• Для жизни
  • Для бизнеса
Курсы Московской биржи
Личный кабинет
Главное меню
  • Для жизни
  • Для бизнеса

В чем риски и преимущества программы долгосрочных сбережений

Есть различные способы отложить капитал на будущее. Самым популярным вариантом является вклад, но он отличается непродолжительным сроком и ограниченными возможностями. Программа долгосрочных сбережений рассчитана на длительный период. С ее помощью можно сформировать финансовую подушку или обеспечить дополнительный доход после выхода на пенсию. ПДС доступна при софинансировании государства. Однако у решения есть не только плюсы, но и значительные минусы.

В чем подвох программы долгосрочных сбережений (ПДС)

У продукта нет подвохов или подводных камней, поскольку отсутствуют скрытые условия. Все базовые параметры приведены в бумагах по программе, поэтому важно внимательно ознакомиться с документацией перед подписанием. К чему нужно быть готовым:

  1. Низкие процентные ставки. ПДС работает с ограниченным списком ценных бумаг пониженной доходности, что ограничивает потенциальную прибыль. Нередко доход не покрывает темпы инфляции, а сейчас значительно уступает депозитам.
  2. Ограниченная ликвидность. Вложения в облигации приводит к длительному замораживанию капитала. НПФ не может быстро реинвестировать средства для увеличения прибыли, что отражается на конечных результатах.
  3. Дифференциация при софинансировании. ПДС не так выгодна для людей с высокими заработками из-за сниженного показателя софинансирования. В большей степени решение нацелено на население со средним и низким доходом.
  4. Сложности при досрочном расторжении. Отказ от участия в программе может стать причиной утраты части капитала. Снять деньги без потерь можно при появлении одной из уважительных причин, дождавшись нужного возраста или окончания периода действия соглашения.
  5. Непредсказуемые тенденции инвестиционного рынка. Из-за нестабильной ситуации на мировой арене рыночные условия способны стремительно меняться, поэтому выбранные тактики НПФ могут демонстрировать низкую эффективность.

Многие клиенты некорректно трактуют условия, что приводит к недовольству результатами. Важно принимать взвешенное решение, при необходимости проконсультироваться с юристами и предусмотреть все возможные риски. Обязательно объективно оценить финансовые возможности, чтобы в случае непредвиденных обстоятельств не закрывать договор до окончания срока.

Преимущества ПДС для пенсионеров

Продукт – хорошее решение для роста будущей пенсии. Потенциальные пенсионеры могут:

  1. Получить поддержку от государства. Благодаря совместному финансированию итоговая прибыль может быть разительно выше ожидаемой.
  2. Воспользоваться правом на налоговый вычет. За год можно получить до 52 тысяч рублей, но значение зависит от перечисленного с заработка НДФЛ.
  3. Задействовать пенсионные накопления. Это влияет на финансовую эффективность сбережений, поэтому также положительно сказывается на дополнительном доходе на пенсии.

НПФ дают ощутимые гарантии от страхования в АСВ до досрочного отказа от участия в определенных случаях. Упрощенная процедура оформления, передача денежной массы по наследству, адекватный уровень риска также являются плюсами. Кроме того, инструмент не требует специальных знаний и понимания рыночных тенденций. Формированием стратегии занимается управляющий фонд.

Какие еще минусы у программы долгосрочных сбережений

Негосударственные организации взимают комиссии за работу с капиталом. Высокие тарифы могут отразиться на прибыльности, поэтому ставки нужно учитывать в предварительных расчетах. Есть и другие минусы:

  1. Ограниченный перечень особых ситуаций. Список патологий, дающих право на отказ от продукта, довольно короткий. Если человеку нужно дорогое лечение из-за болезней, не входящих в список, то придется снимать деньги с потерей части средств.
  2. Инвестиционные поступления не застрахованы. Защита распространяется исключительно на тело продукта: личные деньги, бюджетные переводы, перечисленные накопления для пенсии.
  3. Пересмотр законодательства. В перспективе правительство может пересмотреть налоговую и инвестиционную политику, что повлияет на выгоды предложения.

Рекомендуем сравнивать решение с другими продуктами от банков и фондов, чтобы найти оптимальный вариант под личные цели.

