Просроченные платежи, действующие задолженности, судебные тяжбы — все это влияет на кредитную историю заемщика. А ведь именно по ней банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита. Как быть, если срочно нужны деньги, а КИ уже испорчена? Сразу подчеркнем: в России нет банков, которые вообще не проверяют кредитную историю — делать такой запрос их жестко обязывает закон и требования Банка России. Однако мы расскажем, какие банки и финансовые организации максимально лояльно относятся к клиентам с низким кредитным рейтингом, где высок шанс одобрения ссуды под залог или поручительство, и как можно законно исправить свою КИ.
Зачем банку кредитная история?
Кредитная история — это отчет о финансовых обязательствах гражданина. Существует три вида КИ: положительная, отрицательная и нулевая. Вопреки некоторым заблуждениям, отсутствие кредитной истории — это для банка, скорее, негативный фактор. Она содержит в себе всю информацию о займах: о финансовой организации, сумме кредитов, сроке, порядке их выплаты. На основании этих данных осуществляется оценка кредитоспособности потенциального клиента. Сбор информации, как и ее хранение, происходит в БКИ — в бюро кредитных историй.
Для чего же банку нужна КИ гражданина?
- Для того, чтобы проверить добросовестность заемщика. В этом организации помогут записи о предыдущих или действующих просрочках по кредитам.
- Для оценки долговой нагрузки клиента — количестве действующих кредитов.
- Для того, чтобы выяснить объем ежемесячных платежей гражданина.
- Для проверки паспорта заемщика на его вхождение в черный список других финансовых организаций. Как правило, туда попадают нежелательные и подозрительные граждане.
- Для получения результатов кредитного скоринга. На их основании банк делает вывод о целесообразности выдачи кредита.
Как банки проверяют кредитную историю?
Проверка кредитной истории проходит в несколько этапов:
- В настоящее время в нашей стране в государственном реестре ЦБ РФ зарегистрировано 6 бюро кредитных историй (БКИ), крупнейшими из которых являются НБКИ, ОКБ и «Скоринг бюро». Банку необходимо узнать, в каких именно бюро хранится информация о потенциальном заемщике. В современных реалиях при онлайн-заявках банки не отправляют ручной запрос в Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ). Вместо этого автоматизированная скоринговая система банка мгновенно делает пакетный цифровой запрос напрямую по API в крупнейшие БКИ страны, где аккумулировано подавляющее большинство историй россиян.
- После автоматического определения нужных баз организация отправляет электронную заявку на получение кредитного отчета клиента (на это заемщик дает свое согласие в самой анкете на кредит).
- Бюро кредитных историй сверяет данные в заявке со своей базой и за несколько секунд направляет банку детализированный цифровой отчет о потенциальном клиенте.
- На основании ответа БКИ финансовая организация проводит анализ целесообразности выдачи кредита. Параллельно банковские алгоритмы рассчитывают ПДН (показатель долговой нагрузки) заемщика — если на платежи по кредитам будет уходить более 50% официального дохода заявителя, скоринг автоматически выдаст отказ, даже если прошлая КИ была идеальной.
Существуют ли банки, которые не проверяют кредитную историю?
Сразу опровергнем популярный миф: в России не существует банков, которые вообще не проверяют кредитную историю. Любая кредитная организация (независимо от ее масштаба) по закону обязана делать запрос в БКИ и рассчитывать показатель долговой нагрузки (ПДН) заемщика. Если банк проигнорирует это требование, Центробанк незамедлительно отзовет у него лицензию.
Однако на рынке есть банки с повышенным уровнем одобрения, которые готовы закрыть глаза на прошлые закрытые просрочки, если заемщик предоставит надежные дополнительные финансовые гарантии.
Чтобы компенсировать свои риски при работе с клиентами с низким кредитным рейтингом, банки применяют следующие жесткие условия:
- Исключительно официальное подтверждение платежеспособности. Банк России запретил банкам принимать во внимание неофициальные «серые» доходы — сведения о зарплате автоматически подгружаются из Социального фонда (СФР) и ФНС через Цифровой профиль на Госуслугах. Для одобрения, помимо паспорта, могут потребоваться СНИЛС, ИНН, ПТС или выписки по дебетовым картам.
