Как досрочно погасить ипотеку

Ипотечное кредитование предполагает внушительный срок погашения задолженности, что даже при условии сравнительно низких процентных ставок влечет за собой значительную переплату. Для того чтобы снизить свои расходы многие заемщики задумываются о том, как досрочно погасить ипотеку. Несмотря на кажущуюся на первый взгляд очевидной выгоду, ответ на вопрос о необходимости такого шага не настолько однозначен. Рассмотрим, действительно стоит ли стараться максимально быстро рассчитаться по ипотечному кредиту.

Как досрочно погасить ипотеку

Стоит ли выяснять, как досрочно погасить ипотеку?

Главной причиной интереса к вопросу о том, можно ли погасить ипотеку досрочно, является огромная переплата по такому долгосрочному кредиту по процентным платежам. При расчете становится понятно, что за полный срок погашения ипотеки вы заплатите чуть ли не в два раза больше денег, чем стоит квартира. При учете курсовой разницы и инфляции эта цифра становится не столь внушительной, однако предугадать дальнейшее развитие экономических процессов в стране крайне сложно. Конкретные цифры, указанные в кредитном договоре, настолько огромны, что клиенты нередко принимают твердое решение расплатиться по взятой ипотеке как можно быстрее, направив на это все свои силы.

Как правило, банки не ставят ограничения на возможность досрочного погашения кредита. Несмотря на потерю прибыли, они хотя бы возвращают свои затраты. Кроме того, имеет место конкурентная борьба, при которой нельзя терять клиентов.

Особенности досрочного погашения кредита

При поиске ответа на вопрос, как выгодно погасить ипотеку досрочно, следует учитывать тот факт, что практически все российские банки предлагают классическую аннуитетную схему погашения ипотечного кредита. Она заключается в том, что общая сумма задолженности делится на равные части в зависимости от срока кредитования, которые выплачиваются ежемесячно в виде обязательного платежа определенного неизменного размера.

Загвоздка заключается в том, что первые годы банк направляет поступающие платежи главным образом на погашение процентов по кредиту. При этом основная сумма долга практически не снижается. Другими словами, вы выплачиваете кредит в течение двух или трех лет и считаете, что уже погасили пятьсот тысяч своего кредита. Однако в действительно основной долг уменьшился только на триста тысяч, так как остальное расценивалось как вознаграждение банка в виде процентных платежей.

В среднем только к середине срока погашения ипотечного кредита соотношение процентов и основного долга в ежемесячном платеже выравнивается. При таком раскладе выгода от преждевременного погашения ипотеке ощутимо снижается. Кроме того, кредитный договор с банком может предусматривать ряд ограничений для досрочного погашения, а именно:

  • взимание штрафа;
  • выплата дополнительной комиссии;
  • наличие длительного моратория (когда погашение допускается только по прошествии определенного периода времени);
  • усложнение процедуры переоформления кредита;
  • ограничение по минимальной сумме досрочного взноса и так далее.

Возможно, что ваш банк выдал ипотеку на условии внесения дифференцированных платежей. Например, по такому принципу работает Сбербанк. Однако получить кредит здесь не так просто: выставляемые требования к заемщикам достаточно жесткие, в частности, в отношении документально подтвержденного уровня доходов.

Порядок досрочного погашения ипотеки

Как происходит процедура досрочного погашения ипотеки?

В заключенном между банком и заемщиком кредитном договоре всегда указаны все условия кредитования, с которыми рекомендуется внимательно ознакомиться перед подписанием документа. В нем вы найдете информацию, в том числе, и о том, через какое время можно досрочно погасить ипотеку. Мораторий устанавливается не всегда, однако кредитная организация может выставить требования, по которому ее необходимо заранее поставить в известность о планируемом нарушении графика платежей. Порой этот срок может доходить до нескольких недель. Более того, некоторые банки устанавливают правило, по которому заемщику необходимо получить дополнительное разрешение.

Обратите внимание на еще один подводный камень: если запланированный дополнительный платеж был согласован с банком, однако по тем или иным причинам не внесен, банк может оставить за собой право оштрафовать такого заемщика.

При наличии свободных средств не спешите нести их в банк. Предварительный экономический расчет, который легко сделать с использованием специального кредитного калькулятора, поможет принять правильное решение, которое станет самым выгодным при сложившихся обстоятельствах. В зависимости от ситуации оптимальным решением может стать как продолжение платить в соответствие с графиком, так и досрочное погашение хотя бы част кредита.

Если платеж, превышающий размер установленного в месяц, внесен, банк пересматривает график выплат. Это может проявиться как в сокращении общего срока кредитования, так и в изменении размера ежемесячного платежа. Многие банки предлагают выбрать подходящий вариант самому клиенту. Помните, что ускоренное погашение кредита всегда выгоднее за счет сокращения процентных платежей. Однако снижение ежемесячного платежа также имеет преимущества: в частности, меньше страдает семейный бюджет, освобождаются средства, которые можно направить на удовлетворение других нужд и повышения качества жизни.