Инвесткопилка — относительно новый продукт от Т-Банка, сочетающий в себе удобство накопительного счета и доходность от размещения биржевых инвестиций. Таким образом, клиенты банка могут получать пассивный доход, который выгоднее стандартного банковского вклада.
Принцип работы Инвесткопилки Т-Банка
От клиента требуется одно — разместить на брокерском счете сумму денежных средств, которые впоследствии автоматически вкладываются в биржевые активы. Т-Банк инвестирует средства клиента, который затем получает доход исключительно за счет роста стоимости приобретенных паев.
Механизм принципиально отличается от банковского вклада. В данном случае речь идет о потенциальной возможности получения большего дохода, чем по накопительному счету или вкладу, но без каких-либо гарантий. При помощи Инвесткопилки клиент может регулярно откладывать деньги, рассчитывая на рыночный доход.
При этом основная разница с банковским вкладом заключается в том, что в данном случае нет никакой фиксированной ставки процентов, а банк не гарантирует получение дохода на 100%. Размещая деньги на инвестиционном счете, клиент приобретает паи одного из биржевых фондов Т-Капитал, которые могут дорожать или дешеветь, и что-то предсказать в этом плане невозможно — условия диктует рынок. Помимо этого, средства, размещенные в Инвесткопилке, не подпадают под систему страхования вкладов.
Как открыть Инвесткопилку от Т-Банка?
Открыть инвестиционный счет можно в мобильном приложении или веб-версии интернет-банка. Инвесткопилка открывается в виде дополнительного продукта: для этого клиент должен пользоваться дебетовой картой Т-Банка. Открыть Инвесткопилку можно следующим образом:
- На главном экране приложения найдите блок «Посмотреть все продукты» (или кнопку «Открыть новый счет или продукт»).
- Выберите «Инвесткопилку» из списка.
- Подпишите заявление-анкету кодом из СМС.
Далее клиент подписывает заявление-анкету, в которой дает согласие на условия открытия инвестиционного счета. Заявка на счет обрабатывается банком в течение 5-30 минут. В редких случаях заявка рассматривается в течение 1-2 дней. Пока открывается счет, пользователь может настроить опцию автопополнения. Об открытии Инвесткопилки банк сообщает клиенту в смс-сообщении, а также присылает письмо на электронную почту.
Как пополнить Инвесткопилку?
Инвесткопилка пополняется вручную или через опцию автопополнения — на выбор клиента. Для ручного пополнения необходимо:
- Откройте приложение Т-Банка и выберите счет «Инвесткопилки».
- Нажмите кнопку «Пополнить».
- Выберите счет, с которого хотите перевести средства.
- Введите сумму пополнения.
- Подтвердите операцию.
Деньги зачисляются моментально в любое время суток. Комиссии за само пополнение нет, так как операция приравнивается к переводу между своими счетами. Пополнение предусмотрено в рублях, американских долларах и евро. Если валюта счета списания отличается от валюты Инвесткопилки, банк производит автоматическую конвертацию по своему внутреннему курсу на момент операции. Дополнительная комиссия при этом не взимается, но итоговая сумма фонда будет зависеть от текущего банковского спреда.
Как настроить автоплатеж?
Опция автопополнения позволяет переводить на счет Инвесткопилки деньги без участия клиента — полностью автоматически. Инвесткопилка пополняется за счет следующих инструментов:
- Перевод на счет накопленного кэшбэка — под исключение подпадают суммы, полученные за счет пользования спецпредложениями партнеров банка, а остальной стандартный кэшбэк переводится в Инвесткопилку автоматически.
- Перевод процента на остаток — вся сумма процентов, начисленных банком за расчетный период, переводится в Инвесткопилку (актуально только для тарифов карт, по которым банком предусмотрено начисление процентов на остаток).
- Округление трат — клиент выбирает шаг округления каждой покупки по карте (например, до 10, 50 или 100 рублей), после чего банк автоматически перечисляет разницу между округленной суммой и реальной стоимостью покупки.
- Регулярный автоплатеж — клиент самостоятельно определяет фиксированную сумму, периодичность (раз в неделю, месяц или в день зарплаты), а также иные параметры автоплатежа, которые можно изменить или отключить в любой момент.
