Почему банк отказывает в кредите в 2024 году: подробный разбор

Об этом Bankiros.ru поговорил сооснователем и генеральным директором финтех-платформы Mandarin Алексеем Толстиком.

Что оценивают банки перед одобрением кредита?

– Перед тем, как одобрить кредит, банки оценивают заемщиков по разным критериям. Среди них:

• Показатель долговой нагрузки (ПДН)

Этот параметр рассчитывается как отношение среднемесячных платежей клиента по всем кредитным обязательствам (включая заем, который планируется к выдаче) к его среднемесячному доходу. Кредитно-финансовые организации учитывают все обязательства клиента: одобренные и ранее выданные займы, лимиты по кредитным картам, а также микрозаймы. Кроме того, банки могут брать в расчет кредиты, по которым клиент выступает созаемщиком или поручителем.

В этом году в связи с изменениями в законе «О потребительском кредите (займе)», вступившими в силу в начале 2024 года, кредитно-финансовые организации должны строго оценивать долговую нагрузку потенциальных заемщиков. Они обязаны рассчитывать показатель долговой нагрузки заемщика и в тех случаях, когда речь идет о кредитах до десяти тысяч рублей. Пограничное значение показателя – 50%, а критичное – 80%.

Кроме того, кредиторы должны в письменной форме предупреждать клиентов о рисках неисполнения ими своих обязательств. Делать это необходимо, когда значение показателя долговой нагрузки выше 50%.

• Кредитная история

Банки изучают кредитную историю клиента – данные обо всех кредитах, которые он брал ранее, а также штрафах, просрочках и заявках на кредиты. Если в истории много просроченных платежей, заемщик может получить отказ в одобрении кредита.

Такую информацию банкам предоставляют бюро кредитных историй. Сегодня в России работают 6 БКИ. Среди наиболее крупных – Национальное бюро кредитных историй (НБКИ), Объединенное кредитное бюро (ОКБ) и «Скоринг бюро» (ранее «Эквифакс»).

История заемщика может храниться в одном бюро, в нескольких или во всех шести. Ее местонахождение записано в «Центральном каталоге кредитных историй» – базе данных, которую ведет Банк России.

Заемщику, который хочет узнать, где хранится его кредитная история и ознакомиться с ней, следует подать запрос через портал Госуслуг и получить список бюро, в которых она находится. Далее ему необходимо зарегистрироваться на сайте одного из предложенных БКИ и запросить саму кредитную историю.

• Стаж работы

Банки рассматривают потенциальных заемщиков, которые работают в одной организации не менее трех месяцев. Однако многие кредитно-финансовые организации одобряют кредиты клиентам со стажем от шести месяцев.

• Уровень дохода

Для того чтобы оценить платежеспособность клиента банку необходимо знать, сколько денег он зарабатывает. У кредитно-финансовых организаций разные требования к уровню дохода заемщиков. Однако, как было сказано ранее, если клиенту придется отдавать более 50% заработанных денег, вероятность одобрения снижается.

При этом такой уровень долговой нагрузки сам по себе не является причиной отклонения заявки на кредит. ПДН, превышающий 50% становится дополнительным индикатором для заемщика, которому необходимо объективно оценить свои возможности по обслуживанию кредита.

В перспективе все больше банков будут предлагать клиентам с высоким ПНД альтернативные продукты. Речь идет о кредитных картах или кредитах под залог имущества, а также займах на меньшие суммы. Однако, одобряя клиенту кредит не на всю запрошенную сумму, банк проводит так называемый отрицательный отбор. Дело в том, что кредиты на меньшие суммы берут менее надежные клиенты.

Если человек хочет взять крупный и долгосрочный кредит в банке, ему нужно будет подтвердить свой доход справкой 2-НДФЛ.

• Возраст

Требования к возрасту заемщиков у всех банков разные. Согласно законодательству, кредит можно оформить с 18 лет. Однако минимальную планку банки могут устанавливать самостоятельно. Так, ряд кредитно-финансовых организаций выдают займы клиентам, достигшим 21 года.

Количество заемщиков моложе 30 лет в нашей стране растет. В прошлом году, по данным Национального бюро кредитных историй (НБКИ) их доля выросла на 1,8 процентного пункта и составила 17,4%. Эта категория клиентов перспективна для банков, и многие из них активно с ней работают.

При этом студенты входят в категорию рискованных заемщиков. В число рискованных клиентов также входят пенсионеры, поскольку во многих случаях у них есть только один источник дохода – их пенсия. Если пенсионер не работает, получить кредит ему будет непросто.

Что касается других категорий заемщиков, считается, что чем старше человек, тем более взвешенно и ответственно он подходит к вопросам кредитования.

• Семейное положение

Людям, которые состоят в браке, банки выдают кредиты охотнее, поскольку у таких заемщиков больше источников дохода.

• История отношений с банком

На одобрение кредита также влияет история отношений заемщика с кредитно-финансовой организацией. Банк более лояльно подходит к клиенту, у которого есть зарплатный счет, вклад или иные финансовые продукты этой организации.

Что изменилось в 2023 году?

– В связи с тем, что в прошлом году Банк России несколько раз ужесточал правила выдачи необеспеченных и ипотечных кредитов, многие банки скорректировали свои требования к подтверждению дохода заемщиков. Так, ряд кредитно-финансовых организаций перестали выдавать ипотеку и автокредиты по одному или двум документам.

Если говорить о внедрении новейших технологий, то в 2023 году все больше предприятий и организаций, работающих в разных сферах, делали ставку на искусственный интеллект (ИИ). Показатель его внедрения в российской экономике в прошлом году составил около 20%. В числе лидеров – банковская сфера и сфера финансовых технологий.

Этот тренд продолжается и сегодня. Для автоматического скоринга заявок все больше кредитно-финансовых организаций будут использовать модели машинного обучения на основе данных о клиенте, его кредитной истории, доходах и т.д.

Если вам нужен кредит, с предложениями банков можно ознакомиться здесь.