Рекомендации по минимизации рисков

Предпочтительно обращаться за консультацией к финансовым экспертам. Они оценят перспективы вложений в конкретных условиях и заранее обозначат риски. Чаще всего специалисты советуют:

  1. Разделять активы. Хорошо, если ПДС не будет единственной финансовой подушкой. Лучше разбить капитал по разным направлениям: открывать депозиты, выбирать вложения в ценные бумаги различной надежности. Идеальным вариантом станет сбалансированный портфель с активами, составленный по правилу «держать яйца в разных корзинах».
  2. Не игнорировать долгосрочное планирование. Условия жизни и потребности в деньгах могут меняться. Если средств недостаточно для текущих нужд, то не стоит обращаться в НПФ. В противном случае есть вероятность раннего расторжения соглашения со списанием части суммы.
  3. Внимательно выбирать фонд. Необходимо обратить внимание на бухгалтерскую отчетность, участие в судебных разбирательствах, срок работы и отзывы клиентов. Ликвидация фонда влечет потерю прибыли от инвестиций.
  4. Заключать до трех соглашений. Благодаря такому подходу получится сохранить преимущество в виде налогового вычета.
  5. Не менять НПФ слишком часто. Для сохранения доходности не стоит выбирать другой фонд ранее, чем через 5 лет.

Что такое ПДС

Программа долгосрочных сбережений была запущена в январе 2024 года (ФЗ-299). Ее основной целью стало формирование денежных резервов у населения на случай сложных жизненных событий и для поддержки материального благосостояния после выхода на пенсию.

Предложение отличается от других банковских продуктов. Важные особенности:

  1. Государственное софинансирование. Государство перечисляет на счет участника до 36 тысяч рублей в год. Итоговая сумма господдержки рассчитывается индивидуально в зависимости от месячного дохода гражданина.
  2. Получение налогового вычета. Право на льготу сохраняется у лиц, которые открыли не более 3-х договоров ПДС одновременно.
  3. Гарантия сохранности средств. Несмотря на то, что продукт является инвестиционным, риски финансовых потерь значительно ниже, чем при самостоятельной покупке акций или облигаций. Ежегодный финансовый результат фиксируется, поэтому уйти в минус невозможно.
  4. Страхование. Программа долгосрочных сбережений защищена Агентством по страхованию вкладов. В случае отзыва лицензии или ликвидации управляющей организации АСВ компенсирует сумму с учетом начисленного дохода в пределах лимита – 2,8 миллиона рублей. Сумма может быть больше, если человек перевел в качестве взносов пенсионные накопления, также плюсуется размер государственного софинансирования.
  5. Наследование. Доход, находящийся в процессе накопления, перейдет к наследникам полностью. Право на наследование не сохраняется, если человек выбрал получать пожизненные выплаты.

В перспективе полученная сумма может стать хорошим подспорьем на пенсии. По окончанию программы человек может потратить средства по своему усмотрению.

Как работает ПДС

Добровольная система базируется на активном участии самого владельца счета и софинансировании из бюджетных средств. Для вступления в программу долгосрочных сбережений необходимо выбрать один из негосударственных пенсионных фондов среди уполномоченных организаций. После заключения договора на имя клиента будет открыт личный инвестиционный счет. Далее:

  1. Человек пополняет баланс счета. Можно использовать личные средства, перевести на счет инвестиционные накопления. В отличии от инвестиционного страхования жизни, периодичность пополнения не закреплена в соглашении. Участник сам выбирает сумму и частоту переводов исходя из материальных возможностей. Однако для получения значимого результата важно регулярно перечислять деньги.
  2. НПФ инвестирует полученный капитал. Это позволяет увеличивать сумму накоплений за счет дохода от доверительного управления. Итоговая сумма прибыли зависит от успеха стратегии, выбранной НПФ. Как правило, фонды направляют капитал на инструменты с низким риском.
  3. Государство осуществляет софинансирование. Начиная с года, идущего за первым периодом уплаты взносов, из бюджета поступает сумма до 36 тысяч рублей в год. Софинансирование осуществляется в течение 10 лет с момента заключения договора.

Параллельно гражданин получает налоговый вычет. Средства можно потратить по своему желанию или направить на увеличение накоплений. Воспользоваться деньгами, начисленными в рамках программы, можно после участия более 15 лет. Также владелец счета получает доступ к капиталу при достижении определенного возраста: 55 лет для женщин и 60 лет для мужчин. В некоторых ситуациях воспользоваться доходом от ценных бумаг и остальными средствами можно досрочно, но список оснований ограничен.

