Срок погашения кредита в 2024 году

Каждое банковское учреждение имеет ряд предложений по кредитованию, которые различаются, в том числе, и таким параметром как срок погашения кредита. Заемщик имеет право выбирать, через какой период времени он обязывается полностью рассчитаться с банком. Увеличение сроков погашения кредита приводит к его удорожанию, так как чем дольше банк не получает своих денег, тем больше он выставляет размер переплаты. Каким образом оптимально производить погашение взятого кредита и как могут меняться сроки займа и пойдет речь в данной статье.

Что такое срок погашения кредита?

Под сроком погашения понимают период, выделенный банком на полное погашение задолженности по кредиту. Существуют:

• сверхсрочные кредиты на срок до 3 месяцев;
• краткосрочные – до 12 месяцев;
• со средним сроком кредитования – от 1 года до 5 лет;
• долгосрочные – от 5 лет на полную выплату.

Период погашения определяется программой. Однако банк вправе сократить срок, если не уверен в платежеспособности клиента или обнаружил погрешности в кредитной истории потенциального заемщика.

Расчет срока погашения кредита

Правильный выбор срока погашения позволяет сбалансировать размер ежемесячного платежа и максимальную переплату. Для вычисления с помощью калькулятора на нашем сайте следует:

• ввести планируемую сумму кредита;
• указать тип погашения – дифференцированный или аннуитетный;
• ввести ориентировочную дату заключения договора.

Калькулятор рассчитает величину ежемесячного взноса, а также вычислит итоговую переплату. Кроме того, система подскажет дату последней выплаты по кредиту.

Способы погашения кредита

Существуют два типа погашения кредитов: аннуитетный и дифференцированный. Они отличаются порядком формирования платежей. В частности:

1. Аннуитетный. Предполагает одинаковую сумму взноса в течение всего срока выплат. На первые платежи приходится львиная доля процентов. Примерно с середины срока деньги начинают поступать преимущественно на тело кредита. По продуктам с аннуитетным погашением переплата выше. Однако банки предъявляют меньше требований к потенциальному заемщику. Еще одно преимущество – простота погашения. Достаточно запомнить сумму платежа и вносить ее каждый месяц.
2. Дифференцированный. Редкий вид выплат, по которому сумма основного долга разбивается пропорционально по всем месяцам, а затем к ним причисляются проценты. В результате первые выплаты существенно больше последних. Дифференцированный тип выгоднее для клиента: он отличается меньшей конечной переплатой. Вариант подходит для людей с высоким уровнем дохода и требует внимательности. Важно вносить средства в соответствии с графиком. Сумма платежа каждый раз меняется.

Каков порядок и срок погашения кредита могут быть?

Выдаваемые кредиты можно классифицировать в зависимости от такого параметра, как сроки погашения задолженности по кредиту следующим образом:

• краткосрочные ссуды (которые выдаются на срок до одного года);
• среднесрочные кредиты (должны быть погашены в течение трех лет);
• долгосрочные (установленный срок кредитования превышает три года).

Срок погашения — период, в течение которого заемщик обязуется вернуть взятые у кредитора денежные средства в полном размере с учетом начисленных процентов.

Следует подчеркнуть, что краткосрочные займы могут оформляться как с погашением на определенную дату, так и до востребования (когда банк оставляет за собой право потребовать возврата заемных средств в любое время).

Отдельно стоит обратить внимание на ипотечное кредитование, так как его сроки значительно превышают период погашения других кредитов и составляют от десяти до двадцати пяти лет. Как правило, при определении срока погашения такого типа кредита банки учитывают, через какое время наступает пенсионный возраст заемщика.

В качестве начальной точки отсчета срока кредитования может использоваться различные даты:

• момент оформления договора;
• момент получения клиентом денежных средств;
• момент перечисления нужной суммы.

Этот момент всегда оговорен условиями заключенного договора, с которым рекомендуется внимательно ознакомиться.

Многие банки предоставляют так называемый льготный период, который предшествует сроку погашения кредита. В течение этого времени заемщик освобождается от выплаты основного долга и платит только проценты по кредиту.

В зависимости от длительности использования заемных средств рассчитываются процент по кредиту. Стоит подчеркнуть, что система возврата кредита чаще всего построена таким образом, что в первую очередь происходит выплата процентов по кредиту, а далее основной долг. Увеличение сроков кредитования приводит к росту переплаты, в то время как досрочное полное или частичное погашение кредита является основанием для перерасчета процентных платежей в пользу заемщику.

Возможно ли увеличение срока погашения кредита?

Такие понятия, как порядок и сроки погашения кредита тесно взаимосвязаны. Для сокращения размера ежемесячных обязательных платежей в силу возникновения непредвиденных финансовых затруднений и резкого снижения платежеспособности возможен такой вариант, как продление срока кредита после окончания оговоренного периода.

Рассматриваемая возможность должна быть предусмотрена условиями заключенного договора.

При этом в большинстве случаев переоформление договора не требуется, сохранение первоначальных условий его выдачи рассматривает в отдельном порядке. Однако автоматически продление договора не происходит (исключением может выступать только кредитные карты и овердрафт), каждый случай подачи заявления на пролонгацию кредита рассматривается в индивидуальном порядке и происходит путем реструктуризации кредита.

Важно принимать во внимание, что банк не всегда идет навстречу клиенту, однако при добросовестном исполнении своих обязательств можно рассчитывать на положительный ответ. Наличие уважительной причины появления препятствий для своевременной оплаты очередного ежемесячного платежа необходимо подтвердить документально. После достижения сторонами договоренности составляется новый график платежей по кредиту.

Досрочное погашение кредита

Существует полное и частичное досрочное погашение. Первое предполагает внесение средств свыше ежемесячного платежа для зачисления на тело кредита. Полное погашение представляет закрытие долга путем оплаты всей оставшейся суммы. Оба варианта позволяют сэкономить на процентах и уменьшить итоговую переплату. В рамках частичного погашения можно сократить срок выплат или уменьшить ежемесячный платеж. Важно:

• досрочное погашение аннуитетных кредитов разумнее производить в первой половине срока;
• погашение по продуктам с дифференцированным платежом можно производить в любое время.

Процедура проводится бесплатно и без списания комиссий. Оставить заявление можно онлайн в личном кабинете или в отделении банка.

Последствия нарушения сроков погашения кредита

Предоставление займа банковскими учреждениями происходит посредством заключения соответствующего договора, который, в том числе, содержит в себе ответственности обеих сторон. Следовательно, нарушение гражданином срока погашения кредита банку влечет за собой применения с его стороны ряда мер, вплоть до привлечения к ответственности.

Неуплата кредита может повлечь за собой следующие действия банка:

• использование финансовых инструментов: начисление пени за каждый день просрочки платежа фиксированного размера или в процентах от суммы долга, требование досрочного погашения кредита в полном размере;
• оперирование правами на имущество: при наличии залогового имущества, также возможен арест счетов;
• обращение в суд для привлечения к уголовной ответственности: наложение штрафа, привлечение к общественным работам, арест и так далее.

Как показывает практика, к более серьезным мерам банк переходит при наличии просрочки более трех месяцев или если проблемный клиент не выходит на контакт. На первом этапе его сотрудники, как правило, ограничиваются предупредительными мерами (звонками и письмами с напоминанием о наличии долга). Также сведения о просрочке передаются в бюро кредитных историй, что негативно сказывается при попытках в дальнейшем обратиться за кредит в любой другой банк.

Часто задаваемые вопросы