Как получить кредитные каникулы?

В сложной ситуации может оказаться любой, даже самый дисциплинированный заемщик: например, из-за кризисов падают доходы и сокращается рабочие места, из-за болезней утрачивается работоспособность и т.д. В интересах банка — поддержать клиента, временно ослабив ему финансовую нагрузку. Сегодня Bankiros.ru предлагает разобраться, что такое кредитные каникулы — как работает эта опция, кому положена и как ее оформить.

Что такое кредитные каникулы?

Кредитные каникулы — это отсрочка по выплате кредита, которую предоставляет банк. Ранее закон никак не регулировал условия «каникул»: их продолжительность и схему устанавливал сам кредитор, исходя из запроса клиента. Но обычно отсрочка реализуется:

• В рамках реструктуризации. Право на кредитные каникулы прописывают для заемщиков, попавших в трудную финансовую ситуацию. Отдельной платы за отсрочку нет, но обратиться за ней можно только через некоторое время — например, через полгода безупречного погашения долга.
• Как платная услуга. Отсрочку можно оформить, если заплатить банку 10-15% от размера платежа, который клиент планирует пропустить. Но уведомить о пропуске платежа нужно заранее! Если этого не сделать, факт неуплаты отразят в кредитной истории, а по долгу взыскают пени и штрафы.

Платно пропустить платеж чаще предлагают по картам рассрочки и кредиткам. Это дополнительная опция: за ее предоставление банк получает прямую выгоду. А вот кредитные каникулы как часть реструктуризации — это именно мера поддержки, когда банк идет навстречу клиенту, не желая доводить дело до долгов и судебных разбирательств.

Как работает отсрочка по кредиту?

В российских банках есть две схемы, по которым вам предложат кредитные каникулы в рамках реструктуризации:

• Полная отсрочка.

По этой схеме в каникулярный период вообще не нужно платить — ни тело кредита, ни ставку. При этом увеличивается стоимость кредита: после отсрочки клиент должен вернуть проценты, которые продолжали капать по долгу во время «каникул». Технически банк это может оформить так — увеличить ежемесячный платеж или срок кредитования, когда льготный период подойдет к концу.

Банки предоставляют полную отсрочку неохотно — только в ситуации, когда заемщику совсем нечем платить. Минус этой схемы в невыгодности: за временным обнулением платежей следует большая переплата.

• Частичная отсрочка

При частичной отсрочке банк уменьшает размер платежа. Но платить минимум все равно нужно — это проценты по вашему долгу. Получается, что пока действуют такие «каникулы», банк получает свою плату за обслуживание кредита, но основной долг остается нетронутым.

Особенность частичной отсрочки — воспользоваться ей можно один или два раза (это указывается в кредитном договоре). По итогу клиент переплачивает: банк может увеличить ежемесячный платеж или пролонгировать кредит, когда закончится отсрочка.

Какие банки предоставляют кредитные каникулы?

Схему кредитных каникул не всегда выбирает клиент. В маленьких банках такой опции вообще нет: если плата за кредит не поступает, через несколько месяцев вас начнут искать коллекторы, а после придет повестка в суд. Но если речь о крупном клиентоориентированном банке, то заемщику могут предложить несколько вариантов реструктуризации на выбор.

Банки, в которых отсрочку точно предлагают:

• Абсолют Банк
• Альфа-Банк
• ВТБ
• «Открытие»
• ПСБ
• Россельхозбанк
• Сбербанк
• Уралсиб
• Почта Банк

Продолжительность отсрочки и ее схему банк определяет индивидуально — в зависимости от ситуации, в которой оказался клиент, а также его кредитной истории. Чем прилежнее заемщик, тем выше у него шансы на кредитные каникулы. Но обычно отсрочка нужна сроком до полугода. Кроме каникул банки предлагают:

• Увеличить срок кредита, если позволяет возраст клиента;
• Уменьшить ежемесячный платеж.

Если обслуживающий банк не идет навстречу, можно обратиться в другой — за рефинансированием. А на крайний случай, если денег совсем нет, закон предусматривает банкротство — такому заемщику все задолженности спишут в судебном порядке.

Кто может рассчитывать?

В банках ситуацию каждого клиента рассматривают индивидуально, но обычно кредитные каникулы оформляют при таких обстоятельствах:

• Если существенно сократились доходы — например, вас сократили или на предприятии стали выдавать меньшие зарплаты;
• Если утрачена трудоспособность — из-за травмы или заболевания вы больше не можете зарабатывать;
• Если вы ушли в декрет/отпуск по уходу за ребенком;
• Если вас призвали на срочную службу в армию;
• Если вы пострадали из-за вспышки COVID-19.

Важно понимать — причины, из-за которых вы не можете платить по кредиту, подтверждаются документально. Если обстоятельства носят личный (субъективный) характер, то в отсрочке откажут.

Какие документы понадобятся?

• Подтверждение дохода — 2-НДФЛ, налоговая декларация или справка о пенсионных выплатах;
• Подтверждение занятости — копия/выписка из трудовой, копия контракта, справка от работодателя, копия свидетельства о госрегистрации предпринимателем;
• Дополнительно — копия приказа об изменении условий труда, уведомление о сокращении, документы о нетрудоспособности, инвалидности или смерти заемщика.

