Сколько лет хранится кредитная история и через сколько обнуляется (обновляется)

Сколько хранится кредитная история (КИ), определяет Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях». Актуальный период составляет 7 лет, отсчет стартует не с момента оформления займа, а с даты последнего изменения обязательства: проведенного платежа, закрытия договора, нарушение графика платежей или иного события, внесенного в кредитное досье. Для информации по обязательствам, сформированным до 1 января 2022 года, применяются старые правила – срок хранения в БКИ (Бюро кредитных историй) составляет 10 лет. В России действуют несколько таких бюро: НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро и другие. Бюро также формирует кредитный отчет и рассчитывает скоринговый балл – числовую оценку платежеспособности заемщика.

Полное обнуление кредитной истории означает автоматическое аннулирование записи после истечения установленного срока, если за это время не происходило новых событий. Корректные данные в бюро кредитных историй защищены законом и удаляются только после истечения установленного срока. Предложения «очистить» кредитную историю за плату не имеют законных оснований – закон четко определяет единственный механизм удаления: автоматическое аннулирование по истечении 7 (или 10) лет.

Сколько лет хранится кредитная история по закону (ФЗ-218)

Федеральный закон №218 устанавливает, сколько хранится кредитная история в БКИ. За несколько последних лет правовые нормы были скорректированы. С начала 2022 года срок хранения составляет 7 лет вместо прежних 10. Как и прежде, временной промежуток считается отдельно по каждому обязательству.

Через сколько лет обновляется кредитная история, зависит не от человека в целом, а от даты появления конкретной информации в досье. Следует учитывать важный нюанс: любой платеж по старому обязательству обновляет дату последнего события, и семилетний срок хранения начинает отсчитываться заново. Перед погашением давнего долга рекомендуем предварительно оценить, как это повлияет на вашу кредитную историю.

Общие правила довольно просты: материалы кредитного досье, отраженные до 1 января 2022 года, хранятся 10 лет, позже этой даты – 7 лет. После завершения срока сведения о кредитах автоматически аннулируются из БКИ без заявлений со стороны заемщика.

Когда кредитная история обнуляется полностью

Кредитная история когда обнуляется – частый вопрос, но здесь важно понимать механику. Данные не исчезают одномоментно: они удаляются постепенно, по мере истечения периода для каждой записи. Старая информация из истории займов аннулируется, а более новые события остаются, формируют актуальный профиль заемщика.

Также стоит рассмотреть, через сколько обнуляется кредитная история до состояния «чистая». На практике это возможно только в одном случае: если в течение 7 лет не было никаких событий – ни новых обязательств, ни активных карт, ни даже поданных заявок. В этом случае кредитная история становится аннулированной. Важно понимать, что это не плюс и не минус – это отправная точка, с которой можно начать формировать новую положительную кредитную историю.

Важно учитывать, что «чистая» история займов – не всегда плюс для одобрения кредитов. Банки с осторожностью относятся к полному отсутствию кредитной истории, поскольку не могут оценить финансовую дисциплину клиента. Парадоксально, но досье с несколькими успешно закрытыми обязательствами и даже единичными просрочками в прошлом воспринимается более благоприятно – оно демонстрирует опыт взаимодействия с кредитными продуктами.

Как и как часто обновляется информация в БКИ

Порядок взаимодействия с данными и то, кредитная история как обновляется – строго регламентированный процесс. Организация-кредитор (банк, МФО или иная финансовая организация) обязана передавать сведения об открытии обязательства, платежах, просрочках, полном погашении в БКИ регулярно. По действующим требованиям ЦБ РФ частота обновления данных – не позднее окончания второго рабочего дня, идущего после дня, когда источник формирования кредитной истории получил данную информацию. Еще один рабочий день дается на то, чтобы БКИ внесло сведения в кредитную историю заемщика (если данные получены в бумажном формате, передача данных допускается в течение 5 дней).

Если говорить о том, через сколько дней изменения по факту отражаются в досье, то все зависит от даты операции и внутренних регламентов, которых придерживается кредитор. Например, если погашение выполнено в понедельник в Совкомбанке или Райффайзен Банке, обновление данных в БКИ обычно фиксируется к среде-четвергу.

Учтите: банк, МФО должны отправлять и обновлять историю займов не по графику, а после каждого значимого события. Поэтому обновление данных с задержкой в несколько дней считается нормой, а если изменение не отображается дольше недели – это повод проверить корректность передачи данных и при необходимости подать запрос в БКИ.

