Кредит или кредитная карта: что выгоднее, если нужны деньги на непредвиденные расходы

Банки предлагают разные продукты для получения средств на личные нужды, непредвиденные расходы. Разберем, что выгоднее: кредит или кредитная карта.

Кредит и кредитная карта: в чем разница

Кредиты и кредитные карты имеют много общего, но одновременно существенно отличаются по многим параметрам. Рассмотрим основные различия подробнее.

Оформление и цель получения средств

Потребительский кредит оформляется один раз на фиксированный срок – средства передаются единожды (возможные варианты – на счет, дебетовку, наличными). В течение всего периода клиент выплачивает проценты по сумме. После погашения займа для дальнейшего получения средств от банка потребуется оформить новый договор.

Кредитка, напротив, действует несколько лет и использовать ее можно по необходимости в рамках установленного банком лимита. Например, если вам понадобились деньги, вы можете снять их с кредитки или оплатить приобретение непосредственно ею. Погасив долг, можно рассчитывать на возобновленный лимит.

Стандартные кредиты могут быть целевыми и нецелевыми, предназначенными для любых личных нужд или рассчитанных на конкретные цели (например, покупку автомобиля). Средства с кредитной карты можно расходовать как угодно, цель не указывается.

Еще одно отличие – наличие преференций. Обладателям пластика предоставляется возможность получить кешбэк, скидки при покупке у партнеров банка. Это выгодное преимущество продукта.

Процентная ставка и льготный период

Ставка – один из важнейших критериев выбора кредита или кредитной карты в банке. В большинстве случаев у кредиток процент выше, однако у них имеется важное преимущество – льготный период. Подразумевается срок, в течение которого % не начисляются. Если вернуть полученные средства в этот период, получится, что они будут выданы банком бесплатно.

Кредиты обладают более низкой процентной ставкой, но не имеют льготного периода – ставка фиксирована на весь срок, несмотря на оперативность оплаты. Единственный способ уменьшить сумму выплачиваемых процентов – воспользоваться досрочным погашением.

Проценты по ссуде нужно платить независимо от того, тратит их пользователь или нет. Например, если одолжить у банка 3 млн на 3 года под 25% годовых и оставить их нетронутыми в течение года, выплаты по долгу за истекшие 12 месяцев составят 1,75 млн: 1 млн – основной долг, 750 тысяч – проценты. Кредитка, наоборот, позволяет не переплачивать, если не тратить заемные средства, % начисляются только за фактически использованные деньги начиная с даты их расходования, а не оформления соглашения с банком.

Сумма и срок выплаты

Потребительский займ, как было отмечено выше, оформляется на фиксированный срок с разовым получением средств и постоянными платежами (обычно устанавливается до конкретного числа месяца). Кредитка же действует 3-5 лет, по истечении которых легко перевыпускается, что позволяет в любой момент получать средства при необходимости. Жестких регламентов в плане погашения нет: достаточно соблюдать сроки по перечислению минимального платежа.

При оформлении кредиток банки, как правило, предъявляют меньше требований к получателям, поэтому одобряемая сумма в большинстве случаев ниже, чем у стандартных потребительских займов. Лимит по пластику обычно не превышает одного млн рублей, в то время как в кредит можно получить до нескольких десятков миллионов.

Что лучше: кредит или кредитная карта

Однозначного ответа нет, выбор продукта зависит от поставленных целей. Если важно единожды получить крупную сумму, например, для совершения большой покупки, то выгоднее взять кредит, а не кредитную карту, что имеет лимит, или другой аналогичный продукт. Полученные средства можно будет направить на нужные цели, а задолженность постепенно погашать ежемесячными платежами.

Если же вам важно иметь возможность регулярно получать небольшие суммы, лучше рассмотреть возможность оформления пластика. Льготный период на нем позволит существенно экономить на %, если взятые деньги будут возвращаться в срок.

Что легче получить: кредит или кредитную карту

Считается, что оформить кредитную карту легче, чем обычный потребительский кредит или ипотеку. В большинстве случаев это действительно так. Клиентам с плохой кредитной историей, как показывает практика, проще оформить кредитку. Правда, лимит будет небольшим, но его можно будет повысить, если регулярно погашать долг в срок.

Где взять кредит или кредитную карту

Сегодня большинство банковских учреждений предлагают оба решения. Выбирая подходящий банк, сконцентрируйте внимание на условиях его продуктов. Важно изучить не только процентную ставку и сроки, на которые выдаются средства, но и правила досрочного погашения в случае кредита, штрафные санкции при погашении не в срок, длительность льготного периода для кредиток.

Как оформить кредит или кредитную карту

Многие банки оформляют кредиты онлайн. Для получения одобрения не нужно обращаться в отделение, запрос можно сделать дистанционно, используя интернет-банкинг или приложение для смартфона. Необходимо оставить заявку на выбранный продукт, указав личные данные, и дождаться рассмотрения, после чего предоставить нужные документы в офис.

Карты часто выпускаются без посещения офиса (например, с использованием курьерской доставки). Для получения кредита нужно предоставить более обширный пакет документов, подтверждающих способность пользователя погасить задолженность. Для кредитки с небольшой суммой часто достаточно одного паспорта.

Что выгоднее закрыть: кредит или кредитную карту

Ответ на вопрос индивидуален и зависит от нескольких факторов. В первую очередь следует смотреть на ставку и ставить в приоритет задолженность с более высоким процентом. Однако это не единственный параметр. Так, кредитку будет выгоднее погасить в первую очередь, если по ней заканчивается срок беспроцентного периода (это поможет избежать начисления процентов) или вы хотите избавиться от соблазна тратить больше, так как наличие пластика увеличивает риск импульсивных покупок. Погашать кредит будет выгоднее, если его ставка превышает проценты по карте.