Если кредит был залоговым, в банк предоставляют копию страхового полиса и квитанцию об его уплате (речь о страховании авто, недвижимости и др. имущества).

Как оформить кредитные каникулы в Сбербанке?

Оформление отсрочки носит упрощенный характер: посетить банк вам придется один, максимум — два раза. Вся цепочка действий выглядит так:

• Сперва подается заявка на кредитные каникулы — онлайн на сайте sberbank.ru или в ближайшем отделении;
• Далее Сбербанк анализирует заявку и принимает решение. Срок рассмотрения — до 10 рабочих дней.
• Если отсрочка одобрена, заемщика приглашают подписать дополнительное соглашение к кредитному договору.

В ситуации пандемии банки еще больше упрощают оформление — заявки принимают только онлайн, а на сборы документов выделяют 90 дней. Но отделение все равно придется посетить — под соглашением должна быть ваша подпись.

Что стоит помнить про отсрочку

После отсрочки стоимость кредита изменится — вырастет за счет пролонгации или увеличения ежемесячного платежа;

• Выйти на кредитные каникулы сразу нельзя — отсрочку дают только тем заемщикам, которые успешно погашали кредит в течение 3-12 месяцев после заключения договора;
• Отсрочку выдают один, максимум — два раза за время пользования кредитом. При этом между двумя отсрочками должен быть перерыв, т.е. оформить их одну за другой не получится;
• Кредитные каникулы оформляются через дополнительное соглашение к основному договору. К его подписанию отнеситесь серьезно: внимательно прочтите условия и предложите свои коррективы.

Кредитные каникулы в связи коронавирусом

С весны 2020 года платежеспособность россиян ухудшилась — началась вспышка коронавируса. Чтобы смягчить последствия кризиса, правительство принимает новый закон о кредитных каникулах. Теперь претендовать на отсрочку могут все банковские клиенты, пострадавшие от пандемии, — физлица, индивидуальные предприниматели, представители малого и среднего бизнеса. Статус пострадавшего определяется убытками от COVID-19:

Так, если в месяц, предшествующий обращению в банк, ваши доходы упали более чем на 30% по сравнению с аналогичным периодом в 2019 году, можете смело подавать заявление на отсрочку.

Новые условия по кредитным каникулам — достаточно жесткие для банков:

• Частным лицам оформят отсрочку по ипотеке и любым потребкредитам.
• Заемщики сами выбирают длительность отсрочки по выплатам, но она не может превышать полгода.
• Во время кредитных каникул банк не вправе начислять штрафы и пени, требовать досрочных выплат или заявлять права на залог.
• По окончании отсрочки заемщику начисляются проценты за пользование кредитом во время «каникул».
• Кредитные каникулы не испортят историю заемщику — сведения об отсутствующих платежах не станут учитывать в будущем.

Важный нюанс — пока действует отсрочка, банки не смогут завысить ставку. Центробанк постановил, что в кредитные каникулы процент по ипотеке и потребкредитам должен составлять не более 2/3 от среднерыночного значения ставки. Для заемщиков это несомненный плюс.

Кредитные каникулы в Сбербанке из-за коронавируса

Еще до того, как вступил в силу новый закон о кредитных каникулах, свою программу помощи предложил Сбербанк. По его условиям, пострадавшие от COVID-19 могут получить отсрочку по ипотеке и потребкредитам. Ее максимальный срок — до 6 месяцев. Во время «каникул» банк не будет взимать неустойки, но по их окончании увеличит срок кредита: так клиент постепенно вернут деньги, которые он временно не уплачивал из-за эпидемии.

К числу пострадавших от коронавируса Сбербанк относит клиентов:

• находящихся на лечении;
• попавших в карантин — заемщики, которые прибыли из опасных стран или контактировали с заболевшими;
• потерявших работу в связи с пандемией — в результате сокращения или увольнения;
• потерявших часть дохода — заемщики, которые ушли в неоплачиваемый отпуск или добровольный карантин
• находящихся на реабилитации.

Право на кредитные каникулы нужно подтвердить: представить в Сбербанк справку или больничный лист с диагнозом COVID-19, трудовую книжку с отметкой об увольнении и др. бумаги — в зависимости от ситуации, в которую попал клиент.

Кредитные каникулы в ВТБ

ВТБ предлагает более ограниченную программу: выйти на кредитные каникулы смогут только те клиенты, которые попали на больничный или не смогли вернуться в Россию из-за закрытого авиасообщения. Максимальный срок отсрочки для таких клиентов — до 3 месяцев по кредитам наличными и ипотеке. Остальным пострадавшим от COVID-19 — потерявшим работу или часть доходов — банк предлагает участвовать в обычной программе реструктуризации.

Те же, кто подпадает под условия кредитных каникул ВТБ, смогут оформить их упрощенно:

• Все документы банк примет онлайн — копии больничных листов и справок, сканы паспортов с отметкой с отметкой о пресечении границы;
• В условиях пандемии болеющим клиентам запрещено посещать отделение банка;
• Если заявку одобрили, на мобильный телефон придет смс-извещение.
• Механизм отсрочки у ВТБ аналогичен Сбербанку: за пропуск платежей не взимается неустойка, но после «каникул» нужно вернуть банку недополученные средства. С этой целью кредиты пролонгируют, оставив сумму ежемесячного платежа прежней.

Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.