Чем отличается дебетовая карта от зарплатной

Пластиковый платежный инструмент сегодня есть в кошельке у каждого взрослого россиянина. Кто-то получает на карточку ежемесячную зарплату или пенсию, кто-то хранит на ней сбережения, а кто-то пользуется заимствованными у банка средствами, зачисленными на кредитную карту. Ниже речь пойдет о том, чем отличается дебетовая карта от зарплатной карты, есть ли схожие характеристики у них, в чем плюсы и минусы для пользователя каждой разновидности пластика.

Зарплатный проект ⎯ что означает это словосочетание?

Договор об открытии и сопровождении зарплатного проекта, ведении расчетно-кассового обслуживания с финансовой организацией заключает предприятие-наниматель. Банк выбирает сам наниматель, это может быть СберБанк, ВТБ, Совкомбанк и любая другая организация. В свою очередь, работник может выбрать финансовую организацию по своему желанию и письменно уведомить об этом нанимателя. Законодательство РФ полностью защищает это право сотрудника, хотя на практике большинство соглашается на банк, выбранный работодателем.

Сотруднику выдается пластиковая карточка, на которую наниматель в установленном порядке зачисляет все выплаты:

• заработную плату;
• премию;
• отпускные и командировочные выплаты;
• социальные пособия;
• и другие начисления.

Тарифы пользования картой устанавливает банк, а тип карты и ее функционал обычно согласовываются с предприятием-нанимателем при подписании общего договора (сотрудник получает карту на заранее определенных работодателем условиях).

В чем отличие дебетовой карты от зарплатной и чем они похожи?

Если рассматривать внешние данные, то все карточки похожи друг на друга. На лицевой стороне каждой из них указан номер карты (на современных картах он часто перенесен на оборотную сторону), фамилия и имя владельца (если карта именная), срок действия в формате месяц/год. Они могут отличаться:

• дизайном;
• принадлежностью к определенной платежной системе;
• наличием/отсутствием бонусов;
• премиальностью;
• функционалом.

Если детально рассматривать, чем отличается дебетовая карта от зарплатной, то важно понимать: зарплатная карта сама по себе является разновидностью дебетовой. Главное отличие заключается не в их сути, а в условиях обслуживания и источнике пополнения. Обычную дебетовую карту гражданин открывает сам и платит за нее по стандартным тарифам банка. Зарплатную карту выпускают в рамках договора между банком и работодателем, поэтому для сотрудника ее обслуживание и СМС-информирование чаще всего бесплатны, а банк предоставляет по ней льготные условия (например, сниженные ставки по кредитам).

Особенности дебетовой (в том числе зарплатной) карты:

• нет ограничения на сумму пополнения;
• карта может быть использована для расчетов, доступно снятие наличных в банкоматах;
• в распоряжении владельца карты вся сумма, зачисленная на счет (никакого «минимального остатка», который нельзя тратить, современные банки не требуют);
• к карте привязан текущий банковский счет, а накопительный или сберегательный счет открывается в банке отдельно по желанию клиента.

В таблице приведен сравнительный анализ трех дебетовых карт СберБанка, из которого видно, что в своем ряде они тоже отличаются друг от друга, есть существенное различие в тарифах обслуживания.

По сути, зарплатные карточки можно характеризовать также, они тоже отличаются годовым обслуживанием, доступными для расчетов валютами. В чем же тогда разница между дебетовой и зарплатной картой? По-порядку:

• зарплатную карту выдает банк-партнер нанимателя, а дебетовую нужно заказать в банке самостоятельно (через мобильное приложение, сайт или в офисе);
• процедура оформления зарплатной карты не касается работника, наниматель централизованно передает банку сведения и все нужные документы в банк;
• зарплатная карта (чаще всего) отличается более выгодными условиями пользования. Речь идет о бесплатном годовом обслуживании и СМС-информировании, возможности получить скидку по процентной ставке при оформлении кредита или ипотеки в банке, который выдал карточку, о реализации бонусных программ участникам зарплатных проектов и других возможностях;
• и зарплатные, и обычные дебетовые карты банки сегодня оформляют и выпускают бесплатно. Однако по обычной дебетовой карте клиенту часто приходится выполнять условия по ежемесячным тратам, чтобы не платить за обслуживание, в то время как для зарплатной карты обслуживание бесплатно по умолчанию;
• повышенный процент на остаток средств на самой карте банки сейчас практически не начисляют. Вместо этого зарплатным клиентам предлагают эксклюзивные повышенные ставки по вкладам и накопительным счетам, которые открываются в приложении отдельно.

Можно ли оформить дебетовую карту при наличии зарплатной?

Начнем с того, что пользователь может получить оба этих вида карт в одном банке. Дебетовая карта оформляется по заявительному принципу при минимальных требованиях к получателю. В перечне требований:

• наличие действующего паспорта (карту могут оформить как граждане РФ, так и иностранные граждане);
• возраст от 14 лет (с этого возраста по паспорту можно открыть самостоятельную карту, а с согласия родителей — даже раньше);
• наличие любой регистрации на территории РФ (постоянной или временной, при этом строгой привязки к конкретному району нахождения отделения банка сейчас нет).

Есть только один нюанс. Если у клиента есть дебетовая и зарплатная карта, каждая из них привязана к своему отдельному текущему банковскому счету. Ошибочно считать, что дебетовая карта автоматически открывает накопительный счет — для сбережений клиент при желании создает накопительный счет или вклад в приложении отдельно. Пользователь может самостоятельно совершать переводы между всеми этими счетами через системы интернет-банк или мобильный банк.

Иногда в роли дебетовой карточки выступает одна из банковских карт, выданных в рамках зарплатного проекта. Банк может изначально предложить пакет, состоящий из нескольких карт или по заявлению клиента выпустить одну-две дополнительные карты для родственников. По каждой из дополнительных карт клиент может определить лимит расходования средств за конкретный период времени.