Кредитный донор – законно ли это

Из-за растущих требований со стороны банка и потребности в быстром финансировании на рынке «серых» услуг появилось множество посреднических схем. Одна из них – привлечение кредитного донора. Дальше расскажем о потенциальных рисках и нюансах, которые нужно знать до принятия решения.

Кто такой кредитный донор

Так называют физическое лицо или компанию, которые получают в банке кредит на свое имя для нужд другого человека. Последний, хоть и не выступает заемщиком по закону, выплачивает высокие проценты за подобные сделки посреднику, лично погашает долг и начисленные проценты. Кредитные доноры бывают:

• «Профессиональными». Это брокеры или организации, которые оформляют сделку документально и придерживаются прозрачных схем. Однако сотрудничество с ними также сопряжено с рисками: нередко они используют методы давления на клиентов, которые несвоевременно погашают задолженность.
• Преступными. Не реальные кредитные доноры, которые помогают, а мошенники. Их основной целью является получение предоплаты. Как правило, после передачи денег они перестают выходить на связь.
• Подставные лица. Нередко сами становятся жертвами мошеннических схем. Злоумышленники берут кредит на чужое имя, передают сумму третьему лицу за вычетом комиссии, а после скрываются.

Самый простой способ найти кредитного донора – обратиться к родственникам, которые готовы заключить договор с банком. Часто именно таким вариантом пользуются те, кто не может самостоятельно получить одобрение.

Как работает кредитный донор

Отзывы о кредитных донорах описывают разные системы взаимодействия. Наиболее понятным является алгоритм, которого придерживаются так называемые профессионалы. Обычно процедура выглядит следующим образом:

1. Обращение к кредитному донору онлайн или лично. На этом этапе обсуждаются ожидания от кредита: сумма, срок выплаты, предельная процентная ставка. Также посредник должен сразу озвучить размер комиссии, который позже отразит в договоре.
2. Оформление кредита. После донор берет средства на свое имя и передает деньги за вычетом платы за услугу клиенту оговоренным образом: наличными или переводом на счет. Перед передачей стороны заключают соглашение – обычно это договор займа с учетом комиссии, где оговорены все детали.
3. Погашение. Выплата осуществляется номинальным заемщиком по реквизитам вплоть до закрытия обязательств.

На практике ни одна из существующих схем не является безопасной и не гарантирует исполнения всех договоренностей в полном объеме. Найти кредитного донора не так сложно, но нужно быть готовым к оплате комиссии до 50% от суммы, рискам потери денег и методам взыскания, которые находятся вне законодательного поля.

Когда обращаются за услугами кредитных доноров

Чаще всего люди ищут отзывы о том, кому помогли кредитные доноры, когда находятся в тяжелой финансовой ситуации. Для таких заемщиков серые схемы могут быть единственным шансом на получение дополнительных средств. Среди клиентов посредников:

• Пережившие банкротство. Несмотря на формальное отсутствие запретов на выдачу кредита, банкротам крайне сложно получить одобрение. Особенно в течение первых 5-ти лет с момента одобрения.
• Лица с иностранным гражданством. Российские банки практически не кредитуют иностранцев. Исключение составляют люди с высокими доходами и дорогостоящим имуществом.
• Люди с плохой кредитной историей. Регулярные просрочки и значительный уровень финансовой нагрузки почти всегда приводят к отказу и наталкивают на мысли, где найти кредитного донора.
• Клиенты, которые не подходят под стандартные критерии банков. Среди таких требований могут быть возрастные ограничения, необходимость подтвердить официальный доход или иметь постоянную работу, наличие регистрации или прописки.

К посредникам не обращаются те, кто имеет хотя бы минимальные шансы на заключение договора с банком напрямую. Для таких людей существуют другие, вполне законные способы повысить вероятность выдачи. Например, оформление кредита под залог, привлечение поручителей и созаемщиков, рефинансирование с выдачей дополнительной суммы или быстрые займы.

Кредитный донор – законно или нет

Большинство подобных предложений относятся к категории незаконных. Прежде, чем найти кредитного донора, который поможет взять кредит с плохой КИ, нужно оценивать правовые последствия:

• Нарушение условий договора. Многие банки включают в соглашение пункт, обязывающий заемщика использовать кредит исключительно для личных нужд. Передача средств третьим лицам может быть расценена как нарушение этих условий и стать основанием для искового заявления.
• Обвинения в мошенничестве. Действия сторон, направленные на обман банка или третьих лиц, могут квалифицироваться как мошенничество по статье 159 УК РФ.

Наиболее частым наказанием для участников сделки становится штраф. Реже суды назначают лишение свободы на срок до 2 лет. Гарантировано включение в черный список финансовых организаций, немедленное расторжение договора с возвратом долга до окончания срока, а также возмещение дополнительных затрат кредитора на все процессы: от выдачи самих денег до судебного разбирательства.

Кредитный донор: риски

В данной ситуации риски есть и для тех, кто хочет стать донором, и для людей, обращающихся к подобным услугам. Если человек соглашается стать посредником, то все обязательства перед банком остаются только на нем, даже если деньги фактически достаются другому. В случае просрочек именно донор получит звонки от коллекторов, судебные иски и негативную запись в кредитной истории. Из-за этого он может потерять возможность брать кредиты в будущем и столкнуться с финансовыми ограничениями. Если сумма крупная, а заемщик не вносит платежи, то у донора могут арестовать счета или имущество. Нельзя забывать и о рисках по 159 статье УК РФ. Последствия, связанные с обращением к посредникам, тоже довольно существенны:

• значительная переплата – крупное вознаграждение, что делает кредит дороже;
• отсутствие гарантий вернуть комиссию крайне сложно даже при нарушении условий соглашения;
• юридическая уязвимость – у клиента нет законных прав на кредитные средства, что может повлечь претензии со стороны государства или финансовых организаций;
• высокий риск мошенничества и незаконных методов взыскания;
• уголовная ответственность за участие в подобных процедурах.

Как обойтись без кредитного донора

Лучше искать легальные и безопасные варианты для решения финансовых вопросов. Например:

• улучшить кредитную историю – закрыть просроченные задолженности, обратиться к рефинансированию, вовремя гасить небольшие займы;
• обратиться к лояльным банкам – некоторые предлагают кредиты без жестких требований или специальные программы для клиентов с низким рейтингом;
• подать заявку в микрофинансовые организации – здесь ставки выше, но это легальный и простой способ получить деньги без посредников;
• привлечь поручителя или оформить залог – тогда банк охотнее одобряет запрос из-за снижения рисков.