Как рассчитать доход

Формула вычисления прибыли довольно сложная, поэтому лучше использовать онлайн-калькуляторы. Инструменты можно найти на сервисах-агрегаторах или сайтах НПФ. Для получения результата нужно знать следующие данные:

  1. Размер доходов за месяц. Речь идет об официальных поступлениях, которые могут быть учтены в программе. Например, заработной плате, премии, отпускных отчислениях.
  2. Сумма внесенных накоплений и ежемесячных взносов. Важно хотя бы примерно понимать, какие суммы будут перечисляться в ПДС. При планировании следует опираться на текущие доходы, расходы и потребности.
  3. Пол и возраст. Эти показатели определяют период, когда человек сможет воспользоваться деньгами.
  4. Дата получения выплаты. За основу можно взять возрастные лимиты или опираться на срок действия программы в 15 лет.

Также можно отразить в калькуляторе будущие налоговые вычеты. Следует учитывать, что расчет будет носить приблизительный характер. Калькулятор использует ориентировочную процентную ставку доходности – в среднем 7-8 процентов годовых. На практике значение может отличаться как в меньшую, так и большую сторону, но предсказать точные условия заранее невозможно.

Можно ли использовать сбережения досрочно

При досрочном выходе без объективных причин участник получит выкупную сумму. Из последней будут вычтены пенсионные накопления, а также поступления от софинансирования. Из-за потери инвестиционной прибыли есть риск получить меньше средств, чем было вложено в программу долгосрочных сбережений на старте.

Есть ситуации, когда поступления от ценных бумаг и из бюджета не будут удержаны при досрочном отказе от программы. На получение полной суммы могут претендовать:

  1. Лица, которые нуждаются в срочном и дорогостоящем лечении. Необходимо предоставить бумаги, подтверждающие неотложность случая. Перечень болезней, относящихся к основаниям для расторжения соглашения без потерь, утвержден на государственном уровне Распоряжением Правительства.
  2. Люди, потерявшие кормильца. Если лицо, которое обеспечивало участника программы, скончалось, то можно претендовать на накопления до окончания срока.

Также основанием для досрочной выплаты считается смерть самого владельца счета. Наследники по закону или завещанию должны обратиться в НПФ в течение 6 месяцев с момента трагического события. Отказ в выплате правопреемникам возможен только в одном случае: когда умерший выбрал пожизненное получение дохода.

Куда инвестируются взносы

Программа преимущественно работает с ценными бумагами низкого риска. Это позволяет дополнительно защитить человека от потери прибыли из-за колебаний рынка или ошибок при формировании инвестиционной стратегии. НПФ инвестируют в:

  1. Облигации федерального займа. ОФЗ представляют собой долговые ценные бумаги, которые выпускаются государством. Выплата дохода гарантирована на правительственном уровне. ОФЗ выпускаются на различные сроки, что позволяет НПФ выбрать оптимальный вариант в зависимости от финансовых целей и горизонта инвестирования.
  2. Инфраструктурные облигации. Ценные бумаги эмитируются государственными или частными компаниями, которые стремятся привлечь средства для строительства и модернизации инфраструктурных объектов. Выплата прибыли осуществляется по купонам: в утвержденную дату на счет поступает оговоренная сумма.
  3. Корпоративные ценные бумаги высокой надежности. Это акции и облигации, которые выпущены крупнейшими организациями страны с долей государственного капитала. Они отличаются надежностью и задают тенденции инвестиционного рынка.

Процесс инвестирования сбережений находится в зоне ответственности Банка России. Согласно действующему законодательству, НПФ не могут направлять свыше 10 процентов активов на покупку ценных бумаг с высоким риском. Каждый фонд самостоятельно формирует стратегию, поэтому ознакомиться с ключевыми направлениями для инвестиций можно в описании конкретной программы. Для повышения итоговой доходности полученную прибыль реинвестируют.

ПДС: условия софинансирования от государства

Параметры софинансирования определяются уровнем официального заработка участника программы сбережений. На данный момент существует несколько вариантов:

  1. По формуле «один к одному». На каждый рубль, который внес владелец, государство начисляет аналогичную сумму. Такое решение доступно лицам, получающим не более 80 тысяч рублей в месяц. Для получения максимального софинансирования необходимо пополнять счет на сумму в 3 тысячи ежемесячно.
  2. Один к двум. На перечисленный рубль положено софинансирование в 50 копеек. Формат применяется в отношении граждан, зарабатывающих 80-150 тысяч и пополнивших баланс минимум на 6 тысяч в месяц.
  3. Один к четырем. Величина софинансирования составляет 25 копеек на рубль. Предложение актуально для участников с месячной заработной платой свыше 150 тысяч. Для активного государственного участия нужно вносить не менее 12 тысяч в месяц.

