Кредит – что это такое, виды, функции кредита

Кредит – это экономические отношения между банком и заемщиком, при которых финансовые организации передают деньги во временное пользование на условиях возвратности, платности и срочности. Проще говоря, это средства банка, которые человек или компания получает сейчас и возвращает позже – с процентами и по установленному графику.

Понимание того, что такое кредит, важно не только при выборе конкретного продукта. От формы и условий кредитования зависит стоимость покупок, финансовая нагрузка на семью и даже устойчивость экономики в целом. В статье разберем основные виды кредитов, объясним, как формируются условия, какие функции выполняет кредит и чем банковский кредит отличается от займа и ссуды с точки зрения закона.

Что такое кредит: определение и суть понятия

Если говорить по существу, что такое кредит, то это форма экономических отношений, при которой банк предоставляет деньги клиенту на заранее согласованных условиях.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса РФ любой кредит предоставляется на основании кредитного договора. По такому договору банк обязуется выдать заемщику определенную сумму денег, а заемщик – вернуть ее в установленный срок и уплатить проценты за пользование средствами.

Чтобы понять, что такое кредит простыми словами, важно запомнить три базовых принципа, на которых строится любое банковское кредитование:

1. Срочность – деньги предоставляются на конкретный срок с заранее установленным графиком платежей.
2. Платность – за пользование средствами начисляются проценты, размер которых зависит от условий программы и риска для банка.
3. Возвратность – полученную сумму необходимо вернуть полностью независимо от личной или финансовой ситуации заемщика.

В этих правоотношениях роли четко определены: кредитор – это банк или иная кредитная организация, имеющая лицензию, а заемщик – физическое или юридическое лицо, которое получает деньги и несет обязательства по договору.

Основные виды банковских кредитов: подробная классификация

На практике виды кредитов различаются не только по названию, но и по тому, как именно клиент может использовать деньги, какие требования предъявляются к заемщику и сколько в итоге стоит кредитование. Чтобы разобраться в этом многообразии, основные виды кредитов удобно классифицировать по двум ключевым признакам: цели использования и наличию обеспечения.

По цели использования

• Целевые кредиты выдаются под конкретную покупку или задачу, заранее указанную в договоре. К таким продуктам относятся ипотечные программы, автокредиты, образовательные кредиты, а также POS-кредитование в торговых точках. Их ключевая особенность – деньги перечисляются не клиенту напрямую, а продавцу или организации (иногда заемщику, но с условием предоставления документов, подтверждающих использование средств по назначению). Поскольку риски для банка существенно ниже, ставка по таким программам обычно выгоднее, а срок кредитования – длиннее.

Отдельно стоит выделить ипотечный кредит. Несмотря на сложность оформления и строгие требования, это один из самых выгодных по ставке видов долгосрочного финансирования, поскольку обязательства обеспечены недвижимостью.

• Нецелевые кредиты предоставляют заемщику полную свободу распоряжения средствами. Деньги можно использовать на любые нужды: ремонт, крупные покупки, лечение или другие расходы. Самые распространенные примеры – потребительский кредит наличными и кредитные карты. За удобство и гибкость клиент платит более высокой процентной ставкой и, как правило, меньшим сроком.

По наличию обеспечения

С точки зрения рисков для кредитора виды банковских кредитов делятся на обеспеченные и необеспеченные.

• Обеспеченные предполагают наличие залога или поручительства. В роли обеспечения чаще всего выступают квартира, дом, автомобиль или иное ликвидное имущество. Для банка это дополнительная гарантия возврата средств, поэтому такие программы предлагают более низкую ставку, большие суммы и длительный срок погашения.
• Необеспеченные выдаются без залога. Банк оценивает платежеспособность клиента по доходу, кредитной истории и уровню долговой нагрузки. Такие продукты проще получить, но условия по ним жестче: ставка выше, а доступная сумма ограничена.

Таким образом, выбирая подходящий формат, важно учитывать не только название продукта, но и его экономическую логику. Одни виды подходят для крупных и долгосрочных покупок, другие – для краткосрочных задач, где важна скорость и минимальный пакет документов.

