Если плохая кредитная история, как взять кредит? Полная инструкция и список банков

Несмотря на высокую вероятность отказа, получить займ с плохой кредитной историей реально. Для повышения шансов на одобрение можно прибегать к дополнительным мерам: поиску поручителя или предоставлению залога. Условия по потребительским кредитам в таком случае менее выгодные: банки предоставляют меньшую сумму под более высокий процент, а срок рассмотрения заявки может быть увеличен. Но это не значит, что испорченная КИ «ставит крест» на займах без отказа.

Из статьи узнаете, как взять кредит с плохой кредитной историей. Разберем основные правила и рекомендации.

Оценка ситуации: почему банки отказывают и как проверить свой статус

При выдаче займов банки и другие кредитные учреждения (например, МФО) оценивают платежеспособность клиента, в том числе проверяют его кредитную историю (КИ), которая хранится в БКИ (Бюро кредитных историй).

Кредиторы имеют доступ к этой информации в НКБ и проверяют ее перед предоставлением новых займов. Если МФО лояльно относятся к лицам с плохим кредитный рейтингом, то банки проверяют потенциальных заемщиков тщательнее, так как предлагают более крупные суммы на длительные сроки (год и более).

Если плохая кредитная история, как взять кредит? Первым делом – проверить ее онлайн. Чтобы узнать кредитную историю:

1. Выясните, в каком бюро она хранится. Для этого нужно авторизоваться на Госуслугах (условие – верифицированный профиль), из перечня доступных услуг выбрать «Поиск бюро с вашей КИ», информация предоставляется бесплатно;
2. Подайте запрос и получите готовый список БКИ;
3. Перейдите на сайт вашего БКИ и запросите сведения;
4. Узнайте кредитную историю. БКИ предоставит полную выписку (кредитный рейтинг) доступным способом. Если выявлена ошибка в кредитном отчете, исправьте ее, обратившись в БКИ.

Под обозначением «плохая кредитная история» могут скрываться разные ситуации. Наличие просрочек 5-летней давности слабо скажется на шансе одобрения, в то время как действующие задолженности станут значительной преградой на пути к получению кредита в банке.

Пять степеней испорченности кредитной истории:

• Низкий скоринг. Вероятность получения одобрения по новым заявкам снижается незначительно.
• Закрытые просрочки. Задолженности были в прошлом, но к настоящему моменту полностью погашены.
• Активные просрочки. На момент подачи заявки заемщик имеет действующие задолженности по взятым ранее обязательствам, кредитный балл низкий.
• Судебные взыскания. Взыскание средств по задолженностям начало проходить через суд.

Как взять кредит с плохим кредитным рейтингом? Не менее важно заранее оценить ПДН – показатель долговой нагрузки, то есть процентное соотношение суммы среднемесячных платежей по всем займам (включая новый заем, который только планируется взять) к среднему ежемесячному доходу гражданина. ПДН в обязательном порядке учитывается кредиторами (статья 5.1 Федерального закона № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)»), показатель рассчитывается по простой формуле: сумма ежемесячных платежей / доход (средний в месяц) * 100%.

Оптимальным значением считается ПДН в пределах 40-50%. При превышении этого порога шанс получения отказа сильно возрастает.

Как взять кредит с плохой кредитной историей: 5 рабочих стратегий

Заемщикам доступен ряд способов, повышающих шансы оформить кредит (как получить с плохой кредитной историей). Эти стратегии не дают абсолютной гарантии, но значительно повышают шансы одобрения. Разберем их подробнее.

Обращение в зарплатный банк

Как показывает практика, банк более лояльно относится к потенциальному заемщику, если он – зарплатный клиент. Кредиторы видят регулярное поступление средств и могут точно оценить платежеспособность лица.

Поэтому если не знаете, как взять кредит с плохой КИ, в первую очередь подайте заявку в тот банк, в котором вы получаете зарплату. Помимо увеличения шансов одобрения, это в большинстве случаев позволяет избавиться от необходимости предоставлять дополнительное подтверждение дохода (например, справку 2-НДФЛ).

