В 2024 году Банк России анонсировал более точные сроки изменений на микрофинансовом рынке, которые окажут существенное влияние в первую очередь на сегмент займов «до зарплаты», снижение закредитованности населения и общее охлаждение рынка микрокредитования. Управляющий директор МФК «Лайм-Займ» Олеся Киселева специально для Bankiros.ru дала комментарий по этому поводу.
Анонсированные нововведения
Самозапрет
С 1 марта 2025 года вступит в силу закон о самозапрете на выдачу кредитов и займов. Эта мера направлена в первую очередь на борьбу с мошенниками, которые скомпрометировали личные данные человека и оформили на его имя кредиты и микрозаймы, о которых пострадавший узнает случайно, проверив свою кредитную историю, или получив письмо из суда о необходимости погасить долг.
По словам эксперта, для установления самозапрета необходимо будет подать заявление через портал Госуслуг или через МФЦ (такая опция будет реализована не позднее 01.09.25) и прикрепить данные СНИЛС. Устанавливать и снимать ограничение на выдачу займов и потребкредитов можно неограниченное количество раз и бесплатно.
На случай, если мошенник все же убедит клиента снять установленный самозапрет, в законе предусмотрен «период охлаждения», чтобы у жертвы была возможность еще раз обдумать свое решение и взвесить все «за» и «против».
Информация о самозапрете будет отображаться в кредитной истории клиента, и МФО при рассмотрении заявки на заем должны будут проверить кредитную историю клиента и убедиться, что ограничения нет. Иначе кредиторы после оформления займа клиенту с самозапретом не будут иметь возможности и механизмов для возврата денежных средств. При этом эксперт отметила, что самозапрет не охватывает ипотеку и кредиты, предоставленные в рамках господдержки.
Снижение предельных переплат по займу
С 1 июля 2025 года максимальная сумма переплат будет снижена со 130% до 100% от тела долга. Это должно снизить кредитную нагрузку населения.
Борьба с «цепочками займов» через запрет на новацию договора
В этот же период будет введен запрет на новацию договора потребкредитования, который призван прервать «цепочки займов» – ситуации, когда заемщик не успевает вовремя погасить предыдущий займ и оформляет новый для его погашения.
По данным регулятора, средняя интенсивность таких цепочек – это 9 займов за 12 месяцев средней продолжительностью займа в 40 дней, что фактически делает человека клиентом МФО практически круглый год.
Повышение надзора за формированием кредитной истории
Киселева отметила, что с 1 октября 2025 года будет изменен порядок расчета величины среднемесячного платежа физлица по заключенному договору займа (кредита), а также будут введены дополнительные требования к формированию кредитных историй.
Так, например, при расчете среднемесячного платежа компании должны учитывать новый показатель – сумму задолженности физлица по иным требованиям. Для клиентов это означает, что их долговая нагрузка будет считаться по-новому, что будет в том числе влиять на одобрение заявки у того или иного кредитора.
Ограничение количества займов на одного заемщика
С 1 января 2026 года для МФО начнет действовать ограничение «два займа в одни руки» с предельной стоимостью кредита (ПСК) более 200% и без периода охлаждения. Это коснется в первую очередь сегмента «дорогих» займов (PDL-займов).
Эксперт пояснила, что клиенты смогут иметь одновременно не более двух PDL-займов, между которыми оформление может быть моментальным, т.е. без дополнительного ожидания. Ситуация ужесточится уже 1 января 2027 года, когда для МФО начнет действовать ограничение «один заем в один руки» с ПСК от 100%, а также «период охлаждения» сроком в три дня.
Новая структура рынка МФО
Также с 1 января 2027 года начнет работать новая сегментация микрофинансового рынка, которая была анонсирована в августовском докладе Банка России «Перспективы микрофинансового рынка в 2025-2027 гг.». Предполагается разделение МФО на компании трех типов:
- компании предпринимательского финансирования, которые будут работать с сегментом МСП, самозанятыми и ИП;
- компании целевого финансирования будут работать в сегменте МСП, POS, BNPL и займами с ПСК до 100%;
- все остальные компании попадут в категорию «классические микрофинансовые компании», при этом деление на МФК и МКК будет устранено, поскольку существенные различия, которые были между компаниями двух категорий, размылись вследствие масштабной цифровизации.
Эта мера направлена на повышение доверия к компаниям, финансирующим МСП и осуществляющим выдачу потребительских займов под умеренные процентные ставки.
Последствия для заемщиков
Все описанные нововведения направлены на снижение рисков для клиентов МФО, в первую очередь – снижение их закредитованности и мошенничества. Также некоторые клиенты получат определенные бонусы после вступления в силу новой типологии МФО.
