Отзыв лицензии: у российских банков серьезные проблемы?

21 февраля ЦБ РФ отозвал лицензию у КИВИ Банка, входящего в топ-100 кредитных организаций в России, а спустя неделю – у банка «Гефест», который входит в топ-400. Причем до этого к таким действиям регулятор прибегал в последний раз в 2022 году. Говорит ли это о начале «зачистки» банков и серьезных проблемах в банковском секторе РФ, Bankiros.ru узнал у кандидата экономических наук, управляющего партнера консалтинговой компании «2Б Диалог» Бориса Богоутдинова.

ЦБ начал «зачистку» банков?

«Отзыв лицензий у КИВИ Банка и банка «Гефест» нельзя назвать началом новой ″зачистки″. Скорее приняты точечные меры, обусловленные вполне объективными и конкретными причинами», – считает эксперт.

За полтора года регулятор не отозвал ни одной банковской лицензии. В последний раз в августе 2022 года была отозвана лицензия у «Кросна-Банка», напоминает спикер.

• Наибольшее количество лицензий Банк России отозвал в 2016 году, тогда их лишились 97 банков.
• Следующий всплеск произошел в 2018 году, когда свою деятельность прекратили 60 банков. Тогда же глава Центробанка Эльвира Набиуллина сообщила о том, что основная работа по «очищению российского банковского сектора от откровенно нежизнеспособных игроков» и оздоровлению национальной банковской системы» завершена.
• После 2018 года количество отзывов лицензий у банков пошло на спад.

«Однако в 2018 году глава ЦБ РФ Эльвира Набиуллина говорила и о том, что ситуация в российском банковском секторе не идеальна. Среди основных угроз, которые приводят к краху как небольших, так и крупных банков, она называла занижение резервов на возможные потери и завышение стоимости залогов, а также финансирование бизнеса собственников», – отмечает Богоутдинов.

Почему два банка лишились лицензии в 2024 году?

В феврале 2024 года Банк России отозвал лицензии у КИВИ Банка и банка «Гефест», которые нарушали нормы существующего законодательства. Эксперт рассказал подробнее о каждом случае.

Отзыв лицензии у КИВИ Банка

21 февраля 2024 года Центробанк лишил КИВИ Банк лицензии на осуществление банковских операций. Представители регулятора пояснили, что кредитно-финансовая организация нарушала федеральные законы, регулирующие банковскую деятельность, а также нормативные акты Банка России.

По величине активов КИВИ Банк занимал 89 место в банковской системе России, отмечает собеседник Bankiros.ru. В течение последнего года Центробанк пять раз принимал меры по отношению к кредитно-финансовой организации, в том числе два раза вводил ограничения на осуществление отдельных операций.

Согласно информации Банка России, организация систематически допускала нарушения требований законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

КИВИ Банк был вовлечен в проведение высокорисковых операций, обеспечивая расчеты между физическими лицами и теневым бизнесом, в число которых входили переводы денежных средств в пользу криптообменников, нелегальных онлайн-казино, букмекерских контор и так далее. Кроме того, кредитно-финансовая организация искала новые способы обхода ограничений, вводимых Центробанком.

КИВИ Банк также открывал QIWI-кошельки с использованием персональных данных физических лиц без их ведома и проводил по ним операции, что создавало серьезные риски для граждан, обращает внимание эксперт.

Центробанк направил в правоохранительные органы информацию об операциях КИВИ Банка, «имеющих признаки совершения уголовно наказуемых деяний». После отзыва лицензии больше не работает и платежная система Contact, которая позволяла переводить деньги за границу. Кроме того, невозможно пополнить QIWI-кошелек, добавляет Богоутдинов.

«Сегодня становится понятным, что КИВИ Банк не отслеживал и не проверял источники происхождения средств клиентов, совершавших денежные переводы. Скорее всего, кредитно-финансовая организация не уделяла должного внимания проведению процедур идентификации клиентов и, вероятно, не всегда отчитывалась по подозрительным и сомнительным операциям. Кроме того, банк мог предоставлять недостоверные сведения по ним», – полагает эксперт.

КИВИ Банк входит в число участников системы страхования вкладов, и его клиентам вернут суммы вкладов в размере 100% остатка средств, но не более 1,4 млн рублей. В эту сумму входят и начисленные проценты по вкладам, объясняет собеседник Bankiros.ru. Агентство по страхованию вкладов (АСВ) уже начало выплаты.

