Капитализация – что это?

Капитализация вклада – это суммирование начисленных за предыдущий период процентов с основной суммой сбережений. Иногда ее называют проценты с процентов. Эта опция позволяет получить больший доход без дополнительного пополнения счета. Если функция капитализации не предусмотрена, проценты чаще всего начисляются только к концу срока действия вклада.

Условия вкладов с капитализацией

Прибавляться проценты к основной сумме могут в разные временные периоды: ежемесячно, ежеквартально, даже ежедневно. Естественно, чем чаще будет происходить капитализация процентов на счете по вкладу, тем выгоднее это для вкладчика. Поэтому прибыльнее оформлять вклад с ежедневной капитализацией, но такие предложения банки делают крайне редко. Самый распространенный вариант – ежемесячное суммирование процентов с телом депозита.

Увеличить доходность можно, если дополнительно пополнять счет. Выяснять сразу, потому что вклады с пополнением и капитализацией вдвойне прибыльны. Обычно банки ограничивают минимальные и максимальные суммы однократного пополнения.

Большинство банковских предложений – это вклады с капитализацией. Пополняемых вкладов гораздо меньше.

Естественно, снимать накопленные проценты нельзя, иначе прибыль уменьшиться, потому что капитализации происходить не будет.

Чаще всего их нельзя снимать не просто по желанию клиента, но из-за условий банка. Если хотите частично снимать прибыль, придется отказаться от капитализации.

У капитализации есть и недостаток. Если банк предлагает ежемесячно или ежедневно прибавлять проценты к основной сумме, то, скорее всего, процентная ставка будет ниже, чем у депозитов без капитализации. Ведь банкам не выгодна сверхприбыль вкладчиков.

Иногда вкладчики путают два понятия – периодичность начисления процентов и капитализацию процентов. Например, проценты могут начисляться ежемесячно, а прибавляться к телу вклада ежеквартально. Или депозит с ежеквартальным начислением процентов будет вовсе без капитализации. В таких случаях начисленные проценты могут быть переведены на дебетовую карту, на расчетный счет или сняты в кассе банка.

При выборе банка, которому собираетесь доверить деньги, смотрите, чтобы он находился в системе государственного страхования вкладов.

Расчет вклада с капитализацией процентов

Рассчитать прибыль от вложений можно тремя способами:

• с помощью калькулятора вкладов;
• по формуле сложных процентов;
• запросив расчет у сотрудников банка.

Калькулятор учитывает банковскую формулу, поэтому самостоятельно проводить сложные вычисления не обязательно. Для наглядности сравним результаты для вклада в 600 000 рублей под 11% годовых на разные сроки:

На 1 год:

• 666 000 руб. — без капитализации;
• 668 773 руб. — ежеквартальная капитализация;
• 669 431 руб. — ежемесячная капитализация.

На 2 года:

• 732 000 руб. — без капитализации;
• 745 428 руб. — ежеквартальная капитализация;
• 746 897 руб. — ежемесячная капитализация.

Как видно, на длительном сроке ежемесячная капитализация приносит ощутимо больше прибыли.

В 2026 году налог на доходы по вкладам рассчитывается иначе. Ставки 35% больше нет — действует стандартная ставка 13% НДФЛ (или 15%, если ваш общий годовой доход выше 5 млн руб.). Налог платится не с суммы вклада, а с совокупного процентного дохода за год, который превысил «необлагаемый лимит».

Лимит рассчитывается так: 1 млн руб. × максимальную ключевую ставку ЦБ за отчетный год. Если ваш доход по всем вкладам во всех банках за год окажется ниже этого лимита, налог платить не придется.

Предложения банков

Депозиты с капитализацией процентов предлагают практически все банки. Рассмотрим условия по вкладам наиболее популярных из них.

Вклад с капитализацией или без - что выбрать?

Перед открытием депозита необходимо определиться, для каких целей он вам нужен. Вклад с капитализацией предусматривает рост дохода за счет начисления процентов на проценты. Если же вам необходим ежемесячный доход, то смысла в капитализации нет. Выбирайте обычный вклад.

Выгодные вклады | Дебетовые карты | Курсы валют