Обеспечение (залог)

При наличии имущества в собственности (например, квартиры или автомобиля) для повышения шансов на одобрение его можно передать в залог. Обеспечение существенно снижает риски для банка, даже если клиент обладает плохой кредитной историей.

Важно помнить, что залог является обременением: на период действия займа имущество нельзя отчуждать без одобрения кредитора. Кроме того, в случае невыплаты средств банк вправе реализовать заложенную собственность. Поэтому перед передачей в залог недвижимости или другого имущества важно тщательно взвесить все риски.

Поручительство

Поручительство часто используется как способ взять кредит с плохой КИ. Оно подразумевает участие третьего лица, которое обязуется выплатить долг за заемщика, если тот перестанет платить. Поручитель несет солидарную ответственность: банк вправе требовать выплаты тела займа, а также процентов и штрафов за просрочки как с основного заемщика, так и с поручителя.

Чем надежнее поручитель (точнее – чем выше его платежеспособность и лучше кредитный рейтинг), тем больше вероятность для основного заявителя с испорченной кредитной историей получить займ с его участием. Также для повышения шансов на положительный исход часто привлекается созаемщик.

Кредитная карта

Кредитные карты предоставляются большинством современных банков и являются доступной альтернативой классическим потребительским кредитам (хотя формально остаются их разновидностью). Процент одобрения по ним, как показывает статистика, выше.

При первом обращении клиенту могут выдать карту с небольшим лимитом, но по мере использования, при своевременном возвращении средств, доступная сумма будет увеличиваться. Благодаря этому можно не только довольно быстро получить хороший лимит, но и постепенно улучшить кредитную историю.

Программы исправления

Некоторые российские банки предлагают так называемые программы исправления, позволяющие заемщикам улучшить кредитную историю.

Важно не путать легальные программы от банков с услугами «черных» кредитных доноров, которые обещают оформить займ со 100% одобрением. Подобные незаконные схемы могут принимать различные формы и влекут за собой уголовную ответственность (статья 159.1 Уголовного кодекса РФ).

Поэтому говоря о том, как взять кредит с плохой КИ, следует рассматривать только легальные программы исправления. Например, «Кредитный доктор» Совкомбанка. Опция работает следующим образом: клиент поочередно берет в банке несколько займов на определенную сумму, и при своевременном возвращении его кредитная история улучшается.

Выигрывают обе стороны: заемщик исправляет кредитный рейтинг, а банк получает нового клиента и зарабатывает на процентах. Для участия в программе необходимо не иметь судебных долгов и не погашать взятые в рамках «Кредитного доктора» займы досрочно, а вносить платежи строго по установленному графику. Для проблемных клиентов программа длится от 12 месяцев до 2,5 лет.

В каких банках можно взять кредит с проблемной историей (обзор 2026)

Крупные банки, такие как СберБанк, Газпромбанк или ВТБ, чаще отказывают клиентам с плохим кредитным рейтингом, так как имеют строгие принципы проверки заемщиков. Более лояльные банки – представители второго эшелона, такие как:

• Совкомбанк;
• Т-Банк;
• Ренессанс Кредит;
• Почта Банк;
• МТС-Банк.

Выбирая, где взять кредит с плохой КИ, не стоит подавать онлайн-заявки сразу в большое количество банков. Для начала стоит ограничиться одним (лучше всего зарплатным), а далее, если поступит отказ, подать еще в 1-3. Большое количество одновременно поданных заявок, как показывает практика, снижает шансы на получение положительного решения, это связано с политикой кредиторов.

Если плохая кредитная история, как взять кредит с активными просрочками

Наиболее «тяжелая» финансовая ситуация для оформления кредита – наличие действующих просрочек продолжительностью 30-90 дней. Они минимизируют шансы получения одобрения. Предложения оформить займ с текущими длительными просрочками, как правило, не соответствуют действительности и часто являются маркетинговым приемом недобросовестных посредников. Центробанк регулирует сферу кредитования, жесткой риск-политики придерживаются и кредиторы.

