Овердрафт — что это простыми словами?

В эпоху стремительного развития технологий мы сталкиваемся с банковскими системами ежедневно — когда получаем перевод или зарплату на карту, делаем покупки в интернете или берем кредиты. Если связать последнее с пластиковой картой, то первой на ум придет, конечно, кредитка. Однако это не единственная возможность сначала совершить покупку, а потом платить.

Также банки предлагают клиентам такую услугу, как овердрафт. В отличие от классической кредитной карты, этот инструмент подключается напрямую к уже существующему дебетовому (чаще всего зарплатному) счету и позволяет использовать средства банка, когда собственный баланс доходит до нуля. Понятие овердрафта тесно связано с кредитованием, но имеет свои уникальные нюансы, поэтому рассмотрим эту услугу более подробно.

Дебетовые карты с овердрафтом

Что значит овердрафт по карте?

В переводе с английского overdraft буквально – расход сверх бюджета. И на самом деле данная услуга позволяет делать покупки, оплачивать услуги и снимать наличные после того, как честно заработанные средства уже закончились. Считается, что впервые банк выдал клиенту больше средств, чем оставалось у него на счете более 3 веков назад.

Пока описание очень походит на кредитную карту, однако, овердрафт – это не то же самое. Есть несколько основных отличий:

• По кредитной карте вам нужно самостоятельно вносить платежи до определенной даты. По овердрафту же долг возвращается автоматически — банк сам спишет всю сумму задолженности (или ее часть) в момент первого же поступления любых денег на карту (зарплаты, перевода и т.д.).

• Привязка к счету: Овердрафт обычно оформляется как дополнительная опция к уже существующей дебетовой (чаще всего зарплатной) карте. Вы пользуетесь ею абсолютно так же и по тем же условиям до того момента, пока баланс не уйдет в минус. Кредитная карта — это всегда отдельный счет.
• Сроки и лимиты: Лимит овердрафта обычно меньше, чем по кредиткам (часто он ограничен размером одной месячной зарплаты), а срок полного погашения короче (обычно до 30–60 дней).

Финансовая грамотность населения постепенно повышается. В периоды экономических изменений классические кредиты могут казаться людям обременительными и невыгодными. В такой ситуации для тех, кто понимает механизмы работы банковских инструментов, очевидна польза овердрафта: клиент получает удобную «подушку безопасности» для непредвиденных расходов без необходимости открывать новые счета, а банк — лояльного пользователя и понятный инструмент краткосрочного кредитования.

Какие виды овердрафта есть?

Овердрафт делится на виды в зависимости от категории заемщика (граждане или бизнес) и характера его предоставления.

Два главных типа овердрафта по согласованию с банком:

1. Разрешенный (согласованный). Подключается по договору. Банк заранее одобряет вам лимит, и вы можете осознанно уходить в минус на прозрачных условиях.
2. Технический (несанкционированный). Происходит без согласования с банком и лимита не имеет. Карта уходит в минус из-за технических особенностей платежных систем (например, при изменении курса валют в момент подтверждения транзакции, при безакцептном списании комиссий банка или если операция прошла в офлайн-режиме).

Для предпринимателей, которым необходимо оперативно покрывать кассовые разрывы (когда нужно платить налоги или зарплату, а контрагенты еще не перевели деньги), банки предлагают следующие форматы:

• Стандартный (классический). Предоставляется компаниям, которые уже имеют расчетный счет в данном банке и показывают стабильные ежемесячные обороты.
• Авансовый. Выдается для привлечения новых клиентов на расчетно-кассовое обслуживание. Банк готов установить лимит овердрафта сразу при открытии счета, оценив обороты компании в других банках.
• Под инкассируемую выручку. Подходит для розничной торговли. Лимит рассчитывается исходя из объема наличных денег, которые компания регулярно сдает банку через службу инкассации.

При ведении бизнеса приходится оперировать гораздо более крупными суммами, чем в быту. Именно поэтому для юридических лиц оценка риска жестче: вместо залога имущества банк требует стабильный и проверяемый денежный поток по счетам, а также поручительство собственников бизнеса.

Преимущества овердрафта

С точки зрения банков, оформление овердрафта не приносит лишних хлопот и беспокойств, поскольку доступен он, как правило, для зарплатных клиентов, в чьей благонадежности банк уже успел убедиться. Возвращается овердрафт с процентами, причем процентная ставка по нему зачастую выше, чем по кредитной карте. Однако за счет короткого срока использования и начисления процентов только за дни реального «минуса» итоговая переплата остается небольшой.

Клиент же может вообще не использовать данную услугу, однако всегда знать, что при необходимости и возникновении сложных жизненных обстоятельств он сможет получить дополнительную финансовую подушку безопасности (обычно в пределах 30–70% от среднемесячного дохода) без лишнего обращения в банк. Лимит устанавливается в зависимости от продолжительности отношений с банком и вашего дохода.

Таким образом, карта с овердрафтом позволяет пользоваться дополнительными преимуществами, не обременяясь лишними обязательствами.

Еще более удобно это для юридических лиц и предпринимателей, ведь ведение бизнеса часто предполагает совершение срочных платежей, а свободных денег на расчетном счете организации в данный момент может не быть. В такой ситуации овердрафт к расчетному счету будет способствовать нормальному функционированию организации, позволяя вовремя платить налоги, зарплату и рассчитываться с поставщиками без остановки бизнес-процессов.

Подбор кредитных карт

Как получить овердрафт?

Конечно, особенности получения овердрафта на вашу дебетовую карту будут зависеть от банка, однако основные требования практически везде одинаковы.

Прежде чем переходить к оформлению, которое сегодня происходит практически мгновенно в мобильном приложении банка, необходимо рассмотреть ключевые условия предоставления овердрафта:

• Наличие стабильного дохода. Это главное требование: овердрафт подключается только к картам с регулярными поступлениями (чаще всего к зарплатным или пенсионным). Банк должен видеть ваш ежемесячный оборот, чтобы рассчитать лимит.
• Лимит овердрафта устанавливается банком индивидуально и обычно составляет фиксированный процент от вашей среднемесячной зарплаты.
• Сроки погашения. Полное обнуление задолженности должно происходить в жесткие сроки — обычно банку дается от 30 до 60 дней на возврат средств. При этом сам возврат происходит автоматически по мере поступления любых средств на счет клиента.
• Процентная ставка по овердрафту устанавливается банком и может варьироваться в зависимости от того, являетесь ли вы зарплатным клиентом (для них ставки всегда выгоднее).

Документы

Перед подключением услуги рекомендуется уточнить информацию на официальном сайте вашего банка или в его мобильном приложении. Там будет указана информация и о том, как получить овердрафт. Обычно проверенным зарплатным клиентам достаточно просто нажать одну кнопку в мобильном банке для отправки заявки, и лимит одобряется автоматически без предоставления каких-либо документов.

Если вы хотите подключить овердрафт, но не являетесь зарплатным клиентом этого банка, вам потребуется сначала перевести в него зачисление своего дохода (зарплаты, пенсии) либо активно пользоваться дебетовой картой несколько месяцев, чтобы банк увидел ваши регулярные легальные обороты.

Для дистанционного оформления овердрафта документы не нужны вовсе. Если же вы по какой-то причине решите подключить услугу при личном визите в отделение банка, вам понадобится только один документ:

• паспорт гражданина РФ (или иной документ, удостоверяющий личность, по которому открывался текущий счет).

Никаких справок из других финансовых организаций, вторых документов или выписок о владении недвижимостью и автомобилем банк для овердрафта не потребует.