Период охлаждения по кредиту в 2025 году – как работает новый закон

«Период охлаждения» по кредиту – это обязательная пауза между одобрением заявки и выдачей денег, введенная законом с 2025 года. «Период охлаждения» по кредитам и займам нужен для защиты заемщиков от необдуманных решений и мошенников. Новая мера распространяется на потребительские кредиты в банках и займы в микрофинансовых организациях (МФО).

Что такое «период охлаждения» по кредиту и как он будет работать с 2025 года

«Период охлаждения» по кредиту 2025 – это время, которое должно пройти после подписания договора, прежде чем банк или микрофинансовая организация перечислит заемщику деньги. Важные поправки, предусмотренные Федеральным законом 9-ФЗ.

Что изменилось:

• при сумме кредита или займа от 50 000 до 200 000 рублей деньги можно забрать не раньше чем через 4 часа;
• при сумме свыше 200 тысяч рублей – через 48 часов.

На займы до 50 000 рублей, ипотеку, образовательные кредиты, автокредиты с перечислением денег напрямую на счет дилеру, POS-кредитование, а также на рефинансирование без увеличения долга новые условия не распространяются. Еще задержки не будет при оформлении денежных займов с созаемщиком или поручителем.

Задержка касается большинства популярных продуктов: онлайн-займов, кредитных карт, потребительских кредитов.

Пример из жизни: Иван подал заявку на кредитование в известный банк, запросив 500 000 рублей. Кредитная организация одобрила запрос и направила договор на подпись. Но забрать деньги Иван сможет только через 2 дня. Так работает закон о «периоде охлаждения» по потребительским кредитам в СберБанке, ВТБ, Альфа-Банке и других организациях.

В течение «периода охлаждения» по закону 2025 года банк обязан проверить клиента, убедиться, что он не находится под давлением мошенников и при необходимости связаться с заемщиком дополнительно для уточнения данных и идентифицирования его личности. Когда информация будет проверена, сумма займа будет выдана.

Если организация нарушает правила и выдает деньги без положенной паузы, а затем выясняется, что деньги были похищены, заемщик освобождается от кредитных обязательств – проценты не начисляются, долг нельзя передать коллекторам. Так работает «период охлаждения» по кредитам и займам.

Почему установили «период охлаждения» по кредитам и займам

Основная причина – борьба с мошенничеством. По данным МВД, в 2024 году у граждан было похищено средств более чем на 200 млрд рублей через мошеннические схемы. Злоумышленники часто убеждали жертв срочно оформить ссуду и перевести деньги на безопасный счет. Чтобы разорвать эту цепочку, государство ввело механизм задержки.

Преступники часто играют на эмоциях доверчивых граждан и требуют срочно перевести деньги, угрожают или представляются сотрудниками банка и полиции. В панике люди оформляют займы, а потом лишаются не только своих накоплений, но и заемных средств.

Новый закон решает несколько задач, связанных с безопасностью заемщиков и снижением числа мошеннических операций. Изменения направлены на обеспечение безопасности в сфере финансовых операций.

Как это помогает:

• Дает заемщику время, чтобы обдумать решение. Часто ссуда оформляется в состоянии стресса или под давлением мошенников. В такой ситуации человек не успевает рассуждать здраво и подписывает договор. «Период охлаждения» дает паузу в 4-48 часов – этого достаточно, чтобы успокоиться, проверить информацию и осознать, что кредит не нужен.
• Позволяет близким лицам заметить подозрительные действия. Жертвами мошенников часто становятся пожилые люди. Они скрывают оформление договора от родных, думая, что спасают деньги. Благодаря задержке у родственников и друзей появляется шанс заметить тревожные разговоры по телефону, странные переводы, посещение ненадежного сайта или внезапное оформление займа.
• Снижает число импульсивных кредитов. Иногда ссуды оформляют на эмоциях – во время распродаж, рекламных акций. Новая норма заставляет заемщика подождать, а за эти часы или дни человек может трезво оценить, действительно ли ему нужна покупка и потянет ли он регулярные выплаты.
• Повышает ответственность банков и МФО. Кредиторы не могут мгновенно переводить деньги – они должны проверить клиентов, удостовериться в их личности, убедиться, что заявка не подана под давлением. Если деньги выданы с нарушением, организация теряет право требовать их возврата в случае мошенничества.

