Потребительский кредит: что это простыми словами, виды и подводные камни

Согласно финансовому словарю, потребительский кредит – это форма кредитования, при которой банк предоставляет физическому лицу деньги на личные нужды. Заемщик получает определенную сумму, а затем возвращает ее частями, выплачивая проценты за пользование средствами. Такой банковский заем оформляется через договор, где прописываются основные условия, процентная ставка, порядок платежей и цель использования средств. В законодательстве для обозначения такого кредитования также применяется термин «потребительский заем».

В России правила такого кредитования устанавливает Федеральный закон № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)». Из статьи узнаете, что такое потребительский кредит, каких видов бывает и на какие условия стоит обращать внимание перед оформлением.

Что такое потребительский кредит простыми словами: суть и механизм

Потребительский кредит – это деньги, которые банк предоставляет человеку на персональные нужды на определенный срок. Банк выступает как кредитор, а человек, который берет деньги и обязуется их вернуть – заемщик. Все условия закрепляются в кредитном договоре, где указываются сумма кредита, процентная ставка, график выплат и срок кредитования.

В законодательстве используется термин «заем», поэтому иногда возникает вопрос, что такое потребительский кредит (заем) и есть ли разница между этими понятиями. По сути речь идет об одном и том же финансовом продукте: в законе используется формулировка «потребительский заем», а в банковской практике и в повседневной речи закрепилось слово «кредит».

Схема работы потребительского кредита следующая:

• Клиент подает заявку в банк РФ и предоставляет необходимый пакет документов.
• Банк проверяет данные заемщика и принимает решение о выдаче.
• При одобрении стороны подписывают кредитный договор, где фиксируются сумма кредита и срок кредитования.
• После этого заемщик может получить деньги – их выдают наличными или переводят на банковский счет.
• Далее заемщик возвращает долг, внося регулярные платежи по установленному графику.

Целевое кредитование работает иначе. Например, ипотека или автокредит предполагают более сложную процедуру оформления, дополнительные проверки и отдельные условия в кредитном договоре (деньги выдаются на конкретную цель).

Виды потребительских кредитов в России

Банки предлагают разные виды потребительских кредитов, которые отличаются целями использования денег, требованиями к обеспечению и сроком возврата:

• По цели использования средств. Целевой кредит – деньги выдаются на конкретную цель, например покупка определенного товара в магазине, оплата обучения или рефинансирование других займов. Банк всегда контролирует, на что направлены средства клиентом. Нецелевой кредит – заемщик может использовать деньги на любые нужды по своему усмотрению. Например, нецелевым является классический кредит наличными или на карту.
• По обеспечению. Кредит без залога – банк выдает средства только на основании дохода и кредитной истории. Кредит с обеспечением – обязательства заемщика дополнительно гарантируются залогом или поручительством.
• По срокам. Краткосрочные программы – обычно до 1 года. Средне- и долгосрочные программы – в среднем до 5-7 лет.

Разновидности отличаются условиями, максимальной суммой и требованиями к заемщику. Например, кредит наличными чаще всего оформляется быстрее, тогда как целевые программы могут требовать подтверждения цели расходования средств. Поэтому перед оформлением важно сравнить другие параметры и выбрать вариант, который подходит по сроку, стоимости и условиям погашения.

Чем потребительский кредит отличается от других долговых обязательств

Чтобы понять, что такое потребительский кредит, чем он отличается от других финансовых продуктов, важно сравнить его с наиболее распространенными видами займов. Основные различия касаются цели использования средств, банковских условий кредитного договора, процентной нагрузки, срока и возможных рисков для заемщика.

Главное отличие потребительского кредита в том, что деньги используются по усмотрению заемщика.

Другие продукты работают иначе. Например, ипотека и автокредит всегда оформляются с залогом: в первом случае обеспечением выступает недвижимость, во втором – автомобиль. Благодаря залогу банки могут устанавливать более низкую процентную ставку, но при этом строго контролируют цель использования средств.

Микрозайм отличается высокой стоимостью и коротким сроком.

Кредитная карта работает по другой модели: банк устанавливает кредитный лимит, которым можно пользоваться многократно, возвращая деньги и снова занимая их в пределах установленной суммы.

Отдельный формат – рассрочка. На практике она может предлагаться без процентов, но по своей механике это нередко тот же заем, который оформляется через банк-партнер магазина. Разница в том, что проценты может оплачивать продавец или они изначально заложены в стоимость, по которой продают товар.

Главные параметры: ставка, ПСК и график платежей

Перед оформлением важно внимательно изучить договор. В нем указываются ключевые финансовые параметры: процентная ставка, график, по которому нужно вносить платежи, итоговая переплата и полная стоимость кредита. Именно эти показатели позволяют понять, сколько денег заемщик фактически заплатит банку за использование средств.

