Если у нас есть свободная сумма денег, правильнее всего сделать так, чтобы она работала и приносила прибыли. На помощь приходят вклады в банках под определенный процент: деньги лежат на счете и их сумма постепенно увеличивается. К сожалению, иногда мы вынуждены прибегнуть к досрочному снятию вклада. Это всегда связано с какими-то экстренными событиями в экономике или с проблемами, на решение которых нам нужны деньги. Банки неохотно идут на такую операцию, а вкладчики ищут способы снять свой вклад грамотно, без финансовых потерь.
Условия досрочного снятия вклада
Банки всегда действуют в своих собственных интересах, поэтому предлагают самые выгодные услуги только с жесткими и важными для себя условиями. Это касается как кредитов, так и вкладов. Срок вклада подразумевает фактическое обладание банком вашими деньгами и возможность их использования. Поэтому вклады с самыми высокими процентами практически всегда содержат условия по ограничению досрочного расторжения депозита.
Снимать деньги с вклада можно в двух формах:
- снять деньги частично, оставив какую-то сумму;
- снять все деньги и полностью закрыть вклад.
Досрочное расторжение вклада без потери процентов возможно только в том случае, если у вас в договоре по депозиту прописана такая возможность. Но и в этом случае банки обычно вносят в договор пункт о том, какая минимальная сумма всегда должна лежать на вкладе.
В российском законодательстве, а именно в Гражданском кодексе РФ, предусмотрено право клиента досрочно расторгнуть договор банковского вклада (депозита) в любое время, без каких-либо штрафных санкций за это. Однако, при досрочном закрытии вклада, проценты по нему выплачиваются, как правило, по ставке вклада «до востребования», которая значительно ниже заявленной, что и является "потерей" части процентов.
Имеет ли право вкладчик забрать вклад до окончания срока
Все вклады можно разделить на две большие группы:
- срочные вклады, в которых конкретно определен срок, на который вы размещаете свои деньги в банке и раньше которого деньги забрать без последствий нельзя;
- вклады до востребования, которые подразумевают возможность в любой момент получить свои деньги без каких-либо последствий.
Первая группа вкладов всегда относится к более выгодным вкладам с точки зрения предлагаемых условий и начисляемых процентов, потому что банк берет с вас некоторое обязательство о том, что он точно будет владеть вашими средствами какое-то конкретное время.
Что касается вкладов до востребования, то в этом случае у банка уже нет такой гарантии, поэтому он устанавливает очень низкие проценты. Это касается всех вкладов с возможностью досрочного расторжения, которая прописана сразу в договоре.
Штрафные санкции при досрочном расторжении
Если у вас срочный вклад, то за досрочное снятие всех денег и его закрытие банк применит штрафные санкции.
К счастью, в настоящее время вопрос штрафов за досрочное закрытие вклада строго регулируется федеральным законодательством, и банки не могут полностью самостоятельно регулировать этот важный вопрос.
Согласно нормативным документам, банки при досрочном снятии вклада могут применять только те штрафные санкции, которые касаются уменьшения процентов по вкладу. Они не имеют права вернуть клиенту сумму, меньшую, чем изначальная сумма вклада.
У банка остаются только возможности манипуляций с процентами, поэтому штрафные санкции могут выглядеть следующим образом:
- самый жесткий способ заключается в том, что банк фактически меняет тип вклада, и пересчитывает все проценты за весь период от открытия до закрытия не по ставкам срочных вкладов, а по ставкам вкладов до востребования, а разницу потом вычтет из общей суммы вклада;
- банк может просто снизить действующую ставку по срочным вкладам на половину, на треть и т.п., а потом тоже пересчитать все проценты;
- может быть применен и метод сочетания за определенный период (например, год) ставки по срочным вкладам, а за оставшийся период до даты расторжения договора ставки по вкладам до востребования;
- банк может установить какие-то отчетные периоды (например, 3 месяца), в которые будет действовать ставка по срочным вкладам, а в последний период, которые меньше, чем отчетный, ставка по вкладам до востребования.
Самый главный вывод для всех вкладчиков заключается в том, что банк в любом случае обязан по вашему требованию выдать вам все деньги с вклада, и не имеет право применять такие санкции, которые урезают изначальную сумму вашего депозита.
