Как открыть вклад на ребенка и какие условия предлагают банки

Чтобы накопить деньги к совершеннолетию ребенка на обучение или другие цели, можно открыть вклад в банке на ребенка до 18 лет. Детский депозит помогает защитить сбережения от инфляции и приучает к финансовой ответственности.

Можно ли открыть вклад на ребенка

Статьи 37 и 842 ГК РФ разрешает родителям, опекунам и попечителям открывать вклад на имя несовершеннолетнего. Ребенок тоже вправе открыть депозит при наступлении 14 лет и с официального согласия родителей. Некоторые банки позволяют оформить согласие в мобильном приложении – это удобно, не нужно выходить из дома, все происходит дистанционно

Статьи 26 и 28 Гражданского кодекса РФ разделяют несовершеннолетних на 3 категории в зависимости от возраста:

• до 6 лет – недееспособные дети, сделки за них осуществляются опекуном или родителями;
• от 6 до 14 лет – малолетние граждане, которые вправе выполнять простые, операции самостоятельно, например, оплатить товар в магазине, заключение ими банковских договоров не разрешено;
• от 14 до 18 лет – несовершеннолетние лица с законным правом открывать счета на свое имя.

Как открыть вклад на несовершеннолетнего ребенка в 2025 году

Процедура открытия зависит от возраста. Если ребенку нет 14 лет, за него это делают родители. Понадобятся: паспорт взрослого, ИНН, свидетельство о рождении ребенка.

Оформление происходит по следующей схеме:

1. Родитель подает пакет документов в банк – дистанционно или лично в офисе. Помимо основных документов требуется свидетельство о рождении сына или дочери.
2. Банк проверяет документы – если все в порядке, открывает депозитный счет на оговоренных условиях. Срок и сумму выбирает родитель.
3. Родитель пополняет счет. Если продукт пополняемый, внести средства можно после оформления. Это удобно при оформлении депозита на длительный срок.
4. Банк начисляет проценты согласно условиям. Обычно они остаются на вкладе и прибавляются к телу депозита. За счет капитализации доходность вырастает.

Ребенок от 14 до 18 лет может сам инициировать открытие депозита. В этом возрасте дети уже получают собственный паспорт, который и потребуется для оформления. После проверки документов банк откроет депозитный счет, на него следует внести деньги. Каждый месяц на депозит будут начисляться проценты по условиям договора.

Почти все крупные банки открывают детские вклады в отделении и онлайн, если несовершеннолетний уже является клиентом, например, пользуется детской картой.

Распоряжение деньгами на детском депозите

Деньги, размещенные на счете, – собственность ребенка. Однако до 14 лет он не может ими распоряжаться. Операции проводит родитель или опекун исключительно в интересах ребенка. Снять деньги со счета можно с разрешения органов опеки. Последние будут уточнять, для каких целей семье потребовались средства и нет ли возможности использовать другие источники для покрытия расходов.

Дети 14 лет вправе распоряжаться частью средств самостоятельно: получать проценты или пополнять сумму. Но снять основную сумму без разрешения все еще нельзя. С 18 лет контроль над деньгами переходит к владельцу счета: он может совершать любые операции без одобрения третьих лиц.

Пополнять депозит могут родители, родственники или ребенок старше 14 лет. Некоторые банки позволяют настраивать регулярные переводы, что удобно для планового накопления.

Условия вклада на ребенка

Разберем предложения крупнейших банков: СберБанка, ВТБ, Т-Банка и Альфа-Банка. Они предлагают выгодные денежные депозиты.

СберБанк

Несовершеннолетним гражданам доступны программы СберKids+ и Ключевой Детский.

Основные условия при открытии вклада на ребенка в Сбере по тарифу Ключевой детский:

• ставка – ключевая ставка минус 1,5%;
• срок – 6 месяцев с автопродлением на условиях, действующих в момент продления;
• сумма – от 1 рубля до 5 млн;
• пополнение – доступно после открытия, но не меньше чем на 1 000 рублей.

Проценты начисляются каждый месяц. Закрыть вклад до наступления ребенку 14 лет можно, есть разрешит орган опеки. При досрочном расторжении ставка – 0,01%.

ВТБ

У банка есть продукт ВТБ Вклад для физических лиц без отдельного детского бренда.

Ключевые параметры ВТБ Вклада на ребенка до 18 лет:

• ставка – до 18,5%;
• срок – от 2 месяцев до 3 лет;
• сумма – от 10 000 рублей онлайн, при открытии в офисе – от 50 000 рублей;
• пополнение и снятие – зависит от настроек при открытии.

Можно выбрать начисление и выплату процентов: в конце срока или каждый месяц. У программы нет автопролонгации – при завершении срока депозит нужно будет открыть заново.

НПФ ВТБ предлагает программу Детских Сбережений. Преимущества решения: государственное софинансирование, возможность использовать налоговый вычет, страхование накоплений.

Т-Банк

У банка нет отдельного продукта для детей, но можно оформить депозит на общих основаниях.

Рассмотрим условия, если открыть детский вклад в Т-Банке:

• ставка – до 20%;
• срок – от 2 до 24 месяцев;
• сумма – от 50 000 рублей;
• Пополнение – доступно только при выборе пополняемого варианта.

Оформить депозитный счет можно с 14 лет. Все происходит полностью удаленно. Проценты остаются на вкладе и прибавляются к основной сумме.

Альфа-Банк

У банка есть продукт Детская копилка с неограниченным сроком действия для детей от 6 до 14 лет. Ставка по программе составляет 12% годовых, сумма – от 1 до 100 000 рублей. Открыть продукт можно с детской карты или родительского счета – полностью онлайн.

Альтернативный вариант – открыть вклад Максимальный в Альфа-Банке на ребенка на общих условиях:

• годовая ставка – до 17,9%;
• срок – от 3 месяцев до 3 лет;
• сумма – от 50 000 рублей;
• пополнение, частичное снятие – не предусмотрены.

После окончания срока действия возможна пролонгация.

Вклад и пособия на детей

При получении денежных выплат (например, единого пособия) вклад может повлиять на расчет нуждаемости семьи. При оценке дохода могут учитывать процентный доход от детского вклада и сам факт наличия средств на детских счетах. Особенно это касается адресных пособий и мер соцподдержки.

Не все программы рассматривают вклад как регулярный доход, если им нельзя свободно распоряжаться. Факт того, что у несовершеннолетнего есть вклад, – не всегда повод для отказа в пособии. Лучше уточнить в органах соцзащиты или МФЦ, какие нормы действуют в вашем регионе.

Преимущества и недостатки детского вклада

Основные преимущества:

• возможность накопить деньги к 18 годам, например на высшее образование;
• деньги застрахованы (лимит – 1,4 млн);
• защита денег от инфляции – средства работают, на них начисляются проценты;
• финансовая дисциплина для несовершеннолетнего – помогает в долгосрочном планировании;
• высокие ставки по депозитам на фоне ключевой ставки ЦБ РФ.

Возможные минусы:

• деньги фактически заморожены до совершеннолетия;
• потеря процентов и сложная процедура закрытия через органы опеки при досрочном расторжении договора;
• некоторые вклады требуют серьезных вложений;
• наличие продукта может повлиять на получение некоторых пособий.