Срок софинансирования ограничен 10 годами, поэтому предельная выплата из бюджета за весь период достигает 360 тысяч рублей. Деньги от государства получают лица, которые пополняют баланс на сумму не менее 2 тысяч рублей в год.

Как заключить договор ПДС

Для вступления в программу нужно соответствовать простым требованиям. ПДС доступна только совершеннолетним гражданам России, которые имеют СНИЛС и ИНН. Обязательно предоставить паспорт. Как заключить соглашение:

  1. На сайте фонда. Можно выбрать любой понравившийся НПФ и отправить заявку дистанционно. Для удаленного оформления потребуется действующий и подтвержденный аккаунт на портале Госуслуги. Анкета заполняется онлайн и подкрепляется цифровой подписью. Базовые данные будут скопированы из профиля, поэтому достаточно ввести актуальный номер телефона.
  2. С помощью агрегаторов. Это самый удобный способ. Он позволяет выбрать решение среди лучших доступных предложений, сравнить условия и отправить запрос дистанционно.
  3. При личном обращении. Необходимо посетить офис ближайшего НПФ с оригиналами документов. После проверки сведений на электронный адрес поступят договор-оферта и реквизиты для перечисления первоначального взноса.

При удаленном оформлении процесс занимает всего несколько минут. Проверка документов, предоставленных в ходе личного визита, может занять от 1 до 3 рабочих дней.

Как выйти из программы долгосрочных сбережений

Иногда ПФР устанавливают период охлаждения, позволяющий отказаться от договоренностей в течение 14 дней. Это важно для тех, кто решил выйти из программы после детального изучения условий или оформившим соглашение по ошибке. Для выхода в любое время нужно:

  1. Обратиться в фонд. Можно связаться с представителями через личный кабинет, по телефону или электронной почте.
  2. Получить подробные инструкции. Сотрудники предоставят алгоритм действия и направят образец заявления.
  3. Заполнить запрос. Его следует передать уполномоченным сотрудникам по удаленным каналам, почтой или лично.

При расторжении по уважительным причинам стоит заранее собрать бумаги. Список документов также следует запрашивать у представителей компании.

Часто задаваемые вопросы

Есть ли ПДС налоговый вычет?
Законом предусмотрено право на эту налоговую льготу. Граждане, устроенные официально, могут получить возврат в зависимости от величины перечисленного налога на доход физических лиц. Предельный размер компенсации сейчас составляет 52 тысячи рублей, для ее получения нужно внести на счет 400 тысяч.
Что такое заморозка накопительной пенсии?
Это механизм, при котором пенсионные накопления граждан не индексируются в течение определенного срока из-за воздействия различных экономических обстоятельствам. Мера призвана сохранить устойчивость системы, но способна негативно сказаться на доходах пенсионеров в будущем.
На какую сумму застрахованы личные сберегательные взносы в рамках ПДС?
Страховое покрытие составляет 2,8 миллиона. Оно не распространяется на поступления от инвестиционной стратегии.
Использованные источники:
Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.
Елена Зеленко
Елена ЗеленкоФинансовый редактор / Bankiros.ru
Оцените страницу:
Расскажите друзьям:
Подпишитесь на Bankiros.ru
Комментарии0
Bankirosбез рекламыв мобильном приложении
  • Курсы валют в банках, ЦБ РФ, торги на MOEX
  • Конвертер валют
  • Оформление заявки на кредит, займ в несколько кликов
Мобильное приложение Bankiros
Мобильное приложение Bankiros скачатьМобильное приложение Bankiros скачатьМобильное приложение Bankiros скачатьМобильное приложение Bankiros скачать
Иконка два пальца вверх Отзыв о сайте
Оцените, насколько удобно пользоваться нашим сайтом?
Посоветуйте, что нам нужно сделать лучше?
E-mail для обратной связи (не обязательно)
Спасибо, что помогаете нам стать лучше!
Отправить редакции bankiros.ru сообщение об ошибке в тексте
Текст:
Комментарий
Спасибо за вашу бдительность!