Выбрать один или несколько вариантов, а также настроить автоматический платеж, можно по ссылке «Настроить», расположенной в баннере настройки счета Инвесткопилки. Способы автоматического пополнения никак не зависят друг от друга, поэтому их можно подключать вместе, либо выбрать один или несколько.
Работа с несколькими валютами
Инвесткопилка открывается в рублях, долларах или евро. При этом в банке действует правило: одна Инвесткопилка — одна валюта для текущего накопления. Клиент при открытии счета выбирает валюту, в которой на данный момент будут накапливаться деньги.
Изменить валюту накопления можно в любой момент в настройках счета. При этом открывать вторую Инвесткопилку не нужно — все средства, которые были накоплены в ранее выбранной валюте, просто останутся в копилке в виде паев соответствующих фондов. Что касается пополнения счета, то оно производится с карт в любой валюте.
Если дебетовая карта клиента открыта в долларах, а Инвесткопилка настроена на накопление в рублях, при пополнении банк конвертирует сумму по своему внутреннему курсу, и на счет поступают рубли. Этот же принцип работает в обратном направлении, когда рубли конвертируются в доллары или евро.
С дохода Инвесткопилки нужно платить налог?
Доходы, получаемые клиентом после открытия Инвесткопилки, попадают под налогообложение. Налог взимается с чистой инвестиционной прибыли, как за обычный брокерский счет. Налоговым агентом в данном случае является Т-Банк, который самостоятельно рассчитывает доход от прироста стоимости паев при их продаже.
Банк без участия клиента посчитает и удержит налог с прибыли. Налог уплачивается при снятии средств со счета или в конце календарного года (налогового периода). Ставка НДФЛ рассчитывается по прогрессивной шкале: 13% при годовом доходе до 2,4 млн рублей и 15% с суммы, превышающей этот лимит.
Есть ли риски и можно ли уйти в минус?
При открытии инвестиционного счета клиент приобретает паи одного из биржевых фондов под управлением УК «Т-Капитал». Если стоимость пая дорожает — клиент (в данном случае инвестор) получает прибыль, если дешевеет — клиент теряет деньги и уходит в минус.
В этом заключается основной риск: Т-Банк не имеет права гарантировать получение прибыли, так как это расценивается как ввод клиента в заблуждение. Также банк не дает гарантию сохранности средств — все зависит от того, какие события будут происходить на рынке.
Заработать на Инвесткопилке, как и на любом другом инвестиционном продукте, вполне реально. О возможных рисках банк заведомо информирует клиента: доход и сохранность средств — не гарантированы, и условия системы обязательного страхования вкладов на данное предложение не распространяются.
Какую отчетность можно получить по Инвесткопилке?
Клиенты могут запрашивать два вида документов при работе с Инвесткопилкой: брокерский и депозитарный отчеты. Первый документ показывает детализацию всех движений по счету. Отчет отражает все пополнения и выводы средств, подробности биржевых сделок, а также балансовые остатки денежных средств и паевых фондов.
Депозитарный отчет — документ, содержащий информацию о правах на ценные бумаги и их количестве на счете депо за определенный период. Также в отчете показывается движение паев непосредственно в депозитарии, где учитываются и хранятся купленные клиентом активы.
Как вывести деньги с Инвесткопилки Т-Банка?
Вывести деньги с Инвесткопилки можно только на дебетовый счет, открытый в Т-Банке , так как наличие карты является обязательным условием для работы сервиса.
Вывод средств со стороны банка осуществляется без комиссий, ограничений или скрытых платежей. Однако при выводе заработанных денег банк в соответствии с законодательством автоматически удержит налог на доходы (НДФЛ) с вашей чистой прибыли.
Последовательность действий:
- Откройте приложение: Т-Банка или личный кабинет на сайте.
- Найдите счет: Инвесткопилки на главной странице и нажмите на него.
- Нажмите кнопку "Вывести", которая появится на экране счета.
- Укажите сумму, которую хотите вывести.
- Выберите дебетовую карту: Т-Банка, на которую будут перечислены деньги.
- Подтвердите операцию. Деньги поступят на карту мгновенно в часы работы биржи.
Как отключить Инвесткопилку?
