январе 2022 года и погашен в марте 2022 года, то спустя семь лет после последнего обновления этого договора (март 2022) информация о нем будет исключена из бюро кредитных историй в марте 2029 года, объясняют БКИ «Эквифакс».
Благодаря этому, записи, которые не менялись более семи лет, не будут выдаваться в виде кредитного отчета, которые запрашивают банки и МФО при выдаче кредита, например, добавили в пресс-службе Столичного кредитного бюро.
Разработчики отмечают, что такие правила полностью соответствуют международным стандартам. Они позволяют не перегружать кредитную историю фактами, которые не оказывают особого влияния на оценку кредитоспособности заемщика.
Как теперь оспариваются сведения в кредитной истории
Гражданин сможет оспорить информацию, указанную в кредитной истории, через кредитора, который предоставил в БКИ такие данные. До этого изменения в кредитную историю заемщик мог внести только через БКИ, которое взаимодействовало с кредитором, рассказали Bankiros.ru в Столичном кредитном бюро.
Теперь кредитор в течение десяти рабочих дней должен объяснить заемщику, почему информация в документе правильная, либо внести необходимые изменения и уведомить заемщика. При этом способ оспаривания, когда гражданин сначала обращался в БКИ, которая выстраивала работу с кредитором, также возможен.
При новом способе период оспаривания сокращается почти в два раза. Отметим, что недавно Банк России выпустил рекомендации, по которым заемщик может подавать заявления для оспаривания данных в электронном варианте.
Как теперь можно восстановить кредитную историю
Возможность восстановить кредитную историю распространяется на кредиторов, в отношении которых принимаются меры по предупреждению банкротства или проводится процедура банкротства, и у которых была утеряна часть кредитных историй.
Кредитор, которым управляет временная администрация или арбитражный управляющий, должен в течение 20 рабочих дней после заявки клиента проверить документы, свидетельствующие о погашении кредита, утраченные при передаче управления. При этом кредитор обязан направить в БКИ полную информацию об этом.
В течение какого времени в БКИ предоставляются сведения
Срок предоставления данных в БКИ теперь составляет три рабочих дня вместо пяти дней. Это также является положительным изменением для заемщика: информация в кредитной истории будет более актуальной, что поможет улучшить качество оценки кредитоспособности человека, считают в Столичном кредитном бюро.
Как теперь формируется кредитная история
Теперь система формирования кредитной истории формируется на основании обращения за кредитом и данных по текущим обязательствам. С этого года кредитная история перестанет формироваться на основании запросов в бюро. Если не было обращений за кредитом, то кредитная история не формируется.
Куда кредиторы обязаны предоставлять данные о кредитах
Системно значимые кредитные организации и банки с портфелем кредитов физлицам от 100 млрд рублей обязаны представлять данные не менее чем в два БКИ. Доля участия банка хотя бы в одном из них не должна превышать десяти процентов. Это поддержит конкуренцию между БКИ. Кроме того, информация в кредитных историях будет более полной и поможет объективнее оценивать заемщиков, объяснили в Столичном кредитном бюро.
Также существенно изменился список сведений, которые источники передают в БКИ. Центробанк РФ определяет состав этих сведений, требования к передаваемым данным, требования к процессу поиска кредитных историй и дополнительным проверкам. Это поможет унифицировать форматы и требования, отметили в пресс-службе Столичного кредитного бюро в ходе беседы с Bankiros.ru.
К чему приведут изменения в правилах заполнения, хранения и оспаривания кредитных историй?
По мнению Столичного БКИ, многие изменения положительно скажутся на субъектах кредитных историй: теперь есть больше возможностей управлять своей кредитной историй, повысилась оперативность обновления сведений.
Сокращение сроков хранения позволит не учитывать слишком старые события, которые возможно носят негативный характер, а индивидуальный рейтинг станет понятным и полезным инструментом для объективной оценки собственной кредитоспособности.
Единые требования к составу сведений и единые процедуры поиска и составления кредитного отчета упростят передачу сведений сразу в несколько БКИ. Это поможет кредиторам быстрее интегрироваться в систему, поскольку требования будут едиными. Как результат, информация в разных БКИ станет более полной и полезной для оценки заемщиков.
Больший объем сведений даст возможность повысить точность оценки кредитоспособности заемщика. Это снизит риски по дефолту портфеля кредитным организациям, заключили в Столичном кредитном бюро.
Отметим, что с первого января 2022 года вступили в силу изменения в Федеральный закон «О кредитных историях». При этом Центральный банк России объявил о том, что в связи со сложностью реализации некоторых положений потребуется масштабная доработка информационных систем, поэтому до 30 июня 2022 года воздержится от применения мер наказания, предусмотренных законом, при неисполнении обязанностей по новым положениям.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, что будет с кредитом, если заемщика забрали в армию. Кто обязан платить по долгам солдата?
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте