Как зарплатный
Президент России Владимир Путин поручил правительству и Центробанку разработать закон, в котором будут прописаны нормы применения плавающих ставок и сроков по кредитам гражданам. Отмечается также, данные изменения будут касаться и ипотеки. Кому будет выгоден закон, и почему Центробанк его опасается, рассказал Bankiros.ru эксперт Академии управления финансами и инвестициями Алексей Кричевский.
Что такое плавающая ставка?
Как объяснил эксперт, это смесь фиксированной ставки и второй ее части, которая зависит от индекса Mosprime, если брать российские банки. Этот индекс формируется, исходя из ставок по кредитам и депозитам, выдаваемым крупными банками – ВТБ, ВЭБ, Сбербанк, Альфа-Банк и др.
«Простыми словами – банк закладывает в фиксированную ставку свою маржу от 2 до 7%, в зависимости от банка, а плавающая ставка – это индекс Mosprime», – сказал Кричевский.
Он также пояснил, что плавающая ставка пересматривается либо раз в квартал, либо раз в полгода, в зависимости от договора. По его словам, это непопулярная история на российском рынке – по такой схеме выдается только 0,1% ипотечных кредитов.
Зачем Путин дал поручение о плавающих ставках?
Эксперт предположил, что, судя по конъюнктуре рынка, такие предложения могут предлагаться все чаще, учитывая сигнал ЦБ об окончании мягкой денежно-кредитной политики.
«Плюс к этому – это инструмент для людей, которые очень хорошо разбираются в финансовом рынке, то есть ограничения действия данного инструмента могут быть направлены на, своего рода, безопасность клиентов», – отметил Кричевский.
Кому выгодны плавающие ставки?
По словам собеседника Bankiros.ru, такие ставки могут быть выгодны только в период затишья и финансовой стабильности на мировых рынках: чем ниже индекс Mosprime, тем ниже стоимость кредита, а индекс зависит и от ставки ЦБ, и от внешнего рынка займов.
«Если в мире начнется кризис и ставки пойдут вверх, заемщик будет платить значительно больше, и тогда это выгодно банку», – пояснил Кричевский.
Он также вспомнил ситуацию, в которую попали валютные ипотечники в 2014-2015 годах, хотя оформляли они кредиты на несколько лет раньше в надежде, что стабильность будет постоянной. Соответственно, чем ниже индекс Mosprime, тем ниже будет ставка по кредиту. По словам эксперта, фактически, интерес к таким продуктам может быть хорошим решением только при выходе экономики из рецессии и понимании, что кредит получится закрыть до следующего кризиса.
Почему Центробанк выразил опасение насчет плавающих ставок?
Кричевский объяснил, ЦБ может опасаться роста долговой нагрузки, поскольку при подъеме ключевой ставки пойдут вверх и ставки по таким кредитам.
«Выход огромного количества квартир с обременением в виде плавающей ипотеки не будет выгоден абсолютно никому. Помимо этого, у власти уже есть опасения, что с учетом завершения льготного кредитования новостроек, этот продукт может набрать популярность – на сегодня он действительно может быть дешевле стандартной ипотеки на 0,7-1,2% годовых», – подчеркнул финансист.
По его словам, как только вверх пойдет ставка Центробанка, возрастут и ставки по ипотеке. А потребителями такого продукта в большинстве своем будут простые граждане, которые толком ничего не знают про устройство данного вида кредитования.
Отзыв о сайте