Списание основного долга по ипотеке

Уменьшение дохода, сокращение или другие форс-мажорные обстоятельства могут сильно подкосить платежеспособность семьи. Это ставит людей в крайне сложное положение, когда им приходится экономить на самом необходимом и жить за копейки. Для помощи категориям населения, оказавшимся в сложной экономической ситуации, была разработана федеральная программа по списанию основного долга по ипотеке.

Законодательное основание зафиксировано в Постановлении правительства № 373, которое действует с июля 2015 года. Полностью выплатить кредит государство не сможет, однако можно списать долг по ипотеке в размере до 600 тысяч рублей.

В рамках программы было выделено 4,5 млрд. рублей, которые были перечислены в капитал ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредиту» (сейчас ДОМ.РФ). Эта организация занимается помощью категориям населения, которые наиболее нуждаются в поддержке.

Кто может претендовать на списание ипотечного долга?

Главное условие получения государственной поддержки в выплате ипотеки – уменьшение дохода не менее чем на 30 процентов. Долг также может увеличить из-за кризисных явлений в экономике и валюты долга. Так, заемщики, оформившие ипотеку в долларах, но получающие зарплату в рублях из-за резкого падения курса могут оказаться вынуждены отдавать практически весь заработок на выплату кредита.

Стать участниками государственной программы могут:

• семьи, воспитывающие несовершеннолетнего ребенка (если возраст одного или обоих родителей не превышает 35 лет);
• семьи с двумя и более несовершеннолетним детьми;
• люди с подтвержденной инвалидностью;
• семьи, воспитывающие ребенка-инвалида;
• участники боевых действий.

Требования к доходам для списания долга по ипотеке

В первой редакции программа предусматривала помощь только тем плательщикам, у которых уже есть задолженность. Однако в новой редакции правила смягчились и подавать документы на реструктуризацию могут те семьи, кто продолжал выплачивать взносы вовремя даже после падения дохода. Таким образом им удается сохранить безупречную кредитную историю.

Требования к доходам семьи:

• снижение совокупного дохода за последние 3 месяца более чем на 30%, по сравнению с аналогичным периодом до оформления ипотеки;
• при валютной ипотеке, взнос должен повыситься более чем на 30%;
• остаток средств в домохозяйстве, не должен превышать 2 прожиточных минимумов на 1 члена семьи.

При расчете совокупного бюджета необходимо учитывать доходы всех членов семьи, включая пособия, получаемые на несовершеннолетних. ДОМ.РФ предупреждает, что созаемщики несут не меньшую ответственность за просрочку, чем основной плательщик.

Программа списания долга по ипотеке не предусматривает выдачу наличных. Банк проводит реструктуризацию ипотеки, а упущенную выгоду ему компенсирует государство. Юридически Агентство по ипотечному и жилищному кредитованию является доверенным лицом государства.

Списание долга по ипотеке в полном объеме в 2025 году возможно через процедуру банкротства (включая упрощенную, если сумма долга в пределах от 25 до 1 млн рублей и нет другого имущества), а также в рамках государственных программ поддержки (например, для многодетных семей) или через кредитные каникулы по решению банка.

Требования к недвижимости для списания ипотеки

Чтобы претендовать на получение государственной помощи необходимо также учитывать особенности взятой в ипотеку недвижимости. А именно:

• взятое в ипотеку жилье является единственным зарегистрированным на данного гражданина;
• не допускается в добавок к кредитному жилью иметь более 50% другой недвижимой собственности;
• стоимость квадратного метра не должна быть на 60 и более процентов выше, чем средняя по региону;
• все документы на ипотеку должны быть оформлены юридически безупречно;

Владельцы квартир класса люкс или приобретающие недвижимость для сдачи в аренду или перепродажи, не могут воспользоваться государственной поддержкой.

Обратиться за помощью можно только, если между подачей заявления на реструктуризацию и оформлением кредита прошло не менее года.

Варианты списания ипотечного долга

Если плательщик соответствует всем выдвинутым государством требованиям, он может подать заявление на реструктуризацию ипотеки. Для этого делается запрос в банк на основе государственной программы.

Далее есть несколько вариантов списания долга:

• Валютный кредит переводится в рубли по специально установленному курсу Центрального Банка, а процентная ставка фиксируется на 12% - кредитор не имеет права повышать ставку в течение выплаты.
• Сокращение ежемесячных взносов на 50% не более чем на 18 месяцев.
• Погашение части кредита.

В любом случае гос. помощь не будет превышать 10% от суммы долга, или 600 тысяч рублей. Таким образом, максимальную помощь получат лица, стоимость жилья которых не менее 8 млн. р, поскольку минимальный первоначальный взнос в банках не может быть ниже 20%.

Список банков-участников программы постоянно пополняется и на данный момент включает 72 организации (в том числе СберБанк). Уточнить информацию можно в ДОМ.РФ или проконсультировавшись в банке, где был оформлен кредит.

Другие способы списать часть долга по ипотеке

В России существуют две основные государственные программы, позволяющие списать часть долга по ипотеке или улучшить жилищные условия при рождении детей: выплата 450 000 рублей для многодетных семей и использование средств материнского капитала.

1. Выплата 450 000 рублей для многодетных семей

Это целевая субсидия, которую можно направить на полное или частичное погашение ипотечного кредита.

Как воспользоваться:

• Заявление подается через портал «Госуслуги», МФЦ или в банке, выдавшем ипотеку.
• Оператором программы является АО «ДОМ.РФ», которое после проверки документов перечисляет средства напрямую в банк-кредитор.

Условия получения:

• В семье должен родиться третий или последующий ребенок в период с 1 января 2019 года по 31 декабря 2030 года.
• Кредитный договор по ипотеке должен быть заключен до 31 декабря 2031 года.
• Средства можно использовать только для погашения ипотеки на покупку жилья (квартиры, дома, земельного участка под ИЖС).

1. Использование материнского капитала

Средствами материнского (семейного) капитала можно погасить как основной долг, так и проценты по ипотечному кредиту. Это возможно при рождении как первого, так и последующих детей, если право на капитал возникло в установленном порядке.

Условия использования:

• Материнский капитал можно использовать сразу после рождения ребенка, не дожидаясь трехлетия (в отличие от других целей), если средства направляются на погашение жилищного кредита.
• Использование средств возможно для первоначального взноса или для частичного погашения уже существующей ипотеки.

Как воспользоваться:

• Заявление на распоряжение средствами подается через портал «Госуслуги» или Социальный фонд России (СФР).

Документы для списания долга

Для участия в программе необходимо предоставить:

• удостоверения личности каждого супруга;
• свидетельство (свидетельства) о рождении детей, ребенка;
• кредитный договор;
• документы на приобретаемую квартиру;
• заявление на списание ипотеки;
• выписку из домовой книги.

Основные нововведения в 2026 году

• Внесудебное банкротство (2020): Введен упрощенный порядок признания банкротом через МФЦ, который стал доступен для граждан с определенной суммой долга и завершенными исполнительными производствами.
• Поправки к банкротству в 2024 году:

• Введены новые правила, которые позволяют сохранить единственное ипотечное жилье при банкротстве, а также списать остальные долги.
• Временно сняты ограничения на полную стоимость ипотечного кредита для покупки жилья в новостройке или для строительства, а также для залогового жилого дома. Это сделано для учета изменений на финансовом рынке и не является списанием долга.