Можно ли досрочно удалить плохую кредитную историю

Если говорить коротко и по существу, можно ли обнулить кредитную историю досрочно – нет, если информация в досье достоверная. Закон не предусматривает механизмов удаления корректных записей о пропущенных платежах или займах с нарушениями условий. Из этого следует другой логичный вопрос: обнуляется ли кредитная история по желанию человека или за деньги? Обнулить кредитную историю за деньги или по собственному желанию невозможно по закону. Однако это не значит, что ситуация безвыходная – существуют эффективные стратегии улучшения кредитного рейтинга, о которых мы расскажем ниже.

Единственный законный вариант обнулять сведения – исправить неправильную информацию. Если в досье допущена ошибка: из-за технического сбоя, дублирования данных или займа, оформленного третьими лицами без ведома заемщика, такая запись может аннулироваться по запросу человека. Для этого заемщик подает заявление в бюро кредитных историй, а при необходимости вопрос решается через суд.

Предложения «почистить профиль» или «удалить данные из бюро» без участия кредитора не предусмотрены действующим законодательством. Единственный надежный путь – обращение непосредственно в бюро кредитных историй с подтверждающими документами, а при наличии ошибок – через кредитора или суд.

Что делать вместо ожидания обнуления: стратегия улучшения

Ждать клиентам, пока данные исчезнут сами, – не лучшая тактика, поэтому давайте разберемся, как исправить плохую кредитную историю. Очень важно действовать постепенно и аккуратно: рабочая стратегия начинается с закрытия всех текущих долгов, ведь небольшая просрочка тянет рейтинг вниз. Далее важно создать новые положительные записи – взять небольшие микрозаймы, воспользоваться продуктом «карта рассрочки» или оформить кредит с минимальным риском отказа и строго соблюдать график погашения. Практический план выглядит следующим образом:

• полностью погасить действующие просрочки и штрафы;
• оформить продукт с лимитом не более 5000-10 000 рублей;
• вносить платежи без задержек 6-12 месяцев, без превышения лимитов.

Такие своевременные платежи постепенно вытесняют негатив и обеспечивают улучшение рейтинга. Программы и услуги формата «Кредитный доктор» от различных финансовых организаций (как вариант – Совкомбанк) также могут помочь, но важно заранее оценить комиссии и итоговую стоимость. Главное – регулярность и дисциплина. Они помогут улучшить рейтинг, если сформирована плохая кредитная история из-за отклонения от графика платежей.

Где и как проверить свою кредитную историю

Проверка – важный момент для контроля финансового профиля. Это несложный процесс, но для ускорения мы рекомендуем пользоваться нашим алгоритмом. Как проверить кредитную историю:

1. Запрос в ЦККИ (Центральный каталог кредитных историй при Банке России) через Госуслуги. Центральный каталог кредитных историй хранит информацию о том, в каких бюро размещены ваши записи. На Госуслугах можно отправить запрос, указав паспортные данные и СНИЛС. Сервис выдаст список всех БКИ, где формируются записи о ваших займах и платежах. Часто это удобно, чтобы понимать, какие бюро нужно проверять в дальнейшем.
2. Обращение в конкретные БКИ. После получения списка через ЦККИ можно зарегистрироваться на сайтах НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро и так далее (смотря скольким бюро передано сведение), чтобы получить доступ к рейтингу. На сайтах этих бюро можно увидеть активные и закрытые займы, дату последнего платежа, наличие нарушений графика платежей и общую оценку кредитного рейтинга. Регистрация требует подтверждения личности через паспорт и СНИЛС, иногда через портал Госуслуг. В личном кабинете доступны настройки уведомлений и разные способы скачивания отчета физического лица. Субъект кредитной истории (физическое лицо, на которое заведено досье) вправе дважды в год бесплатно запрашивать кредитный отчет в каждом бюро.
3. Скачивание отчета. После регистрации можно сформировать, скачать информационный отчет о кредитной истории в формате PDF, HTML. Отчет содержит все данные о займах, просрочках, закрытых кредитах и текущих лимитах. Он позволяет проверить кредитную историю, выявить ошибки и спланировать улучшение кредитного профиля. Такой отчет можно сохранять для личного контроля или предоставлять банкам при необходимости. Отчет можно запросить два раза в год бесплатно (лимит на каждое БКИ), последующие запросы удовлетворяются на возмездной основе.

Лучше осуществлять проверку перед подачей заявки на крупные кредиты: такой подход позволяет примерно оценить шансы на положительное решение. Также запрос данных позволяет оценить, сколько средств может заемщик одолжить с учетом общего уровня закредитованности. Регулярный мониторинг кредитной истории помогает вовремя обнаруживать неточности и контролировать финансовый профиль.