Федеральный закон «О кредитных историях» № 218-ФЗ

218-ФЗ «О кредитных историях», принятый 30 декабря 2004 – это не абстрактный юридический документ, а закон, который напрямую управляет вашей финансовой репутацией. Именно он определяет правовое регулирование кредитных историй – какие данные о кредитах, займах и платежной исполнительности гражданина собираются, кто имеет право их использовать и как можно защитить свои права. Проще говоря, закон о кредитных историях устанавливает настоящие правила игры между кредитной организацией, Бюро кредитных историй и человеком, который берет или планирует взять кредит.

Важно учитывать, что это действующая и «живая» норма – ФЗ «О кредитных историях» регулярно корректируется. Существенные нововведения, вступившие в силу, затронули нормативный акт о кредитных досье – длительность хранения сведений. Также недавно запустили механизм самозапрета на выдачу займов. Как исполняются положения закона, отслеживает Банк России как государственный регулятор финансовой системы РФ. Статья рассказывает о нормативном документе более подробно.

Что регулирует Федеральный закон № 218-ФЗ «О кредитных историях»

Федеральный закон 218-ФЗ «О кредитных историях» охватывает весь цикл работы с кредитными данными – от их формирования до предоставления пользователям. Его нормы применяются ко всем организациям и лицам, участвующим в процессе кредитования в Российской Федерации.

«О кредитных историях» Федеральный закон выстраивает целостную систему взаимодействия, в которой задействованы 4 ключевые стороны, каждая из них выполняет строго определенную функцию.

• Источник – финансовые организации, осуществляющие кредитование. Они обязаны передавать сведения о заключении, исполнении и прекращении обязательств. На источник возлагается ответственность за полноту, своевременность и достоверность передаваемой информации. Нарушение этих требований может повлечь как исправление данных, так и юридическую ответственность.
• Бюро кредитных историй – отвечает за формирование кредитной истории, в том числе прием, систематизацию, обработку и хранение сведений. Оно действует как независимый хранитель, обязанный соблюдать требования к защите информации, периоду хранения и правилам предоставления кредитных отчетов. Его деятельность подлежит государственному регулированию и надзору.
• Субъект кредитной истории – человек, пользующийся кредитными продуктами, именно на него собирается массив сведений. Закон рассматривает его как центральный элемент всей системы, поскольку его финансовая репутация становится объектом обработки. Субъект наделен правами – на доступ к информации, оспаривание ошибок, ограничение использования данных и на контроль над тем, кто и с какой целью запрашивал отчет.
• Пользователь кредитной истории – это кредитор или другие лица, имеющие законные основания для запроса сведений. Полученная информация используется исключительно для оценки рисков и принятия решений о выдаче займа, внесения новых условий в договор или отказа в кредитовании.

Главная цель принятых изменений – защитить права человека, оформляющего заем. Это означает, что данные о заемщике можно собирать и использовать исключительно на законных основаниях, а все сведения в кредитной истории должны быть актуальными и достоверными. Если права нарушены, например, сведения передали без разрешения, отказались исправить ошибку или незаконно запрашивали отчет, заемщик вправе отстаивать свои интересы, в том числе через суд. Эта позиция неоднократно подтверждалась судебной практикой.

Основные правила работы с кредитными историями, права и обязанности банков, бюро и заемщиков, а также порядок государственного контроля закреплены в Федеральном законе № 218-ФЗ от 30 декабря 2004 года. Это основной документ, регулирующий сферу кредитных историй в РФ, в 2004 году его приняла Государственная Дума и одобрил Совет Федерации, подписал Президент, документ действует до настоящего времени.

Состав кредитной истории согласно 218-ФЗ

Закон 218-ФЗ «О кредитных историях» строго определяет, из каких элементов состоит кредитный отчет. Это важно, потому что каждая часть выполняет свою функцию: одни данные нужны для идентификации человека, другие – для оценки его платежной дисциплины, третьи – для контроля за использованием информации. Состав досье четко регламентирован. Разберем 4 части документа.