Где найти и сравнить все виды кредитов

Сегодня рынок предлагает десятки программ – от ипотеки и автокредитов до небольших потребительских займов и кредитных карт. Причем у каждого банка свои условия, отличающиеся по ставке, сроку, требованиям к клиентам и полной стоимости. Самостоятельно разбираться в этом массиве информации сложно: нужно сравнивать не только проценты, но и комиссии, страховки, условия досрочного погашения и реальную переплату.

Удобнее использовать каталог Bankiros.ru: основные виды кредитов собраны в одном месте и позволяют фильтровать предложения по целям, сумме, сроку и типу заемщика. На странице можно просмотреть различные виды банковских кредитов, сравнить программы по ПСК, а не по рекламной ставке, и сразу понять, какие варианты подходят именно под вашу задачу.

Дополнительное преимущество – актуальность данных и прозрачность. В листинге представлены только банки с действующей лицензией ЦБ РФ, а условия обновляются регулярно. Это снижает риск выбрать устаревшее или невыгодное предложение и помогает быстрее принять взвешенное финансовое решение, ориентируясь на реальные условия кредитования, а не на маркетинговые обещания.

Виды кредитов по срокам кредитования

Срок – один из ключевых параметров кредитования. От него зависит размер ежемесячного платежа, общая переплата и то, насколько комфортным будет обслуживание долга для заемщика. На практике принято выделять следующие виды кредитов по срокам:

• Краткосрочные – до 1 года. К ним относят овердрафты, кредитные карты и небольшие целевые программы на короткий период. Такие продукты часто используют для покрытия временных кассовых разрывов или текущих покупок. Получить деньги по подобным программам можно быстро и с минимальными проверками, но проценты по ним выше.
• Среднесрочные – от 1 до 5 лет. Самый распространенный сегмент. Сюда входят потребительские программы, автокредиты, кредиты на ремонт и другие бытовые цели. Это сбалансированный вариант по соотношению платежей, срока и итоговой стоимости.
• Долгосрочные – от 5 лет. Прежде всего ипотечные и крупные инвестиционные программы. Они позволяют получить значительную сумму на длительный срок, но требуют стабильного дохода, тщательной оценки финансовой нагрузки и, как правило, залога.

Важно понимать общую закономерность: чем длиннее срок, тем ниже ежемесячный платеж. Однако одновременно растет итоговая переплата, поскольку проценты начисляются дольше. Поэтому выбирая кредиты (условия, виды) стоит искать баланс между комфортным платежом и разумной общей стоимостью займа.

Для наглядности можно рассмотреть кредит на 500 000 рублей со ставкой 27% годовых при условии аннуитетных платежей. Если взять срок один год, расчет дает ежемесячный платеж примерно 47 000 рублей, а общая сумма выплат за 12 месяцев составит порядка 564 000 рублей. При тех же условиях, но сроке три года платеж снижается примерно до 23 000 рублей в месяц, однако общая сумма перечислений за 36 месяцев достигает почти 828 000 рублей.

Условия кредитования: от чего зависит ставка и одобрение

Когда клиент подает заявку, банк оценивает не только цель и желаемую сумму, но и совокупный риск. Именно от этого зависят условия кредитования: процентная ставка, срок, максимальный лимит и вероятность одобрения. Универсальной ставки не существует – она всегда рассчитывается индивидуально.

Ключевые факторы:

• Кредитная история. Если человек ранее вовремя вносил платежи, не допускал просрочек и не имеет высокой долговой нагрузки, он считается надежным заемщиком. В таких случаях условия по видам кредитов обычно мягче: ставка ниже, а доступная сумма выше. При негативной истории банк либо повышает процент, либо отказывает.
• Доход. Стабильная зарплата, пенсия – это официальные перечисления, минимизирующие риски кредитора и повышающие доверие к заемщику. Размер дохода больше влияет на максимальный лимит, который может предложить банк.
• Долговая нагрузка (ПДН). Финансовая организация смотрит, какую часть ежемесячных доходов уже занимают обязательные платежи. Если после нового продукта у клиента остается недостаточно средств на жизнь, одобрение маловероятно. Учитывая разные виды кредитов, условия кредитования могут сильно отличаться, но непосредственно на одобрение показатель ПДН влияет в первую очередь.
• Наличие обеспечения. Залог недвижимости, автомобиля или поручительство снижают риск банка, а значит позволяют предложить более выгодную ставку. Напротив, необеспеченные программы почти всегда дороже.