Средства, хранящиеся на электронных кошельках, не подлежат страхованию и компенсации через АСВ, подчеркивает спикер. При этом временная администрация, введенная в КИВИ Банк регулятором, выявила 9,3 млн виртуальных кошельков на общую сумму 4,4 млрд рублей. На 1,3 млн анонимных кошельков с лимитом до 15 тысяч рублей находилось 277 млн рублей.

Отзыв лицензии у банка «Гефест»

Банк России отозвал лицензию у банка «Гефест» 28 февраля. Такое решение принято в связи с тем, что кредитно-финансовая организация нарушала законодательство, регулирующее банковскую деятельность, и нормативные акты ЦБ, напоминает Богоутдинов. Об этом регулятор предупреждал ее в течение последнего года. Кроме того, банк не соблюдал требования законодательства в области противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма.

Представители Центробанка отмечали, что бизнес банка «Гефест» был неэффективным и кэптивным, то есть обслуживал интересы узкого круга лиц, поясняет эксперт. В связи с этим кредитно-финансовая организация была убыточной. Этот банк занимал 336 место в банковской системе России.

Значительная доля корпоративного кредитного портфеля банка приходилась на компании, прямо или косвенно связанные с его бенефициарами. Более 60% кредитного портфеля составляли низкокачественные ссуды. При этом банк «Гефест» совершал сделки, которые обеспечивали формальное соблюдение требований к величине капитала, рассказывает спикер.

«В течение последнего года Банк России неоднократно применял надзорные меры в отношении банка «Гефест», в том числе ограничивал привлечение средств вкладчиков. Однако кредитно-финансовая организация игнорировала предписания регулятора об устранении выявленных нарушений в области информационной безопасности», – обращает внимание собеседник Bankiros.ru.

«Гефест» был участником системы страхования вкладов, и всем вкладчикам, как и в случае с КИВИ Банком, вернут 100% остатка средств на счетах, но не более 1,4 млн рублей на одного человека. В эту сумму входят и начисленные проценты. Выплаты начались 13 марта, а их общая сумма составит примерно 181,2 млн рублей, приводит расчеты спикер.

Как отзыв лицензий отразится на банковской сфере и экономике России?

Отзыв лицензий у КИВИ Банка и банка «Гефест» не говорит о серьезных проблемах в банковской отрасли, уверен эксперт. Ее положение вполне устойчиво, и по итогам 2023 года российскими кредитно-финансовыми организациями была получена рекордная прибыль в 3,3 трлн рублей.

«Меры, принятые Центробанком, можно назвать точечным устранением ненадежных игроков рынка», – считает собеседник Bankiros.ru.

Регулятор усилил контроль за деятельностью банков в связи с тем, что в последнее время в России возросло количество незаконных операций, таких как вывоз капитала, обналичивание денег и других, объясняет спикер. Банк России отзывает лицензии у кредитно-финансовых организаций, которые этим занимаются.

Могут ли россияне потерять доверие к банкам?

По мнению Богоутдинова, значительных изменений в поведении граждан не произойдет. Согласно результатам опроса ВЦИОМ, представленных в феврале этого года, за последние шесть месяцев уровень доверия людей к банкам заметно вырос.

В январе 2024 года почти 47% граждан сказали, что деньги лучше хранить на счете в банке, 27% считают, что этого делать не стоит, а 26% затруднились с ответом. В начале лета прошлого года эти значения составляли 36%, 35% и 29% соответственно.

Более того, по информации ВЦИОМ, в 2024 году индекс доверия банковским вкладам составляет 58 пунктов из 90 возможных. В июне прошлого года этот показатель составил 50 пунктов.

«Поскольку Банк России дал подробные разъяснения по поводу отзыва лицензий у КИВИ Банка и банка «Гефест», вряд ли произошедшее может существенно подорвать доверие к банкам и их финансовым продуктам», – полагает эксперт.

Что касается электронных кошельков, люди могут пользоваться Юmoney (бывшие Яндекс. Деньги), акционером которого является Сбербанк, и иными сервисами, добавляет собеседник Bankiros.ru.

После ситуации, произошедшей с QIWI-кошельками, Банк России считает, что необходимо распространить страхование на электронные кошельки физических лиц.

Ранее в Банке Уралсиб рассказали, как вкладчики могут вернуть свои деньги из КИВИ Банка.