1. Титульная часть. Предназначена для идентификации гражданина. В ней содержатся персональные данные: сведения из паспорта, ИНН, СНИЛС и другие идентификаторы, предусмотренные законом. Титульная часть не отражает наличие долгов или просрочек, но без нее невозможна корректная привязка долговых обязательств к конкретному человеку. Ошибки в этой части обычно приводят к ситуациям, когда в КИ появляются чужие займы.
2. Основная часть. Самая объемная и значимая для банков. В ней фиксируется вся информация о действующих и закрытых обязательствах – кредиты и займы, суммы, сроки, даты платежей, наличие и длительность просрочек, сведения о реструктуризации, банкротстве и решения суда. Здесь же указываются среднемесячные платежи, использующиеся для оценки долговой нагрузки заемщика. Именно основная часть влияет на большинство решений о выдаче или отказе в кредитовании.
3. Информационная часть. Отражает кредитную активность заемщика. В нее включаются данные о поданных заявках на кредиты, в том числе об отказах. Еще здесь могут фиксироваться признаки неисполнения обязательств, например, если заемщик получил 2 отказа подряд при попытке оформить кредит. Даже при отсутствии действующих займов информационная часть может повлиять на оценку рисков со стороны кредитора.
4. Закрытая часть. Включает информацию о том, какие организации передавали сведения в бюро и кто запрашивал отчет. Эти данные недоступны банкам и другим кредиторам. Ознакомиться с закрытой частью может только сам заемщик, что позволяет ему контролировать законность запросов и использование персональной информации.

Таким образом, кредитный отчет, сформированный в соответствии с законодательством, представляет собой структурированный документ, где каждая часть дополняет другую и обеспечивает баланс между интересами банков и защитой прав гражданина.

Ключевые изменения в законе: сроки хранения и самозапрет

Действующая редакция «О кредитных историях» ФЗ содержит серьезные доработки, внесенные за последние годы с учетом роста цифровых сервисов, увеличения числа мошеннических схем и необходимости более гибко защищать интересы заемщиков.

• Сроки хранения кредитной истории. Одно из самых заметных нововведений, появившихся с изменениями закона, – сроки хранения КИ. Если раньше сведения сохранялись в течение 10 лет, то последняя редакция установила срок 7 лет. Отсчет начинается не с даты выдачи займа, а с момента последнего события. Им может быть полное погашение долга, закрытие кредитного договора, реструктуризация задолженности, решение суда.

Если за 7 лет по заемщику не поступает новых сведений, информация удаляется из досье. Это изменение позволяет со временем очищать репутацию при отсутствии новых долговых обязательств.

• Самозапрет на выдачу кредитов и займов. Еще одно принципиально новое право – возможность установить запрет на предоставление сведений для оформления кредитов. Этот механизм был введен как инструмент защиты от мошенничества, когда кредиты оформляются без ведома человека.

Процедура выглядит следующим образом:

1. Заемщик подает заявление о самозапрете через портал Госуслуги или в БКИ.
2. Сведения о запрете вносятся в досье.
3. Кредиторы обязаны проверять факт запрета и отказывать в выдаче денег при его внесении.

Когда нужно взять заем, заемщик может оформить снятие запрета тем же способом – без обращения в банк и без дополнительных объяснений. Закон не ограничивает количество установок и отмен самозапрета.

• Появление квалифицированных БКИ. В последней редакции федерального закона появилось понятие квалифицированное бюро кредитных историй. Это особая категория бюро, которое соответствует повышенным требованиям регулятора и наделено расширенными функциями. Ключевая роль – участие в расчете показателя долговой нагрузки (ПДН). КБКИ собирает сведения о доходах обязательствах, обеспечивая точную оценку его платежеспособности. Для гражданина это означает прозрачный и единый подход банков к принятию кредитных решений.

Права заемщика (субъекта): как закон защищает ваши интересы

218-ФЗ «О кредитных историях» закрепляет расширенные права субъекта и дает реальные инструменты контроля над своей кредитной информацией. Рассмотрим, как этими правами пользоваться на практике, без сложных юридических процедур.

Право на получение кредитной истории

Каждый заемщик вправе бесплатно заказать отчет 2 раза в год в каждом БКИ. Дополнительные запросы возможны, но уже на платной основе.

