Cо следующего месяца получить потребительский кредит станет значительно сложнее. Центробанк решил всерьез взяться за утонувших в долгах россиян. С 1 октября банки перестанут кредитовать заемщиков, чей уровень долговой нагрузки превышает 50%. Таким способом регулятор рассчитывает охладить рынок потребкредитования, рост которого угрожает социальным взрывом. Что теперь изменится для россиян, и кто останется без доступа к займам?
Ужесточить выдачу кредитов – приказ Путин
Дискуссия о высоком уровне закредитованности россиян началась еще летом. Тогда спор разгорелся между главами ЦБ и Минэкономразвития. Министр Максим Орешкин заявил, что российской экономике угрожает пузырь растущего кредитования. Но председатель регулятора Эльвира Набиуллина утверждала, что никакого пузыря нет.
Публичная перепалка между двумя ведомствами продолжалась пару месяцев. В конце концов, на вопрос обратил внимание президент Владимир Путин. На одном из совещаний глава государства заявил, что в низких темпах роста доходов граждан виноват высокий уровень закредитованности. После этой встречи ЦБ объявил о новых ограничениях по выдаче банковских займов.
Стоит признать, что потребительское кредитование растет неадекватно доходам населения. Так, реальные доходы россиян в первом полугодии сократились на 1,3%. В то же время темпы роста кредитования физлиц за этот период составили 11%.
Сейчас больше половины работающих россиян (51%) имеют действующие кредиты. Причем у трети банковских клиентов долг по кредиту превышает годовой доход, свидетельствуют данные ВЦИОМ. А еще треть заемщиков отдают банкам более 60% своих доходов ежемесячно.
Читайте также: Кредитная нагрузка россиян поставила рекорд
По мнению главного аналитика ЦАФТ Антона Быкова, темпы роста потребкредитования необходимо замедлить хотя бы до 7,9%, иначе пузырь все-таки лопнет. Для этого ЦБ решил попросту избавиться от «проблемных» заемщиков.
Для расчета долговой нагрузки создадут новые ведомства
С наступлением октября российские банки должны будут проверять долговую нагрузку каждого потенциального заемщика. От уровня долговой нагрузки будет зависеть надбавка за риск. Если кредитор захочет выдать ссуду клиенту, который уже отдает на займы более половины своего дохода, тогда ему придется зарезервировать под него дополнительные средства по повышенному коэффициенту. По оценкам «БКС Премьер», кредитование «проблемных» заемщиков может стоить банкам 75-100 млрд рублей.
Высчитывать показатели долговой нагрузки (ПДН) по запросу банков будут особые квалифицированные бюро кредитных историй (БКИ). На основе двенадцати действующих БКИ будут сформированы четыре специализированные организации. Предполагается, что для расчетов они получат доступ к данным о доходах россиян в ПФР и ФНС.
Если ПДН клиента превысит разрешенный порог, банк может ему отказать в выдаче или предложить кредит с повышенной ставкой. Эксперты полагают, что специальные условия для закредитованных россиян окажутся слишком невыгодными. В результате, такие клиенты будут полностью отрезаны от заемных источников средств.
Почти 10 млн россиян больше не смогут взять кредит
По подсчетам Объединенного кредитного бюро, число россиян с долговой нагрузкой свыше 50% составляет 9,09 млн человек. В НБКИ считают, что учет ПДН ограничит доступ к новым кредитам для 11,3% банковских клиентов. Потенциально такие заемщики рискуют остаться без возможности перекредитоваться или рефинансировать задолженность.
Самый высокий средний показатель долговой нагрузки у жителей Крыма и Севастополя (39,16% и 32,51%), Амурской области, Краснодарского края (27,14%) и Оренбургской области (26,96%).
По данным НБКИ, средний ПДН по России снизился до 22,99%. В прошлом году этот показатель составлял 23,55%.
Сейчас многие банки активно обзванивают россиян с предложениями по кредитам, чтобы привлечь большее число заемщиков до вступления в силу новых ограничений.
Новые правила увеличат число безнадежных долгов
В ЦБ ожидают, что скорость роста кредитного долга населения замедлится втрое, а объемы выдачи банковских займов уменьшатся в 4,5 раза. В то же время эксперты опасаются, что испытывающие трудности с выплатой кредитов заемщики потеряют возможность рефинансировать свои долги. При этом сейчас каждый пятый кредит берется на рефинансирование старого займа.
Читайте также: «Мина замедленного действия». Когда лопнет «пузырь» потребительских кредитов?
Руководитель группы аналитиков ЦАФТ Марк Гойхман беспокоится, что такая практика рискует «взорвать» рынок и спровоцировать волну массовых непогашений.
Ограничения также могут коснуться россиян с «серыми» зарплатами, у которых могут быть непогашенные кредиты.
Впрочем, как считает директор департамента розничного кредитования МКБ Рустам Идрисов, часть таких клиентов все же будет иметь шансы прокредитоваться в банках с более высокими возможностями в части нагрузки на капитал.
«Да, нововведения вступают в силу с 1 октября, но как минимум до начала 2020 года существенных изменений на рынке кредитования не произойдёт. Во избежание шока в самом Центробанке предполагают, что нужен некий переходный период. За это время и сами банки, и заемщики придут к пониманию новых правил игры», – заключил руководитель аналитического департамента Международного финансового центра Роман Блинов в интервью Life.ru.
Отзыв о сайте
возникает вопрос . а вот что будет с теми кто справляется со « своей нагрузкой » ? т.е кто отдает 60-70 % зарплаты не имеет просрочек и вовремя гасит кредит . что для них тоже повышенный % будет , или супер особые условия будут ?
Пока предполагается, что тоже повышенный процент. Потому что при такой долговой нагрузке велик риск просрочки или невозврата кредита.
У банков попросту нет столь масштабных ресурсов, чтобы рассматривать каждый случай отдельно.
В смысле что будет? По каким условиям брали кредиты, по таким и вернут. Процент для уже взятых ранее кредитов не изменится. Другое дело, что взять новый кредит, пока долговая нагрузка не снизится ниже 50% не получится.