Банк рекламирует 15% годовых по накопительному счету, но начисляет меньше, чем вы ожидали. Причина не всегда в ошибке: повышенная ставка может действовать только первые месяцы, распространяться на часть суммы или требовать покупок по карте.
Bankiros.ru разобрался, как проверить условия счета и посчитать, сколько денег действительно принесут накопления.
Почему вместо 15% приходит меньше денег
Банки часто предлагают повышенный процент новым клиентам. Такая ставка помогает привлечь деньги, но обычно действует ограниченное время. После окончания акции доходность снижается до базовой.
Например, Совкомбанк предлагает по накопительному счету 15,5% годовых на первые три месяца, а с четвертого месяца – до 11%. Условия также предусматривают ограничения по сумме и дополнительные требования для получения отдельных ставок.
Еще одна причина – ограничение суммы, на которую действует рекламная ставка. Если на счету лежит больше установленного лимита, на остаток сверх него банк начисляет проценты по другим условиям.
Например, по накопительному счету Газпромбанка приветственная ставка распространяется на сумму до 10 млн рублей. На остаток сверх этого лимита действует базовая ставка.
Некоторые банки дают повышенную доходность, только если выполнить дополнительные условия. Например, тратить определенную сумму по карте, получать зарплату на счет в этом банке или подключить платную подписку.
В ВТБ доходность накопительного счета в том числе зависит от того, выполняются ли условия для надбавок. Максимальная ставка доступна не каждому клиенту автоматически.
Если требования банка не выполнить, начисления будут меньше рекламируемого максимума. А если ради лишнего процента приходится тратить больше обычного, выгода может оказаться сомнительной.
Как способ начисления процентов влияет на доход
Все зависит от того, на какую сумму банк начисляет проценты: на ежедневный или минимальный остаток.
Если проценты начисляют на ежедневный остаток, банк считает сумму, которая была на счете в начале каждого дня. Пополнили счет – доход вырос. Сняли часть денег – проценты за следующие дни посчитают уже от меньшей суммы.
Если проценты начисляют на минимальный остаток, банк берет самую маленькую сумму, которая была на счете за расчетный месяц.
Допустим, в начале месяца лежало 200 тысяч рублей, а потом вы сняли 50 тысяч. Тогда проценты за весь месяц могут начислить на оставшиеся 150 тысяч, даже если позже вы вернули деньги обратно.
Почему 15% годовых – это не 15% в месяц
Ставку в рекламе указывают за год, а не за месяц. Банк начисляет доход пропорционально тому, сколько дней деньги лежали на счете, и с учетом ставки, которая действовала в это время.
Например, если положить 100 тысяч рублей под 15% годовых и не снимать их, за 30 дней можно получить примерно 1 233 рубля до возможных налогов. За полный год при неизменной ставке и прочих равных доход составил бы около 15 тысяч рублей без учета капитализации.
Может ли банк снизить ставку после открытия счета
Да, возможность менять ставку зависит от условий договора. По накопительным счетам банк может устанавливать базовую ставку и надбавки, менять условия продукта или завершать действие приветственного предложения – так, как это прописано в договоре.
Банк России и Федеральная антимонопольная служба еще в 2023 году рекомендовали банкам раскрывать условия получения максимальной ставки так же заметно, как и саму ставку.
Регуляторы обратили внимание: доходность может зависеть от суммы и срока хранения денег, а информацию об этих ограничениях клиентам бывает непросто найти.
Если доходность изменилась, проверьте:
- дату изменения;
- уведомления банка;
- условия договора.
Как проверить, правильно ли банк начислил проценты
Сначала откройте условия накопительного счета и проверьте четыре пункта:
- ставка. Какая доходность действует сейчас и когда заканчивается повышенный период;
- сумма. На какой остаток распространяется максимальный процент и есть ли минимальный порог для начисления;
- способ расчета. Учитывается ежедневный или минимальный остаток;
- дополнительные условия. Нужно ли совершать покупки по карте, получать зарплату в банке или оплачивать подписку.
Затем можно самому посчитать примерную сумму начислений за каждый период – с учетом остатка и действовавшей ставки. Если результат сильно отличается от банковского, стоит запросить у банка подробную расшифровку расчета.
Если объяснение клиента не устраивает, он может направить официальную претензию в банк. А при нарушении прав потребителя финансовых услуг можно обратиться в Банк России.
- Накопительный счет под 15% годовых может быть выгодным способом хранить деньги с возможностью быстро снять их при необходимости;
- Сравнивать предложения лучше по реальному доходу за нужный период, а не только по самой крупной цифре в рекламе;
- Если деньги могут понадобиться в любой момент, стоит выбирать счет, на котором снятие средств не приводит к неожиданной потере начисленного дохода;
- Подобрать дебетовую карту с накопительным счетом вы можете здесь;
- Следите за новостями в нашем канале в MAX.
Отзыв о сайте