Почему страховые компании отказывают в ОСАГО?

Некоторых автолюбителей интересует вопрос, может ли страховая отказать в оформлении ОСАГО и по каким причинам это возможно. В статье разберем мотивы, явные и скрытые способы, используемые страховщиками с целью избежать сотрудничества с клиентом. А еще ответим на популярные вопросы, приведем соответствующие нормы законодательства, рассмотрим законные основания не выдавать полис.

Причины отказа в страховании автомобиля по ОСАГО

Несмотря на обязательный характер данного вида полиса, иногда страховые отказывают в ОСАГО из-за нежелания работать с «проблемными» автолюбителями. Компании негласно оценивают клиентов по ряду показателей, рассчитывая вероятность причинения убытков для себя. Связанную систему метрик объединяют под общим понятием «скоринг». Ключевые критерии оценки:

• Личность водителя: стаж за рулем и возраст, история штрафов, аварий. К группе риска относятся лица моложе 25 лет либо с опытом менее 3 лет;
• Состояние автомобиля: праворульные, старые и редкие авто страхуют неохотно. Причины: повышенный риск ДТП, сложности при поиске запчастей и их высокая стоимость (скорее всего, придется заказывать из-за рубежа).

Указанные причины могут послужить основанием для снижения скорбалла клиента и повышения премии страховщика. Анализируя количество ДТП по вине автомобилиста, компания рассчитывает коэффициент КБМ, прогнозирует вероятность следующей аварии и предлагает соответствующий тариф (дешевле/дороже). А если КБМ очень высокий, может и вовсе отказать.

В премию страховой закладываются потенциальные издержки, связанные с возмещением ущерба в случае аварии. Усредненная сумма распределяется между всеми застрахованными лицами. Большое количество клиентов с высокой вероятностью аварийности нежелательно, так как это снизит прибыль компании, повысив затраты на выплаты за расчетный период.

При этом существуют и объективные причины для отказа в выдаче полиса:

• Заявитель представил неполный комплект документов;
• На сайте компании произошел технический сбой;
• Возникла временная перегруженность системы из-за большого количества обращений;
• Автомобиль страхователя находится в ненадлежащем состоянии (после серьезной аварии, не на ходу);
• На карте страхователя нет денег для оплаты страховки.

Также компания откажет, если авто было ввезено в Россию из-за рубежа, но не растаможено.

Из перечисленных выше объективных поводов наиболее часто СК имитируют проблемы, связанные с работой сайтов и программного обеспечения. Характерные примеры: приходится слишком долго ждать смс-подтверждение (срок действия успевает закончиться), невозможно корректно ввести капчу (выдается набор латинских и русских букв вперемешку).

Имеет ли право страховая отказать в ОСАГО?

Согласно действующему законодательству, СК не имеет права отказаться оформлять полис, если со стороны страхователя выполнены все требования, предоставлены необходимые документы. Исчерпывающий список бумаг утвержден в ФЗ №40 и включает:

• Личное заявление и паспортные данные владельца авто;
• Сведения о водительских удостоверениях всех лиц, которые впоследствии будут управлять автомобилем;
• Паспорт транспортного средства и свидетельство о регистрации машины (ПТС и СТС);
• Документ, удостоверяющий право собственности на ТС: договор купли-продажи, дарения или завещание (если машина получена в наследство).

Могут ли отказать в ОСАГО на стадии оформления? Да, если страхуемым лицом были указаны заведомо ложные данные. Также закон предусматривает отказ при отсутствии доверенности, когда страховка оформляется третьим лицом. Доверенность должна быть удостоверена нотариально, являться действующим документом на момент оформления полиса.

Значительная часть законных причин отказа в страховке авто носит временный характер либо вызвана форс-мажорными обстоятельствами и может быть устранена в кратчайшие сроки.

Какие законные причины для отказа в страховке?

Среди предусмотренных законом причин для отказа в выдаче полиса страховой организацией можно выделить:

• Представлены не все документы из утвержденного перечня либо часть из них недействительна;
• Клиент препятствует осмотру личного транспорта (процедура необходима при подписании договора), что не позволяет корректно оценить состояние авто;
• Сбой на сайте компании, при обмене информацией с пользователем. Такое случается, когда заявки на Е-ОСАГО оформляет одновременно большое количество пользователей;
• Машина еще не растаможена либо соответствующие сведения еще не поступили в единую базу данных ГИБДД.

Когда не получается сделать страховку на машину по какой-либо иной причине, то вам, скорее всего, отказывают незаконно. Подобные действия страховщиков должны быть зафиксированы и опротестованы.

Ключевыми регуляторами при разрешении спорных вопросов выступают ЦБ и Роспотребнадзор. Также непосредственное отношение к процессу оформления полисов имеет Российский союз автостраховщиков.

Как быть, если в ОСАГО отказано по уважительной причине?

Оформить страховку при наличии явных нарушений со стороны заявителя невозможно. Если страховая отказывает в страховании ОСАГО на законных основаниях, то необходимо устранить выявленные несоответствия. Следует запросить письменное решение компании, изучить содержание документа и предпринять соответствующие меры.

Также СК может имитировать сбои на сайте, искусственно создавать длительные задержки при авторизации и регистрации клиента во время оформления электронной страховки. Подобные ситуации возникают, если заявителем формально соблюдены все требования законодательства, но страховать его не выгодно даже по высокому тарифу. Здесь единственное решение — личный визит в офис с полным пакетом документов и в часы работы организации. Перед визитом необходимо заранее предусмотреть достаточный запас времени до закрытия.

Личная явка в офис компании не всегда гарантирует получение полиса. Но в этом случае предоставляется возможность выяснить причину отказа, зафиксировать ее и подать жалобу (для начала – в саму страховую компанию).

Страховые отказывают в ОСАГО незаконно, что делать?

Незаконные причины для отказа в страховании транспортного средства могут быть прямыми и завуалированными. К первой группе относится явное уклонение СК от заключения договора с клиентом. Непрямые способы отказать:

• Предложить полис по завышенному тарифу, не соответствующему реальному показателю КБМ;
• Навязать дополнительные услуги: страхование жизни и здоровья, приобретение расширенных пакетов.

Для последующего успешного разрешения спорных ситуаций необходимо:

• Зафиксировать незаконные действия сотрудника страховой на фото/видео либо получить решение об отказе в письменном виде с печатью и подписью ответственного лица;
• Направить обращение к вышестоящему руководству компании и заявление в РСА.

При отсутствии реакции со стороны указанных выше инстанций следует обращаться в Роспотребнадзор и ЦБ РФ (приложив к заявлению соответствующие подтверждения). Далее можно идти в суд и оспаривать незаконное решение там.

Как поступать не следует:

• Скандалить и нарушать общественный порядок: подобные действия будут зафиксированы на видео уже сотрудниками компании;
• Предлагать деньги за оформление, угрожать – так можно попасть под соответствующие статьи УК РФ;
• Выключить телефон по требованию работников принимающей организации. Страховщики не вправе запрещать вести фото/видеосъемку кому-либо, так как не являются представителями власти.

Когда страховые не оформляют ОСАГО, ошибки заявителя негативно скажутся на исходе, если дело дойдет до суда. Общие правила: общаться с представителями страховой спокойно, без лишних эмоций, нарушения фиксировать.

На практике Роспотребнадзор и другие инстанции реагируют быстрее, если получают заявление не напрямую от физического/юридического лица, а через прокуратуру. Соответственно, можно направить электронное обращение в региональную прокуратуру, далее прокурор перенаправит документ в структурное подразделение соответствующего ведомства с собственным предписанием.