- Кредитный лимит для граждан с испорченной КИ гораздо ниже (часто банк предлагает начать с небольшого лимита по кредитной карте в 10 000 – 30 000 рублей для проверки благонадежности).
- А вот процентная ставка — наоборот, больше (из-за регуляторных ограничений ЦБ РФ для рискованных заемщиков ставки по потребительским кредитам без обеспечения могут достигать верхних разрешенных лимитов).
- Срок пользования деньгами также может быть сильно урезан.
- Предоставление залога — самый рабочий способ получить крупную сумму с плохой КИ. В качестве обеспечения банк потребует ликвидное имущество: автомобиль (под залог ПТС) или недвижимость. В таком случае залог выступает главной гарантией возврата средств, и банк одобряет ссуду гораздо охотнее.
- Также одним из условий выдачи кредита может стать наличие финансово стабильного поручителя с идеальным кредитным рейтингом.
Банки | Кредит | Кредитный лимит |
До 5 000 000 | ||
До 30 000 000 | ||
До 30 000 000 |
Ознакомьтесь с полным списком кредитов с плохой историей на нашем сайте.
Можно ли отказать банку в проверке истории?
Согласно Федеральному закону № 218-ФЗ «О кредитных историях», потенциальный заемщик действительно может отказать банку в проверке своей кредитной истории. Любой запрос кредитного отчета в БКИ возможен только с официального разрешения гражданина. Такое согласие может быть оформлено на бумаге или подписано в электронном виде (например, СМС-кодом при заполнении заявки на сайте банка или через авторизацию на Госуслугах). Действует такое согласие ровно 6 месяцев с момента оформления (а если в этот период был заключен кредитный договор — то в течение всего срока действия этого договора).
Однако запрет на проверку кредитной истории совсем не увеличит шансы на получение займа. Скорее, наоборот. Банк физически не сможет рассчитать ваш показатель долговой нагрузки (ПДН), что автоматически лишает его законного права выдать вам ссуду. Кредитор сразу же автоматически вынесет отказ в сотрудничестве скрытному гражданину — выдать одобрение «на невыгодных условиях» без проверки КИ банк не имеет права по регламенту Центробанка.
Подбор потребительских кредитов
Имейте в виду, что сегодня крупные банки больше не могут проверить вашу историю тайно или обойти закон — БКИ жестко контролирует наличие цифрового или бумажного согласия. Однако кредитные специалисты часто включают пункт о согласии на проверку КИ «пакетом» в общую анкету на получение карты или кредита, и заемщики подписывают его не глядя. Если вы принципиально против обработки ваших финансовых данных, вам необходимо отказаться от отправки самой заявки на кредит в этот банк.
МФО, выдающие микрозаймы с плохой кредитной историей
Сотрудничество с микрофинансовыми организациями в этом случае более привлекательно, нежели с банками. Даже несмотря на высокие процентные ставки, требования к заемщику в МФО более лояльные. Однако важно понимать: займов без проверки кредитной истории не существует — МФО по закону «О микрофинансовой деятельности» обязаны запрашивать данные в БКИ и рассчитывать долговую нагрузку клиента. Но, в отличие от банков, МФО гораздо охотнее одобряют заявки клиентам с открытыми просрочками или испорченным финансовым рейтингом.
Среди главных особенностей микрофинансовых организаций можно выделить:
- отсутствие необходимости в предоставлении целой кипы документов, подтверждающих доход и наличие имущества — как правило, сотрудникам МФО достаточно только паспорта (хотя для верификации они часто запрашивают доступ к Цифровому профилю на Госуслугах);
- рассмотрение заявки на выдачу займа происходит гораздо быстрее, чем в банках, — буквально за 5–10 минут, так как проверка в БКИ автоматизирована и проходит моментально онлайн;
- чаще всего микрозаймы выдают без залогов и поручителей.
А вот требования у таких компаний практически те же, что и у обычных банков:
- российское гражданство;
- наличие постоянной регистрации на территории РФ;
- возраст заемщика от 18 лет (некоторые МФО поднимают планку до 21 года).
