Российские банки могут столкнуться с волной дефолтов по потребительским кредитам. Об этом свидетельствуют данные бюро кредитных историй «Эквифакс». Кредитным организациям предстоит массовая реструктуризация долгов граждан. В противном случае, банки рискуют не вернуть свои деньги из-за повального банкротства заемщиков.
Сколько россияне задолжали банкам, и когда может грянуть потребительский дефолт, – расскажут эксперты.
На грани нищеты и прожиточного минимума
С 2017 года российские банки выдали кредитов на 5,8 трлн рублей, тем самым увеличив совокупную задолженность населения в полтора раза. Сейчас общий долг россиян перед кредитными организациями составляет 16,27 трлн рублей.
По данным социологов, более половины граждан (51%) имеют непогашенные кредиты. А в среднем на каждого заемщика приходится 191 тысяча рублей долга. Это самое высокое значение за всю историю подсчетов.
По оценкам «Эквифакс», закредитованные россияне ежемесячно отдают банкам по 22,3 тысячи рублей. Стоит отметить, что размер средней зарплаты в России равен 46,8 тысячам рублей, говорится в данных Росстата. При этом медианное значение зарплаты (приближенная к реальности) равно 34,3 тысячам. Выходит, что значительная доля заемщиков теряет больше половины своих доходов из-за долгов по кредитам.
По данным ВЦИОМ, свыше трети банковских клиентов (34%) испытывают большие сложности с выплатами по ранее оформленным займам. Самой проблемной категорией заемщиков считаются молодые люди в возрасте от 18 до 34 лет. При этом у 13% должников кредиты «съедают» более половины семейного дохода. Многие из них перебиваются на прожиточный минимум и балансируют на грани бедности.
ЦБ не видит проблем, но создает новые
Ранее в «Национальной ассоциации коллекторских агентств» подсчитали, что в этом году на погашение кредита среднему заемщику потребуется 11 ежемесячных зарплат. В 2018-ом на эти цели уходило 9-10 зарплат. Рост требуемых на выплаты по кредитам зарплат связан с продолжительным падением реальных доходов. Они не растут уже пять лет, а с начала года упали на 1,3%.
Кроме того, еще одним свидетельством высокой долговой нагрузки населения является заметный дисбаланс между притоком розничных депозитов и выдачей кредитов, отметил аналитик Райффайзенбанка Денис Порывай. Так, с начала года банки выдали более 1,6 трлн рублей, а обратно получили лишь 600 млрд.
Читайте также: Безбедная старость. Как накопить на пенсию в долларах?
ЦБ не верит в массовый дефолт, ссылаясь на относительно низкий уровень просрочки по кредитам (1,6%). Но эксперты указывают, что этот показатель обеспечивается за счет ипотеки, заемщики которой традиционно считаются надежными. В целом за последние три года количество кредитов с просрочкой более 90 дней выросло с 10 млн до 14 млн. Причем наибольший прирост зафиксирован с осени 2018-го.
Также обратим внимание, что доля кредитов с просрочкой более 30 дней выросла почти вдвое – с 0,8% до 1,5%. А у отдельных банков она достигает 3-4%, заявили в «Эвифакс».
«Подобные уровни риска отмечаются в первую очередь по кредитным картам, а перенося показатели 2014 года на текущий момент времени, можно ожидать рост уровня риска и по иным необеспеченным программам кредитования. В связи с этим можно предположить, что в ближайшее время банковская система может столкнуться с необходимостью проведения массовой реструктуризации кредитов и кредитных карт для снижения волны дефолтов», – отметили эксперты бюро.
Однако ситуацию осложняют будущие ограничения ЦБ. С 1 октября банки могут перестать кредитовать заемщиков с высоким уровнем долговой нагрузки (более 50%). Чтобы выдать им ссуду, понадобится резервировать дополнительные средства, а это не выгодно банкам. Таким способом регулятор намеревается охладить рынок потребкредитования. Но эксперты считают, что эта мера сработает «миной замедленного действия», ведь сравнительно низкий уровень просрочки достигается как раз за счет рефинансирования кредитов «проблемных» заемщиков.
«Перекредитовываются в первую очередь те заемщики, у которых доходов недостаточно для погашений, и именно им банки станут отказывать в новых займах. Поэтому такая практика способна «взорвать» рынок и для банков, и для заемщиков, вызвать массовые непогашения», – объяснил руководитель группы аналитиков Центра аналитики и финансовых технологий Марк Гойхман.
Аналитики опасаются, что текущее положение на рынке потребкредитования уж больно похоже на кредитный «пузырь» 2013 года, который лопнул после обвала нефтяных цен и санкций западных стран.
Напомним, что за последние четыре месяца стоимость нефти потеряла 20%. По прогнозам Минэкономразвития, в следующем году цены на «черное золото» потеряют еще как минимум столько же: баррель будет стоить 42,5 доллара. Кроме того, в США уже обдумывают новый пакет санкций против России из-за строительства газопровода «Северный поток-2».
Отзыв о сайте