Как проверить кредитную историю другого человека и законно ли это

В кредитной истории содержится множество важных сведений. Информация дает понимание об уровне финансовой нагрузки, отношении к банковским обязательствам, фактах банкротства. Отчетом из БКИ нередко интересуются потенциальные партнеры и работодатели. Как узнать кредитную историю другого человека и можно ли сделать запрос, не нарушив законы – далее.

Что такое кредитная история

Понятие, содержание, порядок хранения и использование сведений, относящихся к кредитной истории, определяются Федеральным законом от 22.12.2004 г. №218-ФЗ. Отчет включает 4 основных раздела, в которых присутствует следующая и информация:

1. Ключевые данные о субъекте. К таковым относятся ФИО, дата и место рождения, серия и номер паспорта или иного удостоверяющего личность документа, ИНН, СНИЛС.
2. Основной раздел КИ. Отражает текущий адрес регистрации субъекта, инициированные процедуры по признанию лица недееспособным или банкротом. В разделе присутствуют все активные обязательства с указанием даты оформления договора, суммы кредита и величины ежемесячного платежа. Узнав кредитную историю другого человека, можно получить доступ к результатам судебных разбирательств между заемщиком и кредитором.
3. Закрытая дополнительная часть. Включает данные об источниках формирования кредитной истории: банках, МФО, арбитражных управляющих и иных инстанциях.
4. Информационный раздел. Дает понимание о количестве отправленных заявок, числе отказов и одобрений по кредитным продуктам.

Дополнительно вносят факты взыскания задолженностей по судебным решениям: долгов за коммунальные услуги, перед сотовыми операторами, по алиментным платежам. КИ содержит полный отчет о заемщике, его финансовой репутации, количестве и сумме обязательств. По совокупности информации рассчитывается персональный рейтинг человека. Он влияет на вероятность одобрения при подаче нового запроса на кредит, а также учитывается при вычислении индивидуальных условий договора.

Где хранится КИ

Чтобы узнать кредитную историю другого человека, нужно понимать, где хранятся сведения. На данный момент в России действует несколько БКИ. Самыми крупными считаются ОКБ, Русский Стандарт и НБКИ. Кредиторы сами выбирают, куда им отправлять информацию: в конкретные Бюро кредитных историй или сразу во все.

У Центробанка есть собственная база данных о каждом человеке. Сделав запрос в Центральный каталог кредитных историй, можно узнать, какое бюро располагает нужной информацией. Обратиться в ЦККИ можно через личный аккаунт в Госуслугах, МФЦ или представительства некоторых банков.

Кто размещает информацию в БКИ

Отчет БКИ формируется разными источниками. Законными полномочиями корректировать кредитную историю физического лица обладают:

1. Кредитные организации. Вносят сведения об оформленных продуктах и полученных заявках. Сообщают, в какой срок были оплачены кредиты и фиксируют факты просрочки. Помимо банков, полномочиями располагают микрофинансовые организации и кредитные кооперативы.
2. Участники процедуры взыскания. Если не платить кредит или иные задолженности, то пострадавший кредитор обращается в суд. Результаты судебных решений могут быть отправлены в БКИ через службу судебных приставов, поставщиков услуг.
3. Финансовый управляющий. Курирует все этапы процедуры банкротства. Управляющий направляет данные о ключевых мероприятиях: реструктуризации, конкурсном производстве, возбуждении дела. Если банкротство будет расценено как фиктивное, то пометка об этом появится в кредитной истории.

Согласие самого заемщика в такой ситуации не требуется. Закон уже дает указанным субъектам необходимые полномочия.