Также стоит помнить о жестких ограничениях ЦБ РФ: максимальная ставка по микрозаймам ограничена законом и не может превышать 0,8% в день, а общая сумма всех переплат (включая штрафы и пени) не может превысить размер самого займа более чем в 1,3 раза.
Название микрофинансовой организации | Сумма займа, рублей |
До 50 000 | |
До 100 000 | |
До 30 000 | |
До 100 000 | |
До 50 000 | |
До 100 000 | |
До 100 000 | |
До 100 000 | |
До 100 000 | |
До 30 000 |
Изучите полный список микрофиннасовых организаций, который выдают займы без проверок.
Можно ли исправить кредитную историю с помощью МФО?
Многие микрофинансовые организации предлагают услуги по исправлению кредитной истории. С первого взгляда это может показаться не больше, чем маркетинговой уловкой, ведь данные в БКИ теперь хранятся в течение 7 лет с момента последнего изменения информации в кредитном договоре. Но так ли это на самом деле?
Программы для улучшения КИ действительно существуют. Их целевой аудиторией становятся те заемщики, чья просрочка в прошлом превышала 90 дней или вовсе перешла в стадию судебных разбирательств , но на текущий момент уже полностью закрыта.
Выглядит процедура исправления кредитной истории следующим образом:
- Микрофинансовая организация оформляет на клиента несколько займов подряд. Первый составляет минимально возможную сумму — около 1000 рублей на недельный срок.
- Второй — 2000 рублей на срок до 10 дней.
- Третий — от 3000 до 5000 рублей на тот же период.
Таких микрозаймов может быть от трех до пяти в зависимости от испорченности кредитной истории. Суть метода в том, что МФО по закону обязаны передавать данные в БКИ в течение 3 рабочих дней. В результате в БКИ появится свежая положительная информация о заемщике. После этого он может обратиться в ту же МФО, но уже для обычного займа, либо в банк за получением небольшого потребительского кредита или кредитной карты. За этой целью лучше обращаться в ту организацию, которая требует пакет документов, подтверждающий доход. В таком случае вероятность одобрения будет выше.
Имейте в виду, что перед началом программы вам потребуется закрыть все текущие просрочки, поскольку несмотря на появление новых закрытых микрозаймов, банки никогда не будут работать с клиентом с имеющейся открытой задолженностью.
Напоследок дадим пару советов, как увеличить вероятность одобрения кредита в банках с лояльными скоринговыми алгоритмами. Если на текущий момент у вас есть обязательства перед другими банками, лучше их максимально погасить. Банк России жестко ограничивает выдачу кредитов гражданам с показателем долговой нагрузки (ПДН) выше 50%. Это значит, что если на оплату всех ваших кредитов уходит больше половины официального дохода, скоринг автоматически выдаст отказ. Также перед подачей заявки обязательно подготовьте документы, подтверждающие доход (откройте банку доступ к вашему Цифровому профилю на Госуслугах), — это существенно увеличит шансы на одобрение.
Теперь взять кредит или кредитную карту онлайн стало еще проще. Скачайте и установите мобильное приложение Bankiros.ru в Google Play.В приложении вы можете быстро и бесплатно подобрать кредит или кредитную карту среди самых выгодных предложений, оставить заявку в выбранные банки или отправить единую анкету во все банки в пару кликов.
Отзыв о сайте
втб еще как проверяет
Банки наверное все проверяют, как и в МФО, но в Монезе одобрают займ с плохой КИ, только если открытых долгов не имеется
кругом одно враньё.все банки проверяют кредитную историю. В нашем государстве не выдают кредит : если Вы владелец бизнеса более 10 % (Вас не рассматривают как физлицо) если были просрочки если есть судебные решения если доход ниже 12 000 рублей если была реструктуризация если Ваша недвижимость с обременением если ваш автомобиль старше 5-ти лет Всё вышеизложенное не делает Вас гражданами страны
А Приватбанк проверяет ?
ВТБ-24 бред. Посмотрел свою кредитную. Четыре раза приходили.