Процентная ставка и полная стоимость кредита. Процентная ставка показывает, какие проценты начисляются на основной долг. Однако она не всегда отражает реальную стоимость займа. Для этого используется другой показатель – полная стоимость кредита (ПСК). Он указывается на первой странице договора в специальной рамке.

В ПСК входят:

• проценты;
• обязательные платежи по договору;
• скрытые комиссии;
• тарифы на дополнительные услуги банка;
• расходы, связанные со страхованием заемщика.

Именно полная стоимость кредита показывает итоговую нагрузку на заемщика и помогает сравнивать разные кредитные предложения.

Виды платежей по кредиту. График погашения определяет, каким образом заемщик будет возвращать деньги банку. Есть два основных варианта, которые важно отличать:

• Аннуитетный – одинаковый ежемесячный платеж на протяжении всего срока. В начале большая часть платежа идет на проценты, поэтому общая переплата обычно выше.
• Дифференцированный – размер платежа постепенно уменьшается. В первые месяцы оплата выше, но со временем сумма снижается, а итоговая переплата чаще оказывается меньше.

Предположим, заемщик берет 500 000 рублей на 3 года под 15% годовых. Детали расчета – в таблице.

В первом случае платежи стабильные, но общая сумма выплат выше. Во втором варианте нагрузка в начале больше, зато итоговая переплата ниже.

Страхование при оформлении кредита. Банки часто предлагают страхование заемщика. Важно понимать, что по закону обязательной страховкой является только страхование недвижимости при ипотеке, поскольку объект выступает залогом (средство обеспечения).

По потребительским кредитам обязательных страховок нет. Банк может предложить полис страхования жизни, трудоспособности или защиту на случай потери работы, но заемщик вправе отказаться от таких услуг. Однако на практике страхование часто влияет на условия кредитования. Например, при отказе от страховки банки, как правило, устанавливают более высокую процентную ставку.

Если страховка была оформлена при кредитовании, заемщик может воспользоваться так называемым «периодом охлаждения». В течение 30 дней после заключения договора страхования клиент имеет право отказаться от полиса и вернуть уплаченные деньги. Но при этом банк вправе после этого поднять ставку (информация отображается в соглашении).

Как выбрать и оформить потребительский кредит: пошаговая инструкция

Перед тем как брать кредит, важно оценить свою финансовую ситуацию и внимательно сравнить условия банков. Это позволит понять возможную нагрузку на бюджет и выбрать оптимальный вариант. Ниже приведена простая последовательность действий, которая показывает, как оформить и как получить потребительский заем.

1. Шаг 1. Проверить кредитную историю. Первое, на что обращает внимание банк, – кредитная история заемщика. Она показывает, как человек исполнял предыдущие обязательства. Хорошая история повышает шансы на одобрение и может повлиять на условия кредитования.

Проверить свою кредитную историю можно через Бюро кредитных историй. Через портал Госуслуги можно узнать, в каких именно БКИ она хранится. После этого заемщик может направить запрос в каждое из этих бюро и получить отчет. По закону такой отчет предоставляется бесплатно два раза в год в каждой организации.

1. Шаг 2. Сравнить условия банков. Перед подачей заявки клиентам стоит сравнить условия нескольких предложений. Банки оценивают доход потенциального заемщика, его кредитную историю и общую долговую нагрузку. Один кредитор может предложить более низкую ставку, другой – более длительный срок или удобный график платежей. Поэтому лучше заранее изучить разные программы и выбрать подходящий вариант с помощью финансовых агрегаторов.
2. Шаг 3. Подать онлайн-заявку. Сегодня многие банки принимают онлайн-заявки через сайт или мобильное приложение. Потенциальный заемщик заполняет анкету, указывает личные данные и информацию о доходах и отправляет заявку на рассмотрение. После проверки данных банк принимает решение и уведомляет заявителя.
3. Шаг 4. Подготовить документы. Если банк предварительно одобрил заявку, начинается этап оформления. Обычно требуется паспорт, СНИЛС и документ, подтверждающий доход, например, справка 2-НДФЛ (последняя запрашивается не всегда, но может снизить %). После проверки документов стороны подписывают договор, и кредитная организация перечисляет деньги заемщику.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Перед оформлением займа важно оценить преимущества и недостатки кредита. Потребительский кредит может помочь быстро получить нужные деньги и решить финансовые задачи, но при этом увеличивает обязательства заемщика и требует регулярных платежей по договору.

Перед оформлением важно учитывать не только доступную сумму и условия договора, но и свою способность регулярно вносить платежи. Желательно иметь финансовую подушку, которая позволит продолжать выплаты даже при временных трудностях с доходом.