Отдельно стоит учитывать страховку: часто минимальный процент действует только при ее оформлении. По закону (ФЗ-353) сам полис, приобретенный при кредитовании, можно вернуть в «период охлаждения» (30 дней с момента оформления). Но в таком случае ставка может значительно вырасти. Поэтому, чтобы не переплачивать, стоит заранее просчитать оба варианта и выбрать подходящий.

Таким образом, одобрение и предложенная ставка – это результат комплексной оценки заемщика. Понимание того, как формируются параметры (кредиты – условия, виды) помогает заранее оценить свои шансы и выбрать наиболее подходящий вариант, а не ориентироваться только на рекламные цифры.

Документы для оформления:

• Паспорт;
• СНИЛС, ИНН, водительское удостоверение или военный билет;
• 2-НДФЛ;
• Копия трудовой или другой документ, подтверждающий занятость.

В зависимости от вида кредитного продукта перечень может корректироваться. Например, для получения займа под залог дополнительно запросят документы на имущество (например, ПТС, СТС на авто). А если займ оформляет пенсионер, понадобится пенсионное удостоверение и справка из СФР.

Функции кредита в экономике

Разобравшись, что такое кредит, стоит уделить внимание его функциям. Продукт имеет важное значение не только для отдельных клиентов, но и для экономики в целом. Он обеспечивает движение денег между участниками рынка и влияет на темпы развития бизнеса и потребления. В экономической теории выделяют следующие ключевые функции кредита:

• Перераспределительная функция. Кредит позволяет перераспределять временно свободные деньги от одних участников экономики к другим. Средства вкладчиков через банки направляются тем, кому они нужны для покупок, инвестиций или развития бизнеса.
• Стимулирующая функция. За счет кредитования растет потребление и производство. Домохозяйства получают возможность покупать товары и услуги раньше, а компании – запускать новые проекты, расширять производство и создавать рабочие места.
• Эмиссионная функция. В процессе кредитования увеличивается объем средств в обращении. Это происходит в процессе выдачи займов и напрямую связано с развитием банковской системы и финансовых рынков.

В совокупности эти функции поддерживают экономическую активность и ускоряют оборот капитала. Именно поэтому доступность кредитов, их условия и процентные ставки считаются важными макроэкономическими показателями: через них государство и регуляторы могут влиять на рост экономики, инфляцию и уровень деловой активности.

Чем кредит отличается от займа и ссуды

Понятия часто используют как синонимы, но с юридической и экономической точки зрения это разные формы отношений. Понимание отличий важно, чтобы корректно оценивать условия и обязательства по договору.

Что такое кредит? Это форма денежных отношений, при которой средства предоставляет банк или иная кредитная организация. В соответствии со ст. 819 ГК РФ он всегда выдается в деньгах, на определенный срок и под проценты. То есть здесь строго соблюдаются все классические принципы кредитования: возвратность, платность и срочность. Именно поэтому кредитные продукты жестко регулируются Центральным банком.

Займ – более широкое понятие. Займ может выдать не только банк, но и любое физическое или юридическое лицо: например, МФО, работодатель или частное лицо. Предметом займа могут быть как деньги, так и вещи (например, товар или материалы). Займ может быть как процентным, так и беспроцентным – все зависит от условий договора.

Ссуда – это безвозмездная передача вещи во временное пользование. Классический пример – когда человек одалживает другому инструмент или технику без оплаты. В банковской практике термин «ссуда» иногда используют как внутреннее обозначение продукта, но с юридической точки зрения это разные конструкции.

Если подытожить, отличие кредита от займа заключается прежде всего в статусе кредитора и обязательности процентов. Кредит – это строго банковский продукт с деньгами и процентами, которые должен вернуть заемщик, займ – более гибкая форма долговых отношений, а ссуда вообще не связана с получением денег и финансовой выгодой.