Пауза в несколько часов или дней может стать решающей. За это время человек успеет осознать, что его пытаются обмануть, и отменит получение денег.

Можно ли отказаться от кредита или займа в «период охлаждения»

Отказаться можно без переплат, пока деньги не выданы. Если заемщик понял, что кредит ему не нужен или он был оформлен под давлением, нужно:

1. Написать заявление об отказе от кредита. Указывать причину не требуется.
2. Подать заявление в банк или МФО. Это можно сделать лично в офисе кредитной компании или онлайн через личный кабинет или приложение.
3. Получить подтверждение отказа. Оно выдается письменно, через смс или письмом в личном кабинете.

Если деньги перечислены, придется вернуть их вместе с процентами за фактическое время пользования.

Важно: отказ фиксируется в кредитной истории, но сам по себе не ухудшает рейтинг, если заемщик честно уведомил банк.

На какие кредиты и займы распространяется «период охлаждения»

Нововведение («период охлаждения» по кредиту 2025) касается большинства потребительских кредитов и микрозаймов, но не распространяется на залоговые и целевые продукты, где решение принимается осознанно и с многоступенчатой проверкой. Рассмотрим подробнее, в каких случаях «период охлаждения» по кредитам и займам обязателен, а в каких – нет, обоснование – ст. 7 ФЗ-353 «О потребительском кредите (займе)».

Потребительские кредиты

Основная категория, на которую направлен новый закон, – это потребительские кредиты, включая случаи, когда заемщик получает деньги на руки.

Теперь у человека появляется время передумать:

• если сумма кредита от 50 000 до 200 000 рублей – 4 часа;
• если сумма 200 000 рублей и выше – 48 часов.

В течение этого времени банк не имеет права выдать деньги. Заемщик может подтвердить получение или отказаться от кредита без штрафов. Таким образом, человек получает защиту от давления и обмана, а банк – дополнительную проверку добросовестности операции.

POS-кредиты, то есть кредиты, оформляемые прямо в магазине для покупки конкретного товара, не подпадают под действие нового правила. Причина в том, что такие кредиты считаются целе­выми – деньги не выдаются клиенту на руки, а сразу перечисляются продавцу.

Закон направлен на защиту от мошенничества и импульсивных решений при нецелевых кредитах, когда заемщик сам распоряжается полученной суммой. В POS-схеме риск неправомерного перевода минимален – заемщик не может вывести средства, а покупка фиксируется в системе банка и магазина.

Кроме того, оформление POS-кредита уже включает ряд проверок – согласование с банком-партнером, подтверждение личности и расчет платежей. Поэтому дополнительная пауза перед оплатой товара не требуется.

Микрозаймы в МФО

Отдельное внимание в законе уделено микрофинансовым организациям. Именно их клиенты чаще всего оказываются в уязвимом положении – им нужны деньги срочно, а ставки по займам обычно высокие.

До 2025 года микрозаймы могли оформляться за 15 минут. Клиент вводил данные, подписывал договор – и деньги сразу поступали на карту. Это создавало почву для мошенничества и ошибок, особенно среди пожилых и неопытных пользователей.

Теперь действует «период охлаждения» по займам, аналогичный банковскому:

• при сумме от 50 000 рублей – 4 часа;
• при сумме от 200 000 рублей – 48 часов.

Пока пауза не закончилась, организация не может перевести средства. Если клиент передумал, он просто отменяет заявку через личный кабинет или по телефону. Проценты и комиссии не начисляются, а сам договор теряет силу автоматически.

Для рынка МФО это важный шаг – теперь оформление займа стало безопаснее, а риск оказаться в долгах из-за высоких ставок уменьшился.

Кредитные карты

Отдельный случай – кредитные карты. «Период охлаждения» по ним применяется при увеличении первоначального кредитного лимита.

Это значит, что:

• после одобрения банк не активирует лимит сразу;
• клиент получает время подумать, нужна ли ему эта сумма;
• если он отказывается, сумма не меняется.

Можно ли получить кредит без «периода охлаждения»

Закон предусматривает исключения. «Период охлаждения» не применяется к кредитам, которые являются целевыми и залоговыми.

