Выгодно ли оформлять страховку по кредиту? Посчитали за вас

Банки мотивируют оформлять страховку, снижая ставки по кредиту. Отказ от страховки может привести к повышению ставки. Но и сумма, потраченная на страховку, тоже увеличивает общую стоимость кредита. Bankiros.ru выяснил, что дешевле.

Зачем нужна страховка

Генеральный директор компании по оказанию юридических и бухгалтерских услуг «НАФКО» Екатерина Горохова отметила, что для банка страхование — это финансовая защита. Если заемщик не выплатил кредит из-за непредвиденных обстоятельств (потеря работы, болезнь, смерть), то благодаря страховке банк получит компенсацию.

«Если банк навязывает страховку по завышенной цене, возможно, он желает использовать ее как дополнительный источник дохода. И это повод обратиться в другой банк», – объяснила она.

Клиент также получает гарантию того, что в случае непредвиденных событий его наследники смогут погасить кредит, воспользовавшись выплатой от страховой компании. А остатком страховой суммы они смогут распорядиться по своему усмотрению.

Выгодна ли страховка

Для автокредита или ипотеки действуют обязательные программы – для страхования залогового имущества (статья 323 ГК РФ). Также бывают и добровольные программы страхования, сообщила Горохова.

«Страховка выгодна только при больших кредитах, но, если вы берете заем в 30 тысяч рублей, а страховка на него оказывается 9 тысяч рублей – это чересчур», – считает она.

Основатель, директор по развитию федеральной юридической компании «Да!Банкрот», кандидат экономических наук Илья Коптяев заявил, что при небольших кредитах и коротких сроках погашения страховка имеет небольшой процент в общей стоимости, это делает ее более приемлемой.

Менеджер по разработке, внедрению и курированию продукта МФК «Лайм-Займ» Маргарита Петрова уточнила, что заемщик может попросить кредитного специалиста посчитать варианты со страховкой и без нее, и сравнить условия. Обычно при оформлении страховки переплата меньше, даже с учетом затрат на нее.

«Если заемщик взял крупную сумму на долгий срок, то страховой полис поможет снизить переплату. Наиболее сильно удастся сэкономить по кредиту с аннуитетными платежами, который предполагает ежемесячное внесение одной и той же суммы. Согласно этой схеме, платежи в первые годы уходят в основном на уплату процентов и только потом – на погашение задолженности», – заявила Петрова.

Что дешевле?

В августе второе место в рейтинге кредитов занял кредит наличными от «Газпромбанка», ставка в котором составляет 3,9-16,8%. Bankiros.ru анализировал кредиты на сумму от 190 тысяч рублей сроком на два года. Если взять максимальную ставку, то с учетом аннуитетных платежей, переплата по кредиту без страховки составит около 35 тысяч рублей.

В «Газпромбанке» страхование по кредиту наличными по программе от «Ренессанс Жизнь» составляет 5% от суммы кредита при условии оформления 190 тысяч на два года. То есть выйдет 9500 рублей за страховку. Итого, страховка плюс переплата по кредиту составляет 44,5 тысячи рублей.

При отказе от личного страхования ставка будет выше на 7-15 процентных пунктов в зависимости от суммы кредита, итого ставка будет 23,9-31,9%. С учетом аннуитетных платежей, переплата по кредиту без страховки составит 50,9-69,5 тысячи рублей. Сумма при оформлении страховки будет ниже.

Как принять решение

Коптяев отметил, что решение о том, оформлять ли страховку, должно быть основано на индивидуальных обстоятельствах и расчетах. Он посоветовал:

• Изучить условия страхования и определить, какие риски оно покрывает, и какие случаи являются основанием для выплат;
• Сравнить общую стоимость кредита с учетом страховки и без нее, затем проанализировать, насколько существенно влияет страховка на общую сумму регулярных платежей;
• Трезво оценить риски, проанализировать свою финансовую ситуацию и возможности. Например, у вас уже может быть оформленная страховка, покрывающие те же риски.

Если вам нужен кредит, то можно оформить его здесь.

Больше полезных новостей читайте в нашем telegram-канале Bankiros.ru.