Как забрать вклад из банка раньше срока
Перед тем, как досрочно закрыть вклад, внимательно изучите следующие пункты договора:
- на какой срок вы размещали свои деньги, и сколько вам еще осталось до его окончания;
- разрешено ли частичное снятие средств, и есть ли правило по минимальному остатку на счете;
- как банк будет начислять проценты, если вы заявите о досрочном закрытии вклада (какие будут санкции);
- общие условия расторжения (срок, документы и т.п.).
Обычно банки всегда устанавливают требование о том, чтобы клиенты за 2-3 рабочих дня до фактического снятия денег с вклада, предупредили банк, чтобы подготовить нужную сумму.
После этого необходимо явиться в отделение банка с паспортом и договором по вкладу, написать заявление на досрочное снятие вклада, а потом получить свои деньги в кассе или попросить зачислить их на карточку.
В любом случае, старайтесь перед открытием вклада трезво оценить свои возможности и не выбирать сразу срочные вклады с большими сроками, а начать хотя бы с вкладов на короткий срок или с возможностью частичного снятия средств в экстренных случаях. Для того, чтобы верно оценить доходность по вкладу, можно воспользоваться депозитным калькулятором.
В чем еще может быть подвох
Есть несколько проблем, с которыми приходится сталкиваться вкладчикам, если они хотят до окончания срока разорвать договор и забрать средства. Давайте их разберем.
Что может случиться, если клиент хочет досрочно закрыть вклад:
- Комиссии. За досрочное закрытие договора банк может обложить клиента комиссией в виде фиксированной суммы или % от вклада.
- Тарифы. Условия прописываются в договоре, но иногда все увязывается на тарифы, которые указаны на сайте и могут быть изменены банком в одностороннем порядке. Но применяется это только в случае, если клиент решает забрать вклад до срока.
- Отмена процентов. Некоторые банки пересчитывают сумму, отменяют начисленные проценты, даже если они уже были начислены.
В результате клиент может получить в результате на руки сумму, которая будет меньше, чем вложенная сумма.
Кроме того, многие банки идут навстречу клиенту. Чем дольше пролежал вклад, тем больше сумма, которую можно получить.
Например, если вклад был открыт на год под 6,5%, а клиент решил закрыть его раньше, то процент будет в зависимости от пройденного срока:
- до 90-120 суток – 0,01%;
- от 121 до 180 – 2,1%;
- от 181 до 270 – 3,7%;
- от 271 до 361 – 5,1%.
Но это работает не во всех банках. Мы советуем перед оформлением заявки на досрочное закрытие вклада ознакомиться с условиями и расспросить сотрудников банка, чтобы не оказалось, что выплатят всего по ставке 0,01%.
На что может повлиять досрочное расторжение
Иногда клиенты одновременно открывают два продукта – кредит и вклад. И в этом случае некоторые банки предлагают более выгодное кредитование по сниженной ставке. И если клиент пытается закрыть вклад досрочно, то и кредит будет пересчитан по начальной ставке. Она выше и неудобнее льготной.
Можно ли закрыть вклад досрочно онлайн
Все зависит от условий. По законодательству любой вкладчик имеет право расторгнуть договор и получить деньги. Но условия их выдачи и закрытия прописываются банком. Некоторые (обычно крупные) банки допускают возможность досрочного закрытия вклада через мобильное приложение или официальный сайт банка. Другие могут закрыть вклад и выдать деньги клиенту только при личном присутствии в офисе.
Как отозвать вклад в банке
Рассмотрим, как снять вклад досрочно в некоторых банках России.