В каких случаях можно узнать кредитную историю другого человека

Попытки получить отчет на имя другого человека без его ведома расцениваются как нарушение закона о персональных данных. В свободном доступе находится только информационный раздел, в котором нет существенных пунктов. Согласие заемщика не требуется, если запрос исходит от органов суда, нотариусов или прокуратуры. Для получения кредитной истории другого физлица есть несколько способов:

1. Для индивидуальных предпринимателей и юридических лиц. Необходимо письменное согласие человека на доступ к отчету. ИП или юрлицу нужно заключить договор на оказание услуг с БКИ, где хранится информация.
2. Для частных лиц, которые являются официальными представителями обладателя КИ. Данная категория заявителей (опекуны, родители, усыновители) может узнать КИ при наличии нотариально заверенной доверенности. В тексте последней обязательно должен присутствовать пункт, дающий право на формирование запроса. Для запроса без доверенности нужно получить согласие от субъекта кредитной истории.

Детально вопрос рассмотрен в 6 статье ФЗ-218. Основанием для выдачи отчета выступает официальный запрос, оформленный в соответствии с Указанием Банка России № 5791-У. Если посторонние отправят дистанционный запрос от чужого имени или подделают письменное согласие, то столкнутся с серьезными последствиями. В зависимости от степени ущерба виновника привлекают к административной или уголовной ответственности.

Когда может понадобиться КИ другого человека

Кредитную историю иного лица запрашивают для разных целей. Чаще всего отчет актуален для:

1. Кредитных организаций. Они обязательно проверяют рейтинг при рассмотрении заявления на кредит или займ. Кредиторы получают согласие в письменной форме при заполнении анкеты в офисе или просят подтвердить проверку в аккаунте Госуслуг.
2. Коллекторов. Оценивают финансовое состояние заемщика и проверяют, выплачивает ли он другие обязательства. Получают доступ к сведениям вместе с согласием должника на проверку после переуступки договора банком.
3. Работодателей. Нередко информацией интересуются компании, рассматривающие кандидатов на ответственные должности или подбирающие материально ответственных лиц. По закону человек не обязан разглашать КИ при приеме на работу, а отказ в трудоустройстве по этой причине является незаконным.
4. Страховых компаний. Рассчитывают уровень потенциального риска перед заключением договора страхования. Наличие просрочек и существенных долгов нередко увеличивает стоимость полиса.
5. Сервисов каршеринга. Хотят узнать информацию, чтобы проверить уровень ответственности и отношение к заемным материальным ресурсам.
6. Следственных органов. Отчет используется для анализирования поведения человека и подтверждения фактов мошенничества.

Финансовый управляющий обязан узнать КИ до начала процесса банкротства. Нотариусы наделены полномочиями направлять запросы в БКИ после смерти должника для расчета наследства. Иногда проверить кредитную историю хотят физические лица: арендодатели, частные кредиторы, потенциальные поручители.

Как узнать кредитную историю другого человека

Необходимо узнать, в каком бюро сохранена КИ конкретного человека. Проверить сведения можно онлайн, но заранее следует получить письменное согласие субъекта. Отправка заявления осуществляется следующим образом:

• перейти на страницу Банка России по ссылке;
• установить категорию «Пользователь»;
• указать дополнительный код субъекта кредитной истории;
• выбрать, кем является запрашивающий – физлицом или юрлицом;
• заполнить форму, приложив согласие на запрос.

Код субъекта присваивается однажды при первом обращении в финансовую организацию. Его можно найти в договорах, на Госуслугах или запросить в банковском отделении. Уточнять информацию должен субъект КИ. Проверить кредиты и остальные сведения бесплатно в каждом из бюро можно дважды в год. Запросы сверх лимита необходимо оплачивать по тарифам БКИ.

Где проверить чужую КИ

Далее нужно обращаться в уполномоченное бюро онлайн. Формы для запроса можно найти на официальных сайтах БКИ. Также можно подать заявление через партнерские сервисы. Как правило, последние предоставляют услуги платно.

Когда согласие владельца не нужно

Согласие субъекта не имеет значения, если запрос исходит от следственных органов, а человек выступает стороной по делу. Право на безакцептное удовлетворение запроса имеют суды, проводящие разбирательство. Полномочия есть у финансового управляющего и нотариуса, но последний может обратиться в БКИ исключительно после смерти заемщика.