Чем опасен дешевый эквайринг: подводные камни, о которых нужно знать бизнесу

Бизнес стремится сократить расходы на эквайринг, но это нередко приводит к огромным убыткам из-за низкого качества сервиса, простоев и снижения конверсии платежей. Директор по продукту Payselection Павел Кабаков рассказал Bankiros.ru, как попытки «сэкономить» могут привести к финансовым потерям и на что следует обратить внимание при оптимизации затрат на эквайринг.

Сниженная комиссия

Идея выбрать эквайринг с минимальной комиссией кажется логичной, ведь это основная часть расходов на прием платежей. Но такой подход может привести к дополнительным затратам.

Что скрывается за низкой комиссией:

• Финансовые потери. Вы можете сэкономить 10 000 рублей на комиссии, но рискуете потерять до 50 000 рублей из-за снижения конверсии платежей. Например, если клиент столкнется с проблемой оплаты на сайте, есть высокая вероятность, что заказчик закроет вкладку и совершит покупку у конкурентов. Чем дороже стоимость одного лида и выше маржинальность бизнеса, тем важнее обеспечение надежного процесса эквайринга.
• Дополнительные банковские продукты. Для поддержания низкой комиссии банки могут требовать оформление дополнительных продуктов, которые увеличивают расходы бизнесу. Например, предлагать расчетно-кассовое обслуживание (РКО) или перекладывать комиссии на кредитный продукт.
• Отсутствие необходимых сервисов. Низкая комиссия часто означает отказ от дополнительных возможностей и качественного сервиса – как технического, так и клиентского, что в итоге приводит к расходам и снижению эффективности бизнеса.

Уменьшение комиссии ради экономии – это поверхностное решение. Настоящая выгода достигается за счет сокращения рисков и повышения результативности приема платежей.

Прием наличных

Прием бумажных денег обходится бизнесу не дешевле, чем безналичный расчет, неся за собой дополнительную нагрузку юридическому лицу в виде соблюдения законодательства. Если компания хочет работать в рамках закона и избегать штрафов, а также санкций со стороны налоговых органов, все финансовые операции (наличные и безналичные) должны быть оформлены надлежащим образом, пояснил Кабаков.

При безналичном расчете кассир обязан своевременно пробить чек – это не только требование закона, но и ключевой этап учета. Далее предприятие должно обеспечить инкассацию выручки: средства, поступившие от покупателя, необходимо внести на расчетный счет компании в полном объеме. Все это может повлечь за собой значительные расходы на обработку наличных средств.

Риски и скрытые затраты на работу с наличными:

• Штрафы и налоговые проверки. Попытка обойти обязательные требования законодательства при работе с наличными чревата серьезными штрафами, которые зачастую значительно превышают затраты на эквайринг. Использование переводов с карты на карту вместо официальных платежных решений может быть расценено как нарушение закона и даже привести к подозрению в финансировании терроризма.
• Инкассация наличных. После трансформации рынка инкассационных услуг в 2023 году, стоимость обслуживания выросла многократно. В некоторых регионах инкассация и вовсе недоступна, что вынуждает предпринимателей искать альтернативные и более дорогие способы решения задачи.
• Логистические и организационные сложности. Для сетей небольших магазинов с умеренной выручкой наличные платежи становятся настоящей головной болью. Если, например, магазин получает 100 тысяч рублей наличной выручки в день, стоимость вызова инкассатора может превысить прибыль от этой точки. Бизнесу приходится нанимать дополнительных сотрудников для работы с наличностью, договариваться с банками и решать, где безопасно хранить деньги.

Работа с наличными – это не экономия, а дополнительные затраты, которые особенно ощутимы для небольших магазинов с частыми мелкими транзакциями.

Прием оплат через СБП

По словам эксперта, прием платежей через Систему быстрых платежей (СБП) действительно снижает комиссионные издержки. Однако у этого подхода есть обратная сторона. СБП – это не эквайринг, и она лишена многих преимуществ, которые он предоставляет.

Например, мерчант, предлагающий клиентам оплачивать покупки через СБП, ограничивает их возможности получать кешбэк за покупки. Это может привести к снижению среднего чека, так как многие покупатели предпочитают использовать инструменты, которые дают дополнительные выгоды.

Кроме того, СБП не предоставляет такого уровня сервиса, как эквайринг. Например, возвраты через систему быстрых платежей работают иначе. Если покупатель закрыл счет в банке, в котором прошла оплата, при попытке возврата деньги могут зависнуть или вовсе не вернуться на карту.

«На текущий момент внедрение СБП действительно важно, так как в некоторых сферах бизнеса до 30% платежей уже перешло на эту систему. В этом есть плюсы, но не стоит данным подходом заменять классический эквайринг на 100%, поскольку у потребителя должен быть выбор: оплачивать своей картой или через СБП. Так лояльность клиента к бренду увеличится поскольку на платежном пути у него не возникнет сложностей», – подчеркнул Кабаков.

Скрытые платежи

Некоторые платежные сервисы указывают в коммерческом предложении одну ставку, но в договоре мелким шрифтом прописывают дополнительные платежи. Например, за обработку возвратов, интеграцию или другие услуги, которые бизнесу придется оплачивать. В результате итоговая комиссия оказывается намного выше заявленной.

Эксперт предложил рассмотреть следующую ситуацию: компания заключает договор, какое-то время работает, а затем бухгалтер, проверяющий расходы, неожиданно обнаруживает, что контрагент повысил ставку.

Руководство поднимает все документы, изучает все условия договора и обнаруживает причину списания средств – свою невнимательность. Оказывается, что дополнительные платежи были формально согласованы. В такой ситуации есть два выхода: продолжать сотрудничество, адаптируясь к новым затратам, либо искать нового поставщика услуг.

Что важно учитывать при выборе эквайринга?

С одной стороны, минимизация издержек важна. Но нужно понимать, что она может повлечь за собой определенные риски. Например, экономия на эквайринге может привести к потере надежности, безопасности и качества обслуживания.

Все это связано с тем, что финансовым компаниям тоже нужно зарабатывать. Если у них не будет достаточной прибыли, они не смогут нанимать штат грамотных специалистов и поддерживать систему на должном уровне. Соответственно, если у бизнеса заканчиваются деньги на обслуживание, возникают проблемы.

От подобных ситуаций никто не застрахован, в том числе банки. Они могут предлагать минимальные ставки на эквайринг для малого и среднего бизнеса. Но в случае кризисных ситуаций, когда это перестает быть выгодно, условия могут измениться – вплоть до разрыва контракта в самый неожиданный момент. Как отметил эксперт, это тоже бизнес, который нацелен на получение прибыли.

Основные расходы на эквайринг, вопреки распространенному мнению, – это не комиссия, а финансовые потери из-за простоев и некачественно оказанных услуг. Если эквайринг перестанет работать в цветочном магазине в пиковый день – 8 марта, убытки могут исчисляться миллионами рублей.

«Бизнесу стоит искать не самое дешевое предложение, а оптимальное решение. Для компаний с высокой маржинальностью важнее обеспечить стабильность и высокий уровень конверсии в успешные платежи, чем сократить затраты. Качественный эквайринг должен не только минимизировать риски, но и способствовать росту бизнеса», – заключил Кабаков.