| Банк | Как отозвать вклад и важные нюансы |
| Сбербанк | Чтобы отозвать вклад в Сбербанке, можно использовать «Сбербанк Онлайн» (в приложении или на сайте) или обратиться в отделение банка с паспортом. Важный нюанс: при досрочном расторжении договора вы теряете право на начисленные по вкладу проценты и получаете только первоначальную сумму плюс проценты по более низкой ставке, действующей при досрочном закрытии. |
| Альфа-Банк | Отозвать вклад в Альфа-Банке можно онлайн через интернет-банк или в отделении. Основные нюансы: при досрочном закрытии, особенно безотзывного вклада, проценты могут быть пересчитаны по сниженной ставке или вовсе аннулированы, согласно условиям договора. Также возможно частичное снятие денег, но для этого необходимо написать заявление. |
| ВТБ | Отозвать вклад в ВТБ можно двумя основными способами: через мобильное приложение «ВТБ Онлайн» или в отделении банка, подав заявление. Важные нюансы включают досрочное расторжение договора (при котором проценты пересчитываются по сниженной ставке, как правило, «до востребования»), необходимость иметь паспорт и, возможно, банковскую карту, привязанную к вкладу, и уточнить у банка реквизиты для перевода оставшихся средств |
| Отозвать вклад в УБРиР можно через интернет-банк или обратившись в отделение. Важные нюансы: досрочное расторжение приведет к потере накопленных процентов, поэтому вы получите только сумму вклада плюс проценты по ставке для досрочного закрытия (которая намного ниже). Начните с проверки условий в договоре: не все вклады можно отозвать досрочно. | |
Для отзыва вклада в Росбанке необходимо обратиться в отделение с паспортом и договором вклада, либо использовать интернет-банк, если доступна такая функция. Важные нюансы: при досрочном закрытии вы можете потерять часть или все начисленные проценты, так как они будут пересчитаны по сниженной ставке (чаще всего по ставке "до востребования"). Средства будут зачислены на текущий счет, карту или выданы наличными, в зависимости от ваших пожеланий и условий договора. | |
Траст | Чтобы отозвать вклад в "Траст", обратитесь в отделение банка с паспортом и договором, напишите заявление на закрытие и получите деньги в кассе. Важные нюансы: при досрочном закрытии можно потерять часть начисленных процентов, так как их пересчитают по сниженной ставке. Перед закрытием важно проверить условия договора, узнать, является ли вклад отзывным и как будет пересчитан доход. |
| Юникредит | Отозвать вклад в ЮниКредит можно через мобильное приложение, интернет-банк или в дополнительном офисе банка. При досрочном закрытии вклада проценты могут быть потеряны в соответствии с условиями договора, а заявление на закрытие принимается в рабочее время банка. |
| Почта банк | Отозвать вклад в Почта Банке можно онлайн через Почта Банк Онлайн или лично в отделении банка с паспортом, подав заявление. Важные нюансы включают то, что при досрочном закрытии проценты пересчитываются по пониженной ставке, а при закрытии счета необходимо дождаться полного закрытия и получить справку. |
| Ренессанс | Отозвать вклад в «Ренессанс Банке» можно досрочно через мобильное приложение, позвонив по телефону 8-495-981-0-981 или обратившись в любое отделение банка. Важные нюансы включают: досрочный отзыв ведет к потере накопленных процентов, так как банк пересчитает их по более низкой ставке (обычно по ставке «до востребования»), а для снятия крупных сумм (свыше 500 000 ₽) потребуется предварительный заказ. |
Отзыв о сайте
Добрый день! Открывала Накопительный счет в Почта-банке с условием снятие средств в любой момент, по-моему на 3 месяца, тк точной даты, когда понадобятся деньги не было (покупка машины). Но когда средства понадобились, примерно через 20-25 дней после открытия счета, мне их не разрешили снять. Работник банка ссылалась на 115ФЗ, деньги должны находиться на счете минимум 30 дней. Не увидела таких сроков в этом ФЗ. Штраф был в процентах от суммы!!!! Это законно?
В договоре сказано что досрочный возврат депозита может быть произведен только с письменного согласия Банка. На основании этого пункта банк не отдает деньги. Возможно ли их вернуть?
Подскажите, как закрыть депозитный вклад в Тинкофф банке, открывал его как с частичным снятием, а они мне его окрыли как без частичного снятия и заморозили мои деньги на год. И отказываются его закрывать, говорят ждите год и забирайте, а они мне инужны сейчас???? Помогите!!!
Здравствуйте. Вам необходимо отправить заявку на полное досрочное изъятие средств. Вы можете сделать это в приложении Тинькофф или в личном кабинете на сайте.
Неправда. Самый популярный банк Сбербанк за досрочное закрытие вклада начислил штраф и мы получили сумму, меньшую, чем изначально. 2020 год.
Ivan, Добрый день. Вы не правы, такого быть не может, скорее всего банк пересчитал проценты которые он Вам уже выплатил, а так как сами проценты банк мог Вам отправлять на другой счёт (банковскую карту, зависит от того, что вы конкретно указали для перечисления процентов), то Вам показалось что банк Вас обокрал. При досрочном снятии денег с вклада банк при перерасчете забирает то что изначально обещал и уже успел выплатить оставляя Вас с жалкими процентами вместо, к примеру: 8,5 % годовых пересчитываются и превращаются в 0,01 %. Ну и следовательно с Вашей стороны условия сделки не выполнены и банк считает, что может изменить процентную ставку по вкладу и возвращает себе % ранее выплаченные Вам.