До закрытия Инвесткопилки необходимо полностью вывести все деньги на дебетовый счет, чтобы баланс стал нулевым. Никаких штрафов или комиссий за закрытие счета банк не взимает.
Самостоятельно закрыть счет можно прямо в мобильном приложении. Для этого нужно зайти в настройки Инвесткопилки (значок шестеренки), отключить все опции автопополнения, а затем нажать кнопку «Закрыть Инвесткопилку». Если по каким-то причинам кнопка недоступна, для закрытия можно обратиться в службу поддержки банка. Счет закрывается в течение до 3 дней с момента обработки запроса, поступившего от клиента.
Часто задаваемые вопросы
Нет, услуга доступна только гражданам России (физическим лицам), достигшим 18-летнего возраста и являющимся налоговыми резидентами РФ.
У одного клиента может быть только одна Инвесткопилка. Отдельно открыть вторую или третью копилку нельзя. Если вы хотите копить в разных валютах, вам нужно в настройках одной существующей копилки переключить валюту накопления (например, с рублей на доллары). Все ранее накопленные средства останутся в прежней валюте в виде паев, а новые автопополнения начнут инвестироваться в фонд новой выбранной валюты.
Т-Банк не гарантирует получение прибыли в размере 14% годовых. Это среднестатистические исторические данные. К примеру, клиент открыл Инвесткопилку на общую сумму в 1000 рублей. Заработав 140 рублей (условные 14% годовых), он обязуется уплатить налог в размере 13% не от всей суммы (1140 руб.), а только от чистой прибыли (от 140 руб.). Сумма налога в данном случае составит 18,2 рубля. Чистая прибыль в размере 121,8 рубля выводится клиентом на дебетовый счет. Соответственно, чистая доходность после всех вычетов составит 12,18% в рамках настоящего примера. Налог 13% уменьшает доходность на 13% от самой доходности, а не вычитается как процентный пункт (то есть остается 12,18%).
Нет, налог удерживается и уплачивается банком самостоятельно при выводе средств или по итогам года. Клиент не заполняет никакие декларации и прочие документы. Это правило распространяется на всех налоговых агентов. Исключение: если банк по какой-то причине не смог удержать налог (например, на счете не было рублей), инвестору придется оплатить его самостоятельно по уведомлению от ФНС.
Курс обмена зависит от рынка, в том числе в выходные и праздничные дни. В выходные, когда мировые биржи закрыты, Т-Банк устанавливает собственный внутренний курс с повышенным спредом (разницей между покупкой и продажей), чтобы заложить в него свои риски на случай резкого открытия торгов в понедельник. Поэтому менять валюту в выходные дни менее выгодно.
Опция вывода доступна только в рабочее время в будние дни , так как для выдачи вам денег банку необходимо продать паи фондов на Московской бирже, которая закрыта в выходные.
Условие Success fee (комиссия за доход) отменено. Соответственно, комиссия за прибыль не взимается. Однако существует скрытая комиссия за управление фондами (около 0,99% в год), которая уже автоматически заложена в стоимость паев и списывается ежедневно равными долями.
Клиент размещает инвестиции на свой страх и риск. В соответствии с действующим законодательством, такие вложения не участвуют в системе страхования АСВ. Второе отличие: деньги клиентов, размещаемые на вкладах, Т-Банк запускает в оборот при выдаче кредитов. В свою очередь, средства, переводимые в Инвесткопилку, направляются на покупку инструментов денежного рынка, акций или облигаций на бирже через паевые фонды под управлением УК «Т-Капитал».
При пополнении копилки используется любая активная дебтовая карта Т-Банка, оформленная на клиента. Достаточно выбрать счет списания и активировать опцию пополнения Инвесткопилки. Если валюты карты и Инвесткопилки отличаются, то операция обрабатывается банком после конвертации по текущему внутреннему курсу.
Т-Банк перед открытием Инвесткопилки информирует клиента о том, что гарантированной прибыли нет, и средства могут быть потеряны, если биржевые паи подешевеют. Все движения по счету можно заказать в брокерском и депозитарном отчетах. Главным подводным камнем является автоматическое удержание НДФЛ при каждом ручном выводе денег, что может уменьшить сумму, на которую рассчитывал клиент.
Отзыв о сайте