По итогам 2021 года доля россиян моложе 30 лет, которые обращаются в микрофинансовые организации (МФО) увеличилась на 5,1% по сравнению с 2020 годом до 36,7%. Такие данные приводит Национальное бюро кредитных историй. Аналитики утверждают, что средний возраст заемщиков начинает значительно снижаться.
Еще одна тенденция – переток заемщиков из банков в МФО, отмечают в Центробанке. О том, так ли это на самом деле, какие изменения происходят с клиентами МФО и как на них отразилась пандемия, мы узнали у представителей отрасли.
Средний возраст заемщиков падает?
Генеральный директор МФК «Займер» Роман Макаров рассказал нам, что количество молодых людей среди их клиентов стало на порядок меньше, чем в допандемийный период.
«Дело в том, что с начала введения локдауна в России игроки микрофинансового рынка были вынуждены ужесточить скоринг и сменить ориентир на менее рисковые категории клиентов. Как известно, у молодежи уровень дефолтности и без коронакризиса выше, чем у более взрослых и образованных людей. Пандемийный период только усугубил эти риски», – отмечает эксперт.
Как нам рассказал Роман Макаров, в 2019 году средний возраст заемщиков МФК «Займер» составлял 27-28 лет, теперь же наши клиенты «стали старше», и их возраст увеличился до 31-32 лет. При этом молодые люди от 18 до 20 лет реже всего встречаются среди клиентов МФО, поскольку это наиболее рисковая категория заемщиков, как правило у них нет стабильного трудоустройства и регулярных доходов, отмечает эксперт. Именно поэтому они не интересны кредиторам со сниженным аппетитом к риску. У МФО же в свете очередного витка регуляторных ограничений аппетит к риску сводится к минимуму.
«Не могу сказать, что за время пандемии среди заемщиков онлайн сервиса ВебЗайм (МКК «Академическая») стало больше людей в возрасте до 30 лет. Сравнивая статистику 2019-2021 годов, мы сделали вывод, что средний возраст клиентов наоборот увеличился, хоть и не критично: теперь это 32 года», – отмечает генеральный директор ВебЗайм Павел Волков.
При этом доля клиентов до 30 лет в общем массиве займов компании по-прежнему составляет около 50%. Поскольку важным фактором для молодежи является скорость принятия решения, говорит эксперт, обращаясь в МФО они получают ответ практически мгновенно, без лишней бюрократии. К тому же, если брать краткосрочные займы и возвращать денежные средства без просроченных платежей, это поможет создать положительную кредитную историю.
За период пандемии количество заемщиков-мужчин возраста 26-30 лет в компании сократилось, в то время как число женщин того же возраста осталось на прежнем уровне. По словам Волкова, средний доход клиентов ВебЗайм тоже изменился: за последние два года количество заемщиков сервиса с уровнем дохода 50-70 тысяч рублей значительно увеличилось по сравнению с допандемийным 2019 годом.
Компания «Забирай» также предоставила нам статистику по своим клиентам. Согласно данным, количество мужчин и женщин среди клиентов примерно одинаковое – 52% и 48% соответственно. Каждый третий заемщик (38%) состоит в браке, а большинство клиентов не имеют законченного высшего образования (68%), примерно такое же количество заемщиков (69%) работают по найму, а также в сфере наемного физического труда (4%).
Если говорить о возрасте тех, кто оставляет заявки в МФО, то более 70% – это лица в возрасте от 22 до 37 лет. Наибольшая доля среди них приходится на молодежь в возрасте от 26 лет до 34 лет. Как нам объяснил Виталий Баканов, генеральный директор компании «Забирай», это связано с тем, что после того, как выпускники вузов в возрасте 22 лет выходят на рынок труда, переезжают от родителей, они делают первые шаги по карьерной лестнице и к 25 годам начинают задумываться о создании семьи и покупке собственного жилья.
«Если к 26 годам у человека нет стабильного дохода, в жизни он пока не состоялся, то шансы получить хороший кредит (на приобретение автомобиля, либо жилья) – минимальны», – утверждает эксперт.
Рост числа молодых заемщиков нам подтвердили и в ММК Creditter. По словам генерального директора Игоря Смирнова, молодежь действительно становится основной категорией заемщиков, в основном это люди в возрасте до 35 лет. Например, среди клиентов ММК Creditter сейчас их доля составляет 90%. Причем, она заметно выросла за последние несколько лет. Так, три года назад этот показатель составлял только 65%.
«Кроме того, не может не радовать рост финансовой грамотности молодых людей: они стали более ответственно и разумно подходить к ведению своего бюджета, обдуманно подходить к получению заемных средств и, как следствие, мы наблюдаем снижение среднего уровня просрочки у молодежи (с 36% до 23%)».
