Сколько раз можно рефинансировать ипотеку?

Эта статья будет полезна тем, кто собирается повторно рефинансировать ипотеку. Когда стоит повторно рефинансировать жилищный кредит? Почему банк может отказать в рефинансировании? Какие есть нюансы при проведении этой процедуры. Об этом – подробнее в материале Bankiros.ru.

В чем выгода повторного рефинансирования?

Действующий инвестор и руководитель онлайн-центра ипотеки и недвижимости «Эксперт» Анастасия Уфимцева объяснила Bankiros.ru, что рефинансирование ипотеки, даже повторной, это отличная возможность сэкономить на переплате процентов банку и снизить кредитную нагрузку.

Когда стоит прибегать к повторному рефинансированию?

Если есть возможность снизить платежи, уверена Уфимцева. Она отметила, что даже разница в 1-2% позволит сэкономить до нескольких миллионов рублей.

«Важно, что рефинансировать ипотеку выгоднее в первые годы, поскольку в начале кредитного периода до 90% составляют платежи за обслуживание кредита, а дальше увеличивается доля «тела кредита», – подчеркнула эксперт.

Также, по словам Уфимцевой, задумать об ипотеке можно в том случае, если появилась возможность воспользоваться программой для молодых семей (родился ребенок), либо если Центральный Банк снизил ставку и ипотека в среднем на рынке стала на несколько пунктов ниже, чем прошлые условия.

Когда лучше не обращаться за повторным рефинансированием?

Риэлтор-эксперт по недвижимости Виталий Русаков отмечает в разговоре с Bankiros.ru, что, прежде всего, нужно задумываться о выгоде.

«Главным условием эффективности работы этой схемы состоит в том, чтобы ставка нового кредита была не выше процента по прежнему долгу. В идеале она должна быть ниже, чем ставка по погашаемому ипотечному долгу на 2 - 3%, минимум. То есть кредит погашается за счет более «дешевых» денег», – объяснил Русаков.

Нюансы повторного рефинансирования

Финансовый консультант платформы корпоративного благополучия «Понимаю Ирина Баранова рассказала, что, задумываясь о повторном рефинансировании ипотеки, нужно учитывать и минусы. Например, это скрытые дополнительные комиссии нового банка, которые могут значительно превысить общую переплату по кредиту.

Старший вице-президент ИК Fontvielle Анастасия Хрусталева добавила, что иногда заемщик смотрит только на процентную ставку по новому кредиту, делая вывод, что это уже выгоднее, чем условия предыдущего кредитного обязательства. Но это не так, уверена эксперт. Она пояснила, что выгодность зависит от того, какой тип графика погашения кредита (аннуитетный или дифференцированный), от уже погашенной суммы, от наличия страховок, сопровождающих кредит, и других обстоятельств.

Требования к рефинансируемому ипотечному кредиту

Здесь стоит помнить, что банки тщательно анализируют, нет ли неоплаченных задолженностей у клиента. Чтобы доказать, что нынешнее финансовое положение стабильно, придется подтвердить, что за последние полгода задолженностей по ипотеке не было.

Также эксперты отмечают, важно, чтобы ипотека не была рефинансирована более двух раз в принципе. Иначе это будет показателем того, что клиент, скорее всего, уйдет, как только услышит о более выгодных условиях. Однако фактические человек может рефинансировать ипотеку столько раз, сколько необходимо.

Порядок действий при повторном рефинансировании

1. рассчитать выгоду;
2. собрать документы;
3. оформить заявку на рефинансирование и получить решение банка;
4. подать документы на недвижимость и по рефинансируемым кредитам в банк;
5. получить кредит на рефинансирование;
6. погасить ипотеку в другом банке;
7. снять обременение с жилья в Росреестре и зарегистрировать договор ипотеки (залога) в пользу нового банка;
8. подтвердить регистрацию залога в пользу нового банка.

Возможно ли получить налоговый вычет при повторном рефинансировании?

Заемщик не потеряет права получить налоговый вычет при повторном рефинансировании кредита при условии, что в договоре перекредитования будет прописано, что деньги предназначаются для погашения задолженности по ипотечному займу. Если такой пункт отсутствует, налоговый вычет в дальнейшем получить не удастся.

Также в льготе могут отказать, если в новом договоре сумма больше той, что требуется для расчета с прежним банком. Другими словами, если кредит увеличился.

Может ли банк отказать в повторном рефинансировании ипотеки?

Банк может отказать, если:

• у заемщика плохая кредитная история;
• с самого начала в договоре был прописан пункт о том, что кредит нельзя закрывать досрочно;
• заемщик не устраивает кредитора по каким-то иным причинам.

Дополнительные расходы при повторном рефинансировании ипотеки

Хрусталева рассказала, что длительные кредиты зачастую оформляются с дополнительными расходами. Например, с новым оформлением страховых обязательств, с платой за составление документов, операции по счету, переоформление обеспечения и т.д.

«Эти расходы не всегда очевидны сразу при получении предложения о рефинансировании, но они могут в итоге составить значительную сумму, которую заемщику выгоднее было бы потратить на погашение долга по первоначальному кредиту», – отметила эксперт.

Какой банк выбрать для повторного рефинансирования ипотеки

Хрусталева отмечает, что нужно выбирать тот банк, где условия будут выгоднее.

«Стоит обратить внимание на то, какая сумма уже погашена, какая плата будет по страховке в новом банке и проч. Иногда при пересчете переплаты выясняется, что выгоды и нет. В усредненной ситуации финансисты делают вывод, что рефинансирование в принципе стоит рассматривать, если разница в процентной ставке составляет более 2%», - заключила эксперт.

Итоги:

• Рефинансирование ипотеки, даже повторной, это отличная возможность сэкономить на переплате процентов банку и снизить кредитную нагрузку.
• Задумываясь о повторном рефинансировании ипотеки, нужно учитывать и минусы. Например, это скрытые дополнительные комиссии нового банка.
• Рефинансирование в принципе стоит рассматривать, если разница в процентной ставке составляет более 2%.
• Банк может отказать в повторном рефинансировании, если у заемщика плохая кредитная история.

Если вы задумываетесь о рефинансировании ипотеки, с предложениями банков можно ознакомиться здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.

Источник: эксперты Bankiros.ru.