Нужен ли расчетный счет для ИП?

Без расчетного счета бизнес не может работать с большим объемом выручки, совершать безналичные платежи и принимать к оплате пластиковые карты. Но что, если речь идет о предпринимательстве и небольшом обороте средств? Bankiros.ru разбирается, нужен ли расчетный счет ИП и в каких случаях можно развивать свое дело, не обращаясь в банк.

Обязательно ли ИП открывать расчетный счет?

В отличие от юридических лиц, закон не обязывает предпринимателей заводить р/с. В своей деятельности ИП вполне может обойтись без банковского обслуживания — при условии, что сумма сделки по одному договору с контрагентом не превышает 100 000 рублей (это порог, определенный Центробанком).

Например, вы даете частные уроки английского языка, делаете портретные фото или пишете рекламные тексты для строительной компании — в каждом из этих случаев стоимость услуги запросто составит меньше лимита ЦБ. Также без расчетного счета можно обойтись, если вы принимаете оплату бумажными деньгами.

Получается, что реальнее всего заниматься предпринимательством без РКО, если ваши клиенты — это физлица, которые рассчитываются наличкой. Но с фирмами и предприятиями будет сложнее договориться: они предпочитают безналичные платежи. Да и у частных лиц сегодня основной инструменты оплаты — пластиковые карты. Поэтому ИП стоит задуматься о расчетном счета по нескольким причинам.

Для чего ИП нужен расчетный счет?

• Вы заключаете сделки, сумма которых превышает лимит. Например, успешный предприниматель может получить больше 100 000 рублей в рамках одного договора, а владелец торговой точки или магазина — превысить лимит в пределах одной поставки.
• Вы хотите, чтобы клиенты и партнеры расплачивались безналичными способом (пластиковыми картами, электронными деньгами, наложенными платежами или платежными поручениями, использовали терминал). В этом случае без РКО не обойтись.
• Вам нужно получать оплату в любом месте и в любое время. Наибольшую свободу дает именно безналичный расчет: онлайн-переводы и платежи проходят быстро, без привязки ко времени работы банковских отделений и бухгалтерии контрагента.
• Вы стремитесь эффективно управлять денежными потоками. С расчетным счетом это удобно: баланс средств, переводы и платежи, выписки будут всегда доступны в личном кабинете или мобильном приложении.
• Вам важен имидж при взаимодействии с контингентами. После того, как банк открывает расчетный счет, предприниматель получает реквизиты — их наличие говорит о солидности бизнеса. Например, участвовать в госзакупках и тендерах можно только с р/с.

Как ИП пользоваться расчетным счетом?

Расчетный счет — это возможность полноценно вести бизнес и расширять его: планировать доходы и расходы, оперативно платить налоги, работать с контрагентами в безналичном порядке, принимать к оплате дебетовые и кредитные карты. Еще благодаря расчетно-кассовому обслуживанию в банке вы сможете:

• ежесекундно отслеживать баланс по счету;
• безопасно хранить денежные средства;
• вносить деньги на счет и снимать наличку;
• под процент размещать остаток средств на счете;
• переводить деньги на счета физических лиц.

Это основной набор возможностей, который дает р/с. Но в зависимости от специфики бизнеса в банке можно подключить дополнительные услуги — по желанию предпринимателя и за отдельную плату. В том числе:

• Зарплатный проект. В его рамках ИП начисляет сотрудникам зп, больничные и отпускные на специально выпущенные для них дебетовые карты.
• Кредитование. В банках предлагают бизнес-клиентам особые кредиты: по сниженной ставке, на большие суммы и на условиях льготного возврата долга.
• Эквайринг. Это прием к оплате пластиковых карт через терминал. Кроме просто эквайринга, можно подключить интернет-эквайринг — для оплаты ваших товаров услуг картами онлайн.
• Корпоративные карты. Это особые карты, благодаря которыми ИП и его сотрудники расплачиваются деньгами с расчетного счета. По бизнес-картам действуют партнерские программы и cashback.
• Валютный контроль. Нужен бизнесу, который работает с валютой. В банках предлагают целые программы по безопасному взаимодействию с иностранными контрагентами.

Для того, чтобы осуществить операцию по счету, у предпринимателя есть круглосуточный доступ к р/с: через call-центр, личный кабинет на сайте банка и мобильное приложение. Два последних способа управлять счетом — в режиме онлайн — сегодня наиболее удобны и востребованы.

