Можно ли платить ипотеку больше чем ежемесячный платеж?

Практически во всех банках уже давно отменили мораторий на досрочное погашение ипотеки (хотя порой запрещено досрочно выплачивать займ в первые 3-6 месяцев). А значит, платить ипотеку больше, чем ежемесячный платеж – можно. Главное разобраться, как выгоднее это сделать.

Дело в том, что независимо от схемы начисления платежей (дифференцированной или аннуитетной), заемщик выплачивает основную часть процентов за 3-5 первых лет. Поэтому если решили гасить задолженность досрочно, лучше сделать это в первые годы после оформления ипотеки. Потом дополнительные взносы станут бессмысленными, поскольку большая часть переплаты к этому времени будет уже внесена в банк. Хотя за счет увеличенных платежей сократится срок кредитования – ипотечный кредит будет закрыт раньше.

Сколько платить?

Если не установлены ограничения или минимальная плата для досрочного погашения, то вносить можно любую сумму. Даже простое округление ежемесячных платежей в большую сторону, что практически не ощущается в рамках текущего месяца, после перерасчета на полный срок кредитования существенно отразится на результате – уменьшит итоговую переплату на солидную сумму.

Регулярные небольшие дополнительные взносы выгоднее использовать для сокращения сроков кредитования – при пересчете на весь период они позволят значительно сэкономить. А вот внезапно появившейся крупной суммой (например, полученной разовой премией) следует распоряжаться аккуратнее. Лучше всего посоветоваться с менеджером банка и тщательно просчитать, что выгоднее (ведь у каждого учреждения собственные правила и условия рассчетов): сократить срок ипотечного кредита либо снизить общий/ежемесячный платеж. Чтобы сделать правильный выбор, попросите предоставить точные показатели по каждому варианту:

1. Размер ежемесячных платежей до и после увеличенного взноса.
2. Суммы кредита в оставшихся месяцах без дополнительного взноса и после него.
3. Итоговый размер кредита без дополнительного взноса и после.

Только сопоставив все эти значения, можно будет принять правильное решение.

Первый вариант. Если ежемесячный платеж составляет 23 400 р., а заемщик постоянно округляет и вносит 25 000 р., то эта дополнительная сумма (1600 р.) может сократить срок общий срок ипотеки на год и более. Ведь полученная за год переплата (19200 р.) является почти месячным платежом – сокращает на месяц срок кредита. А если ипотека оформлена на 25 лет, то за 12 лет осуществления таких «лишних» регулярных взносов общий срок кредитования сократится на год (через 12 лет останется выплачивать только 24 года ипотеки). Следовательно, – уменьшится количество процентов и общая переплата.

Второй вариант. Премия в размере 50 000 руб. в вышеописанном случае, способна уменьшить ежемесячный платеж на 312 руб. за год либо на 4 месяца сократить сроки ипотеки (согласно условиям договора). Если клиент выбирает уменьшить платежи, то общая переплата сократится только на 3 744 рубля. А при выборе сокращении сроков кредитования итоговая переплата по кредиту уменьшится на 93 600 р. (4 мес.*23 400 р.) Выбор очевиден – выгоднее сократить сроки и хорошо сэкономить.