Стоит ли брать кредиты при высокой процентной ставке и инфляции в 2024 году?

Ключевая ставка Центробанка РФ напрямую связана не только с банковскими кредитами, но и показателями инфляции. По состоянию на середину 2024 года, инфляция сохранялась на уровне 9,2%, что не позволяет Банку России снизить ключевую ставку. Вероятно, процент будет расти до момента, пока не улучшится ситуация в экономике.

У россиян возникает закономерный вопрос: стоит ли в таких условиях пользоваться банковскими продуктами, оформлять займы и кредиты? Специалисты МФО «Быстроденьги» изучили тенденции рынка и готовы ответить на все вопросы.

Об инфляции простыми словами

Инфляцию принято воспринимать как стабильный рост стоимости товаров и услуг. Это действительно верное утверждение, но рост цен может быть разным, как и тенденции в экономике. Например, одни товары не меняются в цене, а другие резко растут. Также нужно учитывать, что при высокой инфляции обесцениваются деньги у населения, банков и других участников финансового рынка.

Государство может вмешиваться в эти процессы, например, принудительно регулировать цены. Но и тут не все так просто, особенно в условиях рыночной экономики. К сожалению, нельзя постоянно выпускать больше денег, так как этот объем также влияет на усиление инфляции. В итоге деньги обесцениваются, и население переходит на простейший обмен товаров.

В России инфляцию и рост цен отслеживают по ряду параметров, в том числе показателям потребительской корзины. Это более 500 наименований товаров и услуг, которые использует большая часть населения. Разумеется, это не всегда точный прогноз, а усредненные цифры.

Существует несколько типов инфляции со своими рисками и особенностями:

• Низкая – не более 6%, что является хорошим показателем. В России такая инфляция наблюдалась вплоть до 2023 года. Считается, что для активного развития экономики страны нужно стремиться к инфляции до 4%. В таком случае экономисты могут прогнозировать и планировать многие процессы в финансовой сфере.
• Средняя – в пределах 10%. Не самый худший вариант, но население уже сталкивается с рядом проблем. Например, граждане не могут планировать, так как деньги быстро обесцениваются, а кредитные продукты становятся менее доступными.
• Высокая – более 10%. Считается, что такую инфляцию переживают страны с нестабильной экономической системой. Товары и услуги быстро растут в цене, возникает риск дальнейшего ухудшения ситуации.
• Гиперинфляция – цены растут максимально быстро, а деньги утрачивают свою актуальность. Россия всего несколько раз переживала такие периоды, но некоторые страны живут с гиперинфляцией десятилетиями.

Важно отметить, что инфляция всегда была тесно связана с кредитно-финансовым рынком. Центробанк устанавливает ключевую ставку с учетом всех тенденций в экономике.

Как инфляция и ключевая ставка влияют на кредиты?

Банки всегда работают по стандартному алгоритму, а именно – занимают денежные средства в ЦБ РФ, чтобы кредитовать население и бизнес. Естественно, организации занимают под ключевой процент, а уже дальше формируют свои процентные ставки, которые не могут быть ниже центробанковских.

В итоге мы получаем два взаимосвязанных параметра: если растет ключевая ставка, то быстрее обесцениваются деньги, и наоборот. Центробанк повышает ставку, чтобы она была выше инфляции на несколько пунктов. Такой механизм позволяет сдерживать покупательскую активность населения и приостанавливает инфляцию. Проблема в том, что инфляция может расти из-за множества других факторов. Например, если население начинает резко вкладывать деньги в товары, чтобы сохранить сбережения.

Стоит отметить, что даже в условиях высокой инфляции население может получать выгоду от кредитов. Рассмотрим несколько ситуаций:

• Высокая инфляция для заемщиков – клиенты банков и МФО могут получать выгоду, но только в том случае, если их зарплату регулярно индексируют. Кроме того, если человек занимает в банке, он через время возвращает сумму с процентами. По сути, заемщик приобретает товары по старым ценам, а со временем платеж становится менее обременительным.
• Высокая инфляция для банков – кредиторы также получают свою выгоду. Заключается она в том, что население вынуждено обращаться в банки из-за потребности в дополнительном финансировании. Люди стремятся сохранить прежний образ жизни и берут кредиты для решения своих финансовых проблем.

