Статья будет полезна тем, кто планирует взять кредит в следующем году или уже имеет банковский заем.
Банк России разработал концепцию проведения макропруденциальной политики и планирует в ближайшей перспективе реализовать ряд ключевых мер. Об это регулятор уведомил в своем докладе. Как новые меры отразятся на возможности получить кредит россиянам?
Со следующего года в России введут макропруденциальные лимиты, из-за чего получить кредиты или займы станет гораздо сложнее, предупредил финансовый директор онлайн-платформы кредитования Webbankir Илья Соловий в беседе с Bankiros.ru.
Банк России анонсировал введение макропруденциальных лимитов с 1 января 2023 года. Новая мера способна серьезно изменить рынок потребительского кредитования, и в первую очередь затронет людей с высокой долговой нагрузкой. Многие из них потеряют возможность взять новый кредит или заем, поясняет эксперт.
Некоторые ограничения в отношении закредитованных клиентов действуют уже сейчас, обращает внимание спикер. Финансовые организации испытывают давление на норматив достаточности капитала, работая с людьми, чья предельная долговая нагрузка (ПДН) превышает 50%.
Так, если человек тратит на оплату долгов свыше половины своего дохода, повышающий коэффициент для кредитора составляет 1,5. При ПДН более 80% коэффициент вырастает до двух, поясняет Соловий. Норматив достаточности капитала рассчитывается как дробь, где в числителе указан капитал компании, а в знаменателе – портфель ее кредитов или займов, при этом капитал должен составлять не менее 6% портфеля. С повышающими коэффициентами соблюдать этот норматив становится сложнее.
Для потребительских кредитов и займов на сумму менее 10 тысяч рублей (как правило, это львиная доля всех краткосрочных PDL-займов «до зарплаты») можно вообще не высчитывать ПДН заемщика, а сразу учитывать в нормативе капитала коэффициент 1,5.
Финансовые организации вполне научились работать с подобной нагрузкой на свой капитал, но с нового года все изменится. Макропруденциальные лимиты предписывают, что кредиты клиентам с ПДН выше 80% должны составлять у банков не более 25% от всего объема выданных необеспеченных кредитов, а у микрофинансовых компаний – не более 35%. Все займы или кредиты, выданные закредитованным клиентам сверх этой доли, будут рассчитываться с повышающим коэффициентом 15,7. Эксперт предупреждает, что коэффициент взлетит почти в восемь раз.
По словам экономиста, работать с закредитованной аудиторией станет гораздо сложнее. И все же крупные участники рынка, обладающие большим капиталом, смогли бы это делать. Однако макропруденциальные лимиты пресекают и эту возможность. Они будут рассчитываться ежеквартально и работать накопленным итогом.
Например, если в первом квартале МФО выдала закредитованным клиентам 50% займов, то во втором квартале ее лимит сократится на 15% и составит всего 20%. Получается эффект шагреневой кожи. Если компания продолжит работать в том же духе, скоро она полностью исчерпает свой лимит и вообще не сможет выдать ни одного займа человеку с ПДН более 80%, даже если капитал позволяет соблюдать норматив.
Насколько это критично? По расчетам Банка России, нововведение затронет около 14% всех займов выдаваемых в стране. Если человеку откажут в одном месте, где лимит исчерпан, он сможет одобрить заявку в другом. На рынке просто произойдет перераспределение клиентской базы, делает вывод собеседник Bankiros.ru.
На практике реальная доля займов, находящихся в зоне риска, может оказаться гораздо больше, уверен Соловий. Доля займов, выдаваемых клиентам с высоким ПДН, сегодня достигает 80–90%. Следовательно, внедрение макропруденциальных лимитов рискует отсечь половину рынка. Сотни тысяч россиян лишатся доступа к легальному кредитованию.
Эксперт замечает, что сама формула расчета показателя предельной долговой нагрузки далеко несовершенна. ПДН вычисляется как отношение суммы среднемесячных платежей по всем финансовым обязательствам человека к величине его среднемесячного дохода. Но если в отношении выплат по долгам все более-менее прозрачно, то вот с доходами дело обстоит гораздо сложнее.
Сегодня многие люди не в состоянии подтвердить свои финансовые поступления официально. В этом случае банки и МФО должны ориентироваться на наименьший из двух параметров: сумму дохода, которую клиент сам указал при заполнении заявки, или на среднедушевой доход в регионе по данным Росстата. Нетрудно догадаться, что оба эти показателя весьма условны, подчеркивает спикер.
Среднедушевой доход в Москве во втором квартале 2022 года составил 93 025 рублей, в Санкт-Петербурге – 64 773 рублей, а в целом по стране – 44 374 рублей. Это значит, что допустимая долговая нагрузка с учетом выплат по новому кредиту для москвича без официальной справки о доходах составляет около 74,4 тысячи рублей, для петербуржца – 51,8 тысячи рублей, а для условного россиянина – 35,5 тысячи рублей. Все, кто платит по долгам больше, находятся в группе риска, заключает экономист.
Итоги:
- В 2023 году россиянам станет сложнее взять кредит, а некоторые и вовсе не смогут оформить заем. Такое изменение связано с повышением коэффициента ПДН, который и сейчас заставляет некоторых россиян испытывать трудности при получении кредита.
- На этом фоне в следующем году количество выданных займов сократится почти в половину, считает эксперт.
- Подобрать для себя выгодный кредит или заем вы можете прямо сейчас на нашем сайте.
Больше полезных курсовых прогнозов читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.
Отзыв о сайте