Как продать автомобиль, если он под залогом у банка

Об этом Bankiros.ru рассказал старший юрист бюро адвокатов «Де-юре» Сергей Бибиков.

Можно ли продать кредитный автомобиль? Какие есть способы?

– Продажа автомобиля, приобретенного в кредит, третьим лицам зависит от того, на каких условиях заемщику выдавался кредит.

• Если автомобиль являлся предметом залога (приобретался по целевому кредиту, в автокредит), то продажа автомобиля должна производиться с согласия банка. В случае если такого согласия получено не было и автомобиль был продан третьему лицу, то банк вправе истребовать данное имущество у покупателя. При перепродаже заложенного по кредиту автомобиля третьему лицу залог не прекращает обеспеченное им обязательство.
• При приобретении автомобиля под залог, как правило, ПТС остается у банка, что является дополнительной гарантией возврата кредита, однако не такой значительной, поскольку продавец может получить дубликат ПТС в органах ГИБДД.
• Если заемщик оформил на себя потребительский кредит без предоставления автомобиля под залог банку, то при продаже приобретенного в кредит авто третьему лицу, согласование с банком не требуется. Собственник автомобиля вправе по своему усмотрению распоряжаться имуществом. При отчуждении права собственности на автомобиль долг по кредиту не переходит новому владельцу автомобиля и остается за заемщиком до полного его погашения.

Является ли машина в автокредите собственностью?

– Нет, машина, приобретенная по договору автокредита, не становится собственностью банка. В данном случае условие в договоре автокредита о том, что автомобиль становится залогом является способом обеспечения денежного обязательства кредитной организации по возврату предоставленных средств заемщику. В силу ст. 338 ГК РФ заложенный по договору автомобиль остается у заемщика до тех пор, пока он не погасит кредит перед кредитной организацией в полном объеме.

Например, если стороны кредитного договора предусмотрели реализацию автомобиля на публичных торгах, то в случае признания повторных торгов несостоявшимися в ходе исполнительного производства (т.е. после получения решения суда о взыскании долга по автокредиту и обращении взыскания на залог), банк может оставить за собой нереализованный судебным приставом автомобиль по стоимости на 25 % ниже от его начальной продажной стоимости на торгах.

Можно ли продать машину, которая находится в автокредите?

– Автомобиль, обремененный залогом, можно продавать с согласия банка, если договором залога или из существа обязательства не предусмотрено иное (ст. 346 ГК РФ). Также на залогодателя законом возложена обязанность обеспечить сохранность залогового имущества и не совершать действий, которых могут повлечь утрату или выбытие залогового имущества (ст. 343 ГК РФ).

Несмотря на законодательные ограничения, на практике часто встречаются ситуации, связанные с перепродажей транспортных средств с залоговым обременением.

С момента внесения банком записи в реестр о залоге автомобиля, покупатель считается осведомленным о наличии залога и в случае обращения взыскания на автомобиль он не будет признан добросовестным приобретателем. Если такой записи в реестре залога нет, и покупатель представит доказательства, что он не знал о наличии залога, он может быть признан судом добросовестным покупателем и сохранить за собой автомобиль.

Для того, чтобы исключить всевозможные риски изъятия автомобиля покупателю рекомендуется проводить проверку своего автомобиля на сайте ГИБДД и на сайте нотариальной палаты РФ на наличие имеющихся ограничений и обременений в пользовании и распоряжении автомобилем (залоги, штрафы, розыск).

Чем залоговый автомобиль отличается от кредитного?

– Залог ‒ это способ обеспечения исполнения обязательств, который может быть установлен сторонами заемного обязательство в виде отдельного условия в кредитном договоре или в виде отдельного соглашения. Данное условие (соглашение) позволяет кредитору произвести удовлетворение своих требований за счет залога в первоочередном порядке. В случае если такого способа обеспечения между сторонами не согласовывалось, то погашение требований кредитора будет происходить в обычном порядке, предусмотренном законом об исполнительном производстве или законом о банкротстве.

Залог влияет на очередность погашения долга. Если залог не предусматривался, то взыскание на задолженность будет производиться, как правило, сначала за счет денежной массы должника, а потом за счет любого имеющегося имущества должника, в т.ч. автомобиля должника. При этом розыск имущества должника зачастую осложняется проблемами для кредиторов, поскольку должники могут снижать уровень своего дохода или скрывать имущество от кредиторов-взыскателей с целью последующего списания с себя задолженности по кредитам.

Как продать кредитный автомобиль с ПТС и без него?

– Законом не запрещена продажа автомобиля без ПТС. Этот документ обязателен лишь для постановки автомобиля на учет в органах ГИБДД, и на продажу автомобиля не влияет. В тоже время отсутствие у продавца ПТС при сделке должно насторожить покупателя, поскольку может свидетельствовать об отсутствии у продавца прав на продажу автомобиля (автомобиль может быть в залоге или в угоне).

При отсутствии у продавца ПТС (например, по причине передачи его в залог банку), продавец может сделать дубликат данного документа. По сути, гарантийная функция данного документа для банка заключается в создании неудобств в распоряжении автомобилем для заемщика и гарантий дополнительной защиты для его покупателя, если автомобиль был передан под залог банку и продавец не предоставляет ПТС покупателю при сделке.

Как правильно продать кредитный автомобиль? Какие есть способы?

– Продажа автомобиля сегодня не вызывает каких-либо затруднений. Данная сделка уже стала обывательской для российских граждан. И пошагово она происходит следующим образом:

• предварительная проверка чистоты автомобиля и его владельца по публичным базам (по ГИБДД, реестру залога ФНП, Автотеке, ФССП, ЕФРСБ, МВД);
• заключение договора купли-продажи,
• проверка и передача ПТС, СТС, ключей на автомобиль, справки о погашении долга по кредиту (если банк не погасил залог);
• постановка на учет автомобиля новым владельцем (по закону в течение 10 дней).

Иногда продажа автомобиля может осуществлять представителем по доверенности, в этом случае следует проверить копию доверенности (в т.ч. в реестре нотариата) и паспортные данные продавца и представителя автомобиля, предварительно запросив их у соответствующей стороны.

Как нельзя продавать кредитный автомобиль?

– Не рекомендуем производить бездокументарные сделки (без договора и расписок); сделки без предварительной проверки чистоты автомобиля, документов на автомобиль и его владельца; сделки в отношении обремененного залогом транспортного средства без подтверждения уплаты долга продавцом-заемщиком; сделки, где есть риск признания продавца несостоятельным или если в отношении продавца имеются возбужденные исполнительные производства, поскольку продажа автомобиля третьему лицу может быть оспорены заинтересованными лицами в судебном порядке с последующим истребования автомобиля от покупателя.

Больше полезных новостей читайте в нашем телеграм-канале Bankiros.ru.