Основным же костяком клиентов до пандемии были заемщики среднего возраста (35-55 лет), на их долю приходилось почти 55% от общего числа клиентов, говорит эксперт. Сейчас картина изменилась и на данную возрастную категорию приходится только 8%, а на людей предпенсионного и пенсионного возраста (старше 55 лет) – лишь 2%.
Из банков – в МФО
Как нам рассказал Виталий Баканов, переток банковских клиентов к МФО очевиден. Они стали переходить в крупные микрофинансовые компании с большими именами. Особенно это было заметно в начале пандемии, когда клиенты стали остро нуждаться в деньгах. Люди столкнулись с тем, что работодатели стали задерживать либо не выплачивать заработную плату во время локдауна, например, выросло кол-во клиентов МФО среди сотрудников магазинов, кафе и ресторанов, работающих в торговых центрах. Это подстегнуло их на оформление займов, в том числе для обслуживания текущих обязательств.
При этом платежеспособность клиентов падает, что свидетельствует об экономическом кризисе в России, отмечает эксперт. В таких условиях финансовые возможности клиентов снижаются. По словам Баканова, большинство банков до сих пор еще не адаптировались к ухудшению качества клиентов и только-только начинают менять свою стратегию по работе с ними. Поэтому здесь очевиден такой переток банковских клиентов в МФО. Риск-модели банков довольно консервативны, банки пока не могут быстро перестроиться под изменившихся клиентов, чье положение ухудшилось за время пандемии. По этой причине увеличилось количество отказов со стороны банков, и заемщики идут в МФО, говорит эксперт.
Поведение заемщиков
Согласно наблюдениям МФК «Займер», заемщики средних лет – более грамотные в области финансов и демонстрируют ответственное отношение к деньгам. Они тщательнее планируют график доходов и расходов, стараются делать сбережения, стремятся досрочно рассчитываться с кредитором. По словам Макарова, снижение уровня просроченной задолженности в целом по рынку в 2020 и 2021 году - также свидетельство роста финансовой грамотности населения.
Что касается различий в финансовом поведении граждан, чем старше заемщик, тем лучше его платежная дисциплина, отмечает эксперт. Связано это с большей ответственностью за свои решения, которая растет по мере взросления граждан. Кроме того, чем старше клиент, тем более крупные суммы его интересуют. Например, запросы 60-летнего заемщика на 50% выше, чем у 20-летнего, и на четверть больше, чем у 40-летнего. Причина повышенных запросов – чувство повышенной ответственности за близких, говорит Макаров. С помощью крупных займов граждане старшего возраста помогают решить проблемы младшим родственникам.
Основное пожилых заемщиков от молодых в том, что клиентам от 30 лет требуется больше времени на то, чтобы разобраться с анкетой самостоятельно, отмечает Волков. Также клиенты пенсионного возраста чаще обращаются в контактный центр, чтобы оплатить заем или уточнить условия предоставления услуги. Молодежь чаще оставляет сообщения в мессенджерах.
Онлайн-займы
Как нам рассказал Игорь Смирнов, еще до пандемии его компания сосредоточилась на сегменте онлайн-займов, то есть наши клиенты могут оформить микрокредит только через интернет, не приходя в точку продаж. Целевая аудитория онлайн-МФО – это те люди, которые активно пользуются компьютером или гаджетами, им удобно и несложно оформить займ на сайте компании и получить деньга на карту. Если говорить про возраст заемщика, то он варьируется от 21 года до 55 лет с перевесом в сторону молодежи, говорит эксперт.
«Поэтому пандемия, которая заставила многих вынужденно уходить в онлайн, сильно не отразилась на портрете нашего заемщика: они уже итак активно пользовались дистанционными сервисами».
Влияние пандемии
Говоря о том, как пандемия отразилась на клиентах, в компании заявили, что заемщики стали обращаться в МФО гораздо чаще. По словам Баканова, на рынке микрозаймов наблюдается перегрев: часть клиентов, которые закредитованы, не могут получить одобрение на заем даже от МФО, им остается уповать только на банкротство; а часть клиентов банков перешли в микрофинансовые организации.
«Постоянные клиенты микрофинансовых компаний, которые берут займы, из-за пандемии и сложившейся достаточно тяжелой ситуации в жизни, сильно закредитованы, долговая нагрузка у них выросла, им просто физически уже сложно обслуживать новые обязательства. Для таких клиентов по факту единственный вариант только на банкротство выходить», – комментирует состояние клиентов Баканов.
Чтобы не попадать в ситуацию закредитованности, эксперт рекомендует россиянам повышать финансовую грамотность, учиться распределять свой доход, прогнозировать расходы, думать о завтрашнем дне и адекватно оценивать финансовые возможности.
Напомним, ранее Bankiros.ru рассказывал о том, какие штрафы вводят для владельцев животных в России.
Чтобы быть в курсе последних новостей, подписывайтесь на телеграм-канал Bankiros.ru.
Отзыв о сайте
ни разу не пользовался услугами МФО и не собираюсь