Полная стоимость кредита

Подбирая кредит, заемщик изучает кредитные продукты ряда банков, обращает внимание на рекламные акции кредитных организаций, предлагающих низкие процентные ставки по кредитам. Но мало кто знает, что полная стоимость кредита, это не только выплаты основного долга и начисленных на него процентов в пользу банка. Рассмотрим составляющие стоимости кредита и расчет итоговой переплаты.

Полная стоимость кредита - из чего состоит?

Так называют процентное выражение реальной годовой переплаты по займу. Она включает не только проценты по кредиту, но и ряд сборов и комиссий, которые каждый банк определяет самостоятельно. Законодательно прописано, что сумма ежемесячной выплаты по кредиту с учетом вероятных платежей, должна быть прописана на первой странице кредитного договора целевого или потребительского кредита и доведена в устной форме до его подписания. Информация должна быть читаема, никаких сносок и мелкого шрифта.

Но на практике не всегда так, поэтому заемщику лучше идти в банк подготовленным и знать, как рассчитать полную стоимость кредитного продукта, который он собирается оформить.

Полная стоимость кредита

Из чего состоит полная стоимость кредита

Составляющие стоимости кредита - это:

  • платеж, вносимый по основному долгу;
  • платеж за пользование кредитом (проценты);
  • частота выплат по кредиту;
  • вознаграждение за рассмотрение пакета документов заявителя;
  • вознаграждение за заключение кредитного договора;
  • вознаграждение за открытие расчетного счета и его сопровождение;
  • оплата стоимости кредитной карты (если выдается кредит на карту);
  • выплаты в пользу страховой компании за заключение договора страхования;
  • оплата услуг третьих лиц.

Если на сайте банка производить расчет полной стоимости кредита калькулятор делает примерные расчеты, о чем на сайте должна быть информация.

Может взиматься комиссия за информационное сопровождение кредита, когда банк отправляет уведомление о сумме предстоящего платежа и крайнем сроке его внесения.

Третьи лица кредитного договора, это нотариусы, оценщики, застройщики, страховые агенты, если к их услугам прибегали при заключении договора.

Не включаются в полную стоимость кредита:

  • пеня и штраф за нарушение заемщиком условий договора в части своевременной оплаты очередного взноса;
  • дополнительный процент за использование суммы овердрафта, больше, чем предусмотрено договором;
  • комиссия, взимаемая банком при досрочном погашении кредита.

Все эти суммы расцениваются как дополнительные платежи и рассчитываются от конкретной суммы. При заключении кредитного договора можно узнать, что такое полная стоимость кредита в процентах и в суммарном выражении, запросив пример выплат по предполагаемому кредиту. Такой расчет банки выдают лично под подпись клиента. Он содержит все выплаты и итоговую цену займа.

Как рассчитать полную стоимость кредита?

Самостоятельно заемщику ее сложно рассчитать. В любом случае это будут примерные расчеты. Точные расчеты производятся по формуле, утвержденной и прописанной в Законе, регулирующем кредитование физических лиц.

Законодательно закреплены и предельные значения полной стоимости потребительских кредитов и других займов. Эти значения определяет Центробанк не более чем на квартал, и они обязательны для всех кредитных организаций. Что они означают, и каковы их значения для некоторых кредитных продуктов на начало 2017 года показано в таблице.

Категория займа

Среднерыночное значение ПСК* за 3 квартал 2016 года

Предельное значение ПСК* на 1 января 2017 года

Автокредит с залогом автомобиля

16,21

21,61

Потребительский кредит на сумму до 30,00 тысяч рублей

27,51

36,68

Потребительский кредит на сумму от 30,00 до 100,00 тысяч рублей

28,89

38,52

Кредит на рефинансирование или целевой, сроком до 12 месяцев, суммой до 30,00 тысяч рублей

30,24

40,32

Кредит на рефинансирование или целевой, сроком более 12 месяцев, суммой свыше 30,00 тысяч рублей

18,82

25,09

*-полная стоимость кредита.

Среднерыночное значение полной стоимости потребительского кредита ЦБ доводит:

  • банкам;
  • МФО;
  • ломбардам;
  • кредитным потребительским кооперативам.

ПСК вновь заключаемого кредитного договора не может быть выше 1/3 его среднерыночного значения.