Однако есть легальные альтернативы, как взять кредит с плохой историей.

• Рефинансирование и реструктуризация для закрытия долга. Первый вариант – это оформление нового кредита для полного или частичного погашения одного или нескольких действующих займов, второй подразумевает изменение условий действующего кредитного договора (сроков, процентной ставки, размера платежей) по соглашению с банком для снижения финансовой нагрузки на заемщика.
• Кредитные каникулы – еще один способ, помогающий выбраться из долговой ямы. Если заявка одобрена, заемщику предоставляется период, в течение которого он может не вносить ежемесячные платежи без просрочек.
• Микрозайм в МФО. Это крайняя мера. Микрофинансовые организации действительно выдают средства практическим всем, но взамен берут высокие проценты – в несколько раз выше, чем в банках.

Альтернативные способы получения денег и опасные схемы

Не стоит забывать, что для решения финансовых проблем есть не только банковские кредиты: существуют и альтернативные методы получения займов.

1. «Белые» способы. Основной из них – обращение в микрофинансовые организации, упомянутые выше. Главный плюс МФО – большая вероятность одобрения даже при плохом кредитном скоринге, после прохождения процедуры признания человека финансово несостоятельным (банкротство физлиц). Важный недостаток этого варианта – более высокие процентные ставки по сравнению с банковскими кредитами. Получить краткосрочный займ на небольшую сумму можно и обратившись в ломбард, оставив под залог личное имущество (например, ювелирное изделие или технику). Некоторые финансовые компании также предлагают займы под залог ПТС (паспорт транспортного средства): автоломбард или МФО берет под залог автомобиль клиента, но не забирает его на стоянку. Заемщик продолжает пользоваться транспортным средством, но не может продать его, повторно сдать в залог или подарить в период действия обременения.

1. «Серые» и «черные» способы. В поисках альтернативных способов получения средств заемщики часто сталкиваются с незаконными схемами. Недобросовестные лица могут предлагать услуги «кредитного донора», якобы позволяющего оформить кредит со 100% вероятностью одобрения, без отказа. Большинство подобных схем рассчитаны на получение от обратившегося лица предоплаты. Но в некоторых случаях «черный» брокер (иногда позиционирует себя как «частный инвестор») могут заниматься введением банков в заблуждение, создавая поддельные справки 2-НДФЛ, что может повлечь уголовную ответственность (ст. 159.1 УК РФ). От подобных предложений рекомендуется отказываться в пользу легальных способов.

Пошаговая инструкция: как повысить шансы на одобрение

Перед тем как взять кредит с плохой кредитной историей, следует выполнить несколько подготовительных этапов, которые позволят существенно повысить шансы одобрения. Следует:

• Шаг 1. Проанализировать текущую ситуацию. Для начала стоит получить выписку из БКИ (предварительно получив список бюро через Госуслуги) и оценить рейтинг, выявив наиболее проблемные моменты (долги с самыми высокими процентами, суммой или сроком).
• Шаг 2. Исправить ошибки в кредитном скоринге, если они есть. Нашли несоответствие? Обращайтесь в БКИ для корректировки информации.
• Шаг 3. Снизить кредитную нагрузку. В первую очередь рекомендуется закрыть микрозаймы, так как по ним самые высокие проценты, а это негативно воспринимается банками. Кроме того, следует закрыть неиспользуемые кредитные карты, которые «висят» в нагрузке.
• Шаг 4. Корректно заполнять анкету. Указывайте только правдивые сведения, не допускайте ошибок, чтобы избежать отказа по причине несоответствия. Заполняйте все поля: анкета должна быть оформлена по правилам кредитора (указываемые сведения, внешний вид и так далее).
• Шаг 5. Не практиковать веерные заявки. Это может негативно повлиять на скоринговый балл и снизить шансы одобрения. Для начала следует выбрать один банк например, тот, в котором вы получаете зарплату. При отказе можно пробовать обратиться в другие кредитные организации.