Так, например, МСП и пользователи целевых потребкредитов получат более широкий перечень компаний и продуктов для выбора, поскольку категория компаний, которая работает с соответствующими сегментами, будет интенсивно расти и в условиях высокой конкуренции формировать самые разные выгодные предложения.
«А период охлаждения и ограничения на количество займов в одни руки замотивирует заемщиков более осознанно относиться к оформлению микрокредитов и, вероятно, будет стимулировать спрос на долгосрочные продукты, приближенные к банковским», – добавила Киселева.
Для максимизации положительного эффекта регулятор и участники рынка должны продолжать заниматься просветительской работой и рассказывать потенциальным и действующим клиентам о нововведениях и их плюсах для населения.
Последствия для МФО
Эксперт ожидает консолидацию рынка, которая произойдет по двум причинам. Во-первых, ряд компаний не сможет выполнить поставленные условия для сохранения прибыльности бизнеса и уйдет с рынка полностью. Во-вторых, некоторые участники рынка и бизнесмены откажутся от данной сферы и будут искать новые возможности для применения своего капитала и инвестиций.
Компании, которые будут работать преимущественно с МСП, получат некоторые преференции от государства. Соответственно, можно ожидать роста этой категории МФО.
Компании начнут пересматривать продуктовые линейки. Дело в том, что новые меры нанесут серьезный удар по юнит-экономике компаний. В частности, период принудительного охлаждения при оформлении нового займа приведет к тому, что новый заем, который должен был окупить расходы МФО на этого клиента, может не случиться из-за вынужденной «паузы» во взятии займа.
Для адаптации ряд компаний понесет дополнительные затраты. Это может быть поиск дополнительного фондирования для наращивания портфеля или, например, докапитализация бизнеса за счет собственных средств.
Киселева не исключает, что для повышения устойчивости бизнеса МФО начнут создавать дочерние компании и «распределять» сегменты целевой аудитории между ними, чтобы соблюдать регуляторные требования и получать положительный экономический эффект от деятельности.
Дополнительно
«Безусловно, Банк России заинтересован в том, чтобы снизить долговую нагрузку населения. Однако на закредитованность населения влияет и другой фактор, который в описанных мерах не учитывается, – это явление потребительского экстремизма. Простыми словами, это ситуация, когда человек оформляет кредит или заем, прекрасно осознавая, что возвращать его не планирует», – сообщила эксперт.
Для МФО это является значимой проблемой, поскольку на этапе скоринга таких клиентов существующими методами проблематично вычислить: они имеют максимально надежный профиль, то есть имеют средний или даже высокий скоринговый балл, внушительную кредитную историю, положительный опыт кредитования в банках, регулярный подтвержденный доход и достаточный объем денег.
Соответственно, чаще всего такие клиенты получают одобрение и берут займы, а затем не возвращают их, из-за чего растет общая долговая нагрузка в стране и компании оказываются в минусе.
Развитие потребительского экстремизма активно поддерживается многочисленными тематическими сообществами и видеохостингами, которые буквально инструктируют людей на тему того, как обмануть МФО, как взять кредит и не возвращать его, как правильно пожаловаться.
От потребительского экстремизма страдают еще и ответственные заемщики, которые из-за схожих параметров их профилей попадают в категорию подозрительных и получают отказ или достаточно маленький одобренный чек. Соответственно, этот вопрос требует внимания и комплексных мер.
В частности, подходящим решением может стать расширение доступных компаниям-кредиторам данных о клиентах, а также внедрение уточненного социального профиля, который подскажет МФО, подвержен ли клиент импульсивным покупкам и является ли он пользователем сервисов ставок, лотерей и тому подобное, заключила Киселева.
До 12 января проходит народное голосование в рамках эксклюзивной премии Bankiros.ru «Банковское призвание». Его цель – определить, какие банки пользуются наибольшим доверием среди населения. Ниже вы можете принять участие в голосовании, выбрав три наиболее выдающихся банка, по вашему мнению.
- С 1 марта 2025 года в России вводится самозапрет на выдачу кредитов и займов;
- С 1 июля 2025 года предельная сумма переплаты уменьшится до 100% от тела долга, а также появится запрет на новацию договоров микрозаймов для предотвращения долговой спирали;
- С 1 октября 2025 года изменится порядок расчета долговой нагрузки заемщиков, включая учет всех задолженностей;
- На нашем сайте вы можете получить быстрый микрозайм;
- Больше новостей про финансы читайте в нашем телеграм-канале.
Отзыв о сайте