Агрессивный рост портфеля кредитных карт с длинным грейс-периодом (до 110–120 дней) — прямой и ожидаемый ответ крупных банков на ужесточение регулирования Центробанком необеспеченного потребительского кредитования. Когда выдача обычных потребительских кредитов усложнилась из-за проверок ПДН и резервных требований, карты стали главным драйвером роста.
Сколько реально можно жить, используя только грейс-период разных карт, и какие скрытые комиссии есть при таком подходе, рассказал кандидат экономических наук, доцент кафедры экономики Мелитопольского государственного университета Mупегну Нзусси Кевин Грас специально для Bankiros.ru.
Спасение или проклятие: кредитные карты с длительным грейс-периодом
Как пояснил Mупегну Нзусси, статистика говорит сама за себя: по данным ЦБ, портфель кредитных карт за последний год демонстрировал двузначные темпы роста, существенно опережая другие сегменты розничного кредитования:
«Доля карт с грейс-периодом превышает 80% от всех выданных кредиток».
Объем задолженности по ним устойчиво растет, а средний кредитный лимит увеличивается, отметил спикер.
Для банков это выгодно: такие продукты остаются высокомаржинальными (скрытые комиссии, проценты для не уложившихся в срок), но менее рискованными с точки зрения нормативов ЦБ, чем классические кредиты.
Как действует «вечный» грейс-период?
Технически схема жизни только на беспроцентный период разных карт (так называемая «карточная карусель») выглядит возможной, отметил спикер.
Принцип работы:
- вы оплачиваете все текущие расходы картой «А» с грейс-периодом 110 дней, через 3 месяца, когда приближается конец льготного периода, вы оформляете карту «Б»;
- с ее помощью вы гасите задолженность по карте «А» (в рамках минимума или полностью), переводя долг на новый беспроцентный период по карте «Б»;
- затем в игру вступает карта «В», и цикл повторяется.
Однако жизнь в таком режиме — это финансовый эквилибр на грани срыва, отметил эксперт:
«Даже при идеальном соблюдении сроков, вы не можете потратить больше, чем суммарный доступный лимит по всем картам».
При этом для продолжения «карусели» вы должны постоянно вносить минимальный обязательный платеж (обычно 3–10% от долга) по предыдущей карте.
Эти деньги вам нужно где-то брать: со временем, если траты равны лимиту, на поддержание схемы будут уходить все большие суммы, фактически вы будете жить, постоянно возвращая себе же часть собственного долга, заявил Mупегну Нзусси.
Просрочка оплаты хотя бы на один день, ошибка в расчете даты отчетного периода или технический сбой при переводе — и беспроцентный период для всей потраченной суммы сгорает:
«На нее будут начислены проценты по ставке от 25% до 50% годовых, причем не с момента просрочки, а задним числом за весь срок пользования деньгами».
Одна ошибка приводит к финансовому коллапсу всей схемы, заключил спикер.
Скрытые комиссии – «черный ящик» доходности банка
Эксперт поделился неочевидными и скрытыми комиссиями, которые взимают банки с заемщиков:
- комиссия за снятие наличных: практически всегда снимается (3–5%, минимум 300–500 руб.) и не попадает в грейс-период – проценты начисляются с первого дня;
- комиссия за перевод денег на другую карту или счет: даже если вы таким способом пытаетесь погасить предыдущий долг, банк может считать это операцией по обналичиванию лимита со всеми вытекающими последствиями;
- платежи в рассрочку: многие ошибочно полагают, что оплата через сервисы рассрочки (типа «СберСпасибо») входит в грейс-период, но зачастую нет – это отдельная кредитная операция со своими условиями;
- скрытые условия для грейса: часто требуется, чтобы в отчетном периоде была совершена хотя бы одна покупка, и чтобы все предыдущие обязательные платежи были внесены вовремя и в полном объеме;
- кредитная история: каждое новое обращение за картой – это запрос в БКИ, частые запросы и большое количество активных карт с максимально использованным лимитом формируют в глазах любого будущего кредитора портрет «карточного зомби» — человека, живущего в долг.
Это на годы закроет доступ к ипотеке, автокредитам и любым крупным займам под адекватный процент;
- психологический фактор и потеря контроля: искусственное удлинение грейс-периода создает иллюзию «бесплатных денег».
Расходы бесконтрольно растут, а реальное финансовое положение — сумма совокупного долга вытесняется из сознания, наступает момент, когда «карусель» останавливается, и человек оказывается перед неподъемным обязательством.
Сколько можно прожить по такой «схеме»?
Теоретически — несколько лет, если у вас железная дисциплина, стабильный доход для минимальных платежей и вы никогда не болеете, не теряете работу и не ошибаетесь, заявил Mупегну Нзусси:
«Практически же это игра в русскую рулетку, где проигрыш — мгновенное попадание в долговую яму с гигантскими процентами».
Кредитная карта с грейс-периодом – это инструмент управления ликвидностью, а не источник жизни:
«Ее разумное использование: оплата крупных плановых затрат (техника, ремонт) с гарантированным погашением в течение льготного периода за счет собственных накоплений – дает финансовую гибкость и иногда кешбэк».
Попытка же превратить ее в постоянный источник финансирования жизни – это путь в тупик, отметил спикер:
«Банк зарабатывает как раз на тех, кто не укладывается в срок или попадает на скрытые комиссии».
Рост этого рынка — не показатель его выгодности для клиентов, а индикатор смещения рисков в менее регулируемую, но более опасную для финансового здоровья граждан сферу, заключил Mупегну Нзусси.
- по данным ЦБ, портфель кредитных карт за последний год демонстрировал двузначные темпы роста;
- схема жизни только на беспроцентный период разных карт (так называемая «карточная карусель») выглядит возможной;
- для продолжения такой схемы, вы должны постоянно вносить минимальный обязательный платеж (обычно 3–10% от долга) по предыдущей карте;
- кредитная карта с грейс-периодом – это инструмент управления ликвидностью, а не источник жизни;
- открытькредитную карту на выгодных условиях и с долгим грейс-периодом можно на нашем сайте;
- полезные обновления публикуются в нашем телеграм-канале и мессенджере МАХ.
Отзыв о сайте