В этом есть логика: когда человек берет крупный кредит под залог имущества или в рамках госпрограммы, процесс занимает недели и требует множества проверок. Здесь нет спонтанности, а значит, дополнительный «период охлаждения» по кредитам и займам не нужен.

«Период охлаждения» по автокредиту

Автокредиты не подпадают под новые условия – закон о «периоде охлаждения» по ним не действует. Это целевой займ, где предметом залога становится сам автомобиль. Банк проверяет ПТС, договор купли-продажи, страхование, продавца и другие документы.

Выдача таких кредитов и так занимает время, поэтому искусственная пауза не вводится. Условия – деньги переводятся на счет юрлица (продавца), машина является залогом, обналичивание денег исключено. То есть процедура в 2025 году осталась прежней – клиент получает деньги или оплату автомобиля после завершения всех проверок и регистрации залога.

«Период охлаждения» по ипотеке

Ипотека – самый крупный и сложный вид кредита, который проходит множество стадий: оценка недвижимости, сбор справок, страхование, регистрация в Росреестре. Вся информация проверяется сотрудниками банка неоднократно.

Закон («период охлаждения» по кредиту) не требует вводить паузу, потому что оформление уже занимает от нескольких дней до недель. Кроме того, ипотека – залоговый продукт, и до выдачи средств банк проводит полную проверку объекта и заемщика. Введение дополнительного «периода охлаждения» замедлило бы сделку без значимой пользы для безопасности для клиентов. Поэтому ипотека исключена из действия закона.

Образовательные и другие льготные кредиты

Отдельно исключены образовательные и социальные кредиты, предоставляемые лицам определенной категории, с государственной поддержкой.

К ним относятся:

• кредиты на обучение с господдержкой;
• военная ипотека;
• целевые программы для молодых специалистов и студентов.

У таких кредитов четкая социальная цель и льготные условия, утвержденные государством. Процедура оформления проходит через вузы, банки-партнеры и ведомства, и уже включает механизмы защиты от поспешных решений. Поэтому закон прямо указывает, что «период охлаждения» по кредитам займам не применяется.

«Период охлаждения» по потребительскому кредиту: плюсы и минусы

Закон дает заемщикам новые возможности, но накладывает и ограничения. Рассмотрим основные плюсы «периода охлаждения»:

• Защита от мошенников. Цель нововведения – остановить схемы, когда злоумышленники убеждают человека оформить кредит. Раньше часто деньги переводились мгновенно, и вернуть их было невозможно. После изменений заемщик не сможет отдать средства мошенникам сразу – появится несколько часов или 2 суток, чтобы осознать ситуацию и отказаться.
• Возможность передумать и отказаться без потерь. Бывает, что человек сам оформляет кредит в спешке. Задержка дает время спокойно пересмотреть решение. Если займ не нужен, можно отказаться от денег. Потерь не будет – проценты и комиссии не начислятся, так как кредит фактически не выдан.
• Повышение надежности банковского сектора. Новый «период охлаждения» по кредиту, закон заставляет банки и микрофинансовые организации внимательнее проверять заемщиков. Они обязаны убедиться, что клиент не действует под давлением. Это делает систему кредитования более прозрачной и надежной.

У закона есть и отрицательные стороны:

• При запросе больше 200 тыс. рублей придется ждать 2 дня. Это ограничение может быть проблемой, когда кредит оформляется для лечения, срочной покупки, оплаты услуг или другой важной цели. Исключения в законе есть, например, целевые займы или суммы до 50 000 рублей, но не всегда они подходят – установленного размера кредита может не хватить.
• Мошенники будут искать обходные схемы. Злоумышленники адаптируются под новые законы. Например, чтобы обойти двухдневный период, они могут заставить человека оформить не 1 крупный кредит, а несколько мелких, которые не подпадают под новые правила, чтобы сумма была меньше 50 тыс.
• Люди могут брать кредиты в разных банках одновременно. Некоторые заемщики, не разобравшись в правилах, будут пытаться оформить несколько кредитов сразу – в банках, МФО. Им будет казаться, что так они быстрее получат деньги. Это приведет к росту долговой нагрузки, риск невозврата задолженности увеличится.

Банк России оставляет за собой право корректировать сроки «периода охлаждения», если практика покажет, что пауза слишком короткая или длинная.