Инструкция, как получить кредитную историю:

1. Зайдите на Госуслуги и запросите сведения, в каких именно БКИ хранится информация о вас.
2. Перейдите на сайт соответствующего бюро. Важно совершать действия на официальном ресурсе БКИ.
3. Подайте запрос на предоставление отчета, подтвердив личность удобным способом. Проще всего авторизоваться через Госуслуги, если у вас подтверждены паспортные данные на портале.

Бюро формирует отчет в среднем за 5 минут, по закону дается 30 минут. Скачать его можно в личном кабинете. Отказ без законных оснований является нарушением и влечет ответственность бюро.

Право на оспаривание сведений

Если в КИ обнаружена ошибка, например, указан чужой кредит, не закрыт уже погашенный заем или неверно отражена просрочка, можно подать запрос на исправление.

Как оспорить сведения:

1. Пользователь подает письменное заявление в БКИ с указанием спорной информации. Приложите доказательства – справку о закрытии задолженности, поданное заявление в полицию и так далее.
2. Бюро направляет запрос источнику сведений – банку или МФО для проверки.
3. По итогам проверки данные либо исправляются, либо направляется отказ с указанием причины.
4. Если вы не согласны с результатом, можно обратиться в суд для защиты своих прав.

На период проверки спорные данные помечаются специальной отметкой, снижая риск негативных последствий при рассмотрении новых заявок.

Право на код субъекта кредитной истории

Еще один важный инструмент защиты – код субъекта кредитной истории. Он используется для удаленного доступа к Центральному каталогу кредитных историй и позволяет контролировать, где именно хранятся данные.

Код субъекта можно создать при первичном обращении в БКИ, изменить или восстановить при необходимости. Благодаря его использованию повышается защита информации и снижается риск несанкционированных запросов со стороны третьих лиц.

Бюро кредитных историй (БКИ) и роль Банка России

Закон «О кредитных историях» устанавливает четкую иерархию участников системы, отвечающих за хранение, обработку и контроль данных. Для заемщика важно понимать, где именно находятся его сведения, кто имеет право ими пользоваться и какой орган осуществляет надзор и контроль над всей системой.

Центральный каталог кредитных историй (ЦККИ)

Это структурный элемент системы Банка России, который не хранит сами кредитные отчеты. Его задача – фиксировать, в каком конкретном бюро находится информация о заемщике. По сути, Центральный каталог кредитных историй выполняет функцию оглавления – он указывает местонахождение данных, но не раскрывает их содержание. Проще говоря, это глава БКИ.

Доступ к информации ЦККИ осуществляется по коду субъекта КИ или через портал Госуслуг. Это позволяет быстро определить, в какие БКИ необходимо обращаться для получения полного отчета.

Бюро кредитных историй

Это организации, осуществляющие хранение и обработку сведений. Именно они формируют отчеты на основе данных, полученных от банков и МФО. В России работает 6 БКИ, самые популярные – НБКИ, ОКБ, Скоринг Бюро. Полный список легальных организаций представлен на сайте Центробанка России – контролирующего органа.

Обязанности бюро закреплены законом и включают:

• прием и корректная передача информации;
• обеспечение конфиденциальности и защиты данных;
• соблюдение сроков хранения;
• предоставление отчетов на законных основаниях.

Бюро не вправе изменять сведения по собственной инициативе и обязано реагировать на заявления заемщиков об ошибках.

Государственный реестр БКИ

Все легальные БКИ в обязательном порядке включаются в Государственный реестр бюро кредитных историй. Этот реестр ведет Банк России. Если организация отсутствует в реестре, она не имеет права осуществлять деятельность по обработке кредитных историй. Ликвидация и реорганизация влечет удаление БКИ из реестра.

Проверка реестра позволяет убедиться, что данные обрабатываются законно, а кредитор запрашивает информацию у официального участника рынка.

Банк России

ЦБ РФ выполняет функции основного регулятора системы кредитных историй. Он устанавливает требования к БКИ, осуществляет надзор и контроль над процессом их деятельности, ведет государственный реестр и рассматривает жалобы заемщиков.

Если бюро нарушает требования закона, например, отказывает в предоставлении отчета, не исправляет ошибки или допускает незаконное использование информации, вы вправе обратиться с жалобой в Банк России.