К сожалению, в этой системе всегда будут пострадавшие. Например, высокий уровень инфляции негативно влияет на многие категории населения, среди которых:

• Люди, которые не имеют возможности индексировать свой доход. В большинстве случаев зарплаты растут на уровне инфляции, то есть лишь минимально компенсируются затраты населения.
• Инвесторы не могут брать деньги в банках под низкий процент и активно развивать свои проекты. Кроме того, инвесторы вкладывают деньги в ценные бумаги под фиксированный процент, а из-за инфляции зарабатывают меньше или уходят в убыток.
• Финансовые организации также страдают. Банки начинают терять деньги, которые фактически обесцениваются. Со временем население перестает активно пользоваться кредитными продуктами.

Соответственно, у населения часто возникает вопрос: стоит ли брать кредиты и займы в таких экономических условиях? Ответить на него однозначно нельзя, так как нужно учитывать многие факторы, а также потребность населения в заемных средствах.

Как высокая ставка влияет на участников рынка?

Нужно понимать, что ключевая ставка ЦБ РФ влияет на экономику в целом, а не только на отдельных участников рынка. Конечно, население и бизнес всегда быстрее ощущают на себе последствия повышения ставки рефинансирования. В такие периоды можно выделить несколько основных процессов, связанных с высокой ставкой.

Вклады – в настоящее время инвесторам выгоднее вкладывать деньги на депозиты и пользоваться банковскими продуктами, которые приносят прибыль. Например, банки предлагают депозиты под 17-20% годовых, что выше инфляции. Как минимум, население может сохранить сбережения от негативных процессов в экономике. Эксперты рекомендуют открывать вклады на небольшой срок – от 3 до 6 месяцев. В таком случае будут действовать наиболее выгодные процентные ставки. Обратите внимание, что банки всегда действуют на опережение. То есть поднимают ставки до изменения ключевой.

Кредиты – становятся менее выгодными для населения, бизнеса и крупных инвесторов. Но и тут нужно учитывать, какой именно кредитный продукт вы планируете оформлять. К примеру, ипотечные рыночные ставки слишком высоки, чтобы население могло себе позволить долгосрочные кредиты. Другое дело – потребительские кредиты и займы. Несмотря на высокую ставку, население еще готово оформлять кредиты для решения бытовых и финансовых задач.

Прогнозы Центробанка пока неутешительны и связаны с планомерным повышением ключевой ставки. Вероятно, до осени 2024 года ставка будет сохраняться в пределах 16-17% годовых. Но все будет зависеть от ситуации в экономике, инфляции и внешнеполитических процессов.

Что делать населению в условиях высокой ключевой ставки?

В первую очередь нужно тщательно продумывать каждое действие, связанное с финансами и кредитами. Желательно иметь «подушку безопасности» в размере не менее 3-6 месячных доходов человека. В таком случае вы меньше рискуете столкнуться с финансовыми трудностями. Также следует обратить внимание на альтернативные варианты получения заемных средств:

• Займы в МФО – на фоне роста ключевой ставки остаются актуальными микрофинансовые продукты. Ставка в МФО остается на уровне 0,8% в день, и повышать ее не планируют. Конечно, это выше, чем ставки в банке, но и заемщики берут в долг небольшие суммы. При этом риски также снижаются. Не стоит забывать, что кредиты обычно оформляют на длительный срок, в отличие от микрозаймов.
• Займы под залог – позволяют снизить процентную ставку за счет дополнительного обеспечения. Залоговые кредиты выдают не только банки, но и некоторые МФО.
• Ломбарды – стоит обращаться в том случае, если у заемщика плохая кредитная история, нет стабильного дохода, но есть имущество. Учитывайте, что ломбарды выдают деньги только под залог имущества и процентную ставку до 0,8% в день.

erid: F7NfYUJCUneLt1tpBH1N