Как зарплатный
Президент России Владимир Путин поручил правительству и Центробанку разработать и принять закон, в котором будут прописаны нормы применения плавающих ставок и сроков по кредитам гражданам. Изменения будут касаться и ипотеки. Эксперты объяснили Bankiros.ru, зачем банкам плавающие ставки и кто на них наживется.
Выгода при определенных условиях
Вице-президент QBF Максим Федоров пояснил, что кредитование с плавающей процентной ставкой – инструмент достаточно сложный. У него есть выгоды и риски для обеих сторон кредитных отношений. Их уровень зависит от того, какой вид кредита оформлен с плавающей ставкой, на какой срок, в какой валюте и т.д.
«Выгодным для заемщика кредит считается, если процентная ставка и общий уровень переплат банку минимален из всех возможных вариантов. Для банка же выгода будет тогда, когда он заработает с выданного под проценты кредита максимально», – пояснил эксперт.
Именно поэтому, когда речь идет о плавающих процентных ставках, нужно учитывать рыночные колебания и в целом экономическую ситуацию. Таким образом возникают некие качели – выгода будет в прямой зависимости от того, в какую сторону пошла процентная ставка. Если она снижается – это хорошо для заемщика, но плохо для банка.
Долговая нагрузка может стать непосильной
Однако, по словам Федорова, не все так просто в экономике. При подъеме кредитной ставки банк также рискует, причем, чем больше подъем, тем больше и риск. Для заемщика, который не в состоянии просчитать свои обязательства на будущее, может быть непосильной возросшая долговая нагрузка. При этом переход кредита в разряд проблемных – тоже не выгоден банку, поскольку это влечет создание дополнительных резервов, затраты на процедуры взыскания долгов и т.д.
Эксперт отметил, что в поручении Путина разработать поправки по возможности изменения ставок в зависимости от экономической ситуации говорится и об ипотеке.
«Ипотека – это, как правило, долгосрочные обязательства, на десяток лет и более. Учитывая нестабильную экономическую ситуацию в стране, просчитать на такой длительный срок поведение ставок крайне проблематично, особенно гражданам-заемщикам. Не всем аналитическим специалистам и организациям это под силу», – говорит собеседник Bankiros.ru.
По названным выше причинам долгосрочный кредит с плавающей ставкой – непредсказуем и рискован для обеих сторон.
Федоров рассказал, учитывая все эти нюансы с ипотекой, Центробанк сформулировал к обсуждению шесть предложений – от полного запрета на такой вид ипотеки до вариантов расчета финансового состояния заемщика. Центробанк опасается, что ставки будут расти, поскольку сейчас они находятся на крайне низком уровне, что повлечет за собой социальные риски, непосильную долговую нагрузку, а это, в свою очередь, отразится на многих других, отметил эксперт.
«Будем надеяться, что специалисты примут во внимание все риски и нюансы, а поправки, если они будут, сыграют положительную роль для сферы кредитования в целом», – заключил он.
Руководитель направления потребительского кредитования УБРиР Любовь Торопицына также отметила в разговоре с Bankiros.ru, что банк отказался от плавающих процентных ставок, поскольку преследует цель сделать условия попродуктам максимально простыми и понятными для всех клиентов.
«Практика показала, что плавающие ставки могут запутать клиента, вне зависимости от того, повышаются они или, наоборот, понижаются. Фиксированная ставка в этом плане более удобна», – отметила Торопицына.
Отзыв о сайте