Как открыть счет?

Открытие расчетного счета начинается с того, что предприниматель подает заявку — сделать это можно через официальный сайт банка. В дальнейшем, чтобы заключить договор РКО, понадобятся такие документы:

• паспорт предпринимателя;
• ИНН;
• лицензии или патенты (если имеются);
• свидетельство о регистрации ИП;
• карточка с образцами подписей.

Перечень выше — это минимум. Но в каждом банке существует свои порядки, и некоторые документы у вас могут запросить дополнительно — например, подтверждение деловой репутации, справку из налоговой и т.д.

Кстати, сегодня банки предлагают зарезервировать расчетный счет. Это значит, что реквизиты вы получите еще до того, как заключили договор РКО, — т.е. в обход банковским формальностям. Зарезервированный счет уже можно пополнять, но вот распоряжаться им полноценно — только после подписания всех бумаг.

После того, как банк одобрит заявку, с ИП свяжется менеджер: нужно согласовать время и место для заключения договора. Это может быть ближайшее отделение, но часть банков сегодня работает дистанционно, поэтому отправляет к клиенту своего представителя — в итоге бумаги подписываются там, где удобно предпринимателю.

Сколько стоит?

Зависит от пакета услуг, который выберет предприниматель. Большинство банков предлагает сетку из тарифов, которые подойдут самым разным клиентам — в том числе новичкам, растущим и достаточно крупным бизнесам. Друг от друга тарифы отличаются «начинкой»: количеством бесплатных платежей, включенных в пакет, и их стоимостью сверх лимита, комиссией за пополнение и обналичивание счета. В итоге именно набор включенных в пакет опций определяет его стоимость. А посмотреть актуальные цены за банковские обслуживание предлагаем в таблице ниже.

Как выбрать банк предпринимателю?

В разделе «Бизнес» на Bankiros.ru есть вся информация, которая касается расчетно-кассового обслуживания. Укажите в фильтре, что являетесь ИП, и выберите значимые преимущества — портал подберет для вас пакеты услуг. А по нажатию кнопки «Посмотреть тариф» можно перейти на сайт заинтересовавшего банка: там подробно расписаны условия РКО, есть формы для онлайн-заявки и обратной связи.

Но основная трудность состоит в том, как выбрать тариф из десятков доступных предложений. На какие соображения опираться?

• Подсчитайте, какие операции и в каком количестве планируется совершать по счету. Исходя из этого формируйте запрос к банку и тарифному плану.
• Платите только за те услуги, которые действительно нужны вашему бизнесу. Например, не стоит подключать интернет-эквайринг, если характер ИП таков, что большинство клиентов расплачивается через терминал или вообще наличкой.
• Планируете активно вести бизнес в онлайне? Тогда выбирайте достаточно технологичный банк — с удобными сервисами дистанционного обслуживания и качественной техподдержкой.
• Читайте отзывы в сети и просматривайте народные рейтинги. Только из реального клиентского опыта можно узнать, насколько оперативно банк реагирует на запросы бизнеса, конструктивно ли выходит из сложных ситуаций и т.д.

Часто задаваемые вопросы

Может ли ИП пользоваться счетом физлица?

Счета, которые банки открывают для частных лиц, называются текущими. Их можно использовать только в личных целях: для хранения денег, оплаты товаров и услуг, зачисления зп и т.д. Но использовать текущий счет для ведения предпринимательской деятельности — запрещено. Это связано с требованиями налоговой: если ИП держит деньги, связанные с бизнесом, на личном счете, то он укрывается от налогов.

Получается, что для собственной безопасности предпринимателю лучше открыть расчетный счет — так он защитит себя от претензий со стороны службы безопасности банка и ФСН.

Влияет ли налоговый режим на необходимость заводить р/с?

Выбор системы налогообложения зависит от нескольких факторов, и не в последнюю очередь — от масштаба бизнеса. Например, многие предприниматели не видят смысла заводить счет при ЕНДВ, потому что работают с небольшими суммами. С другой стороны, если предприниматель занят торговлей, то на любом из налоговых режим ему понадобится р/с — как минимум для того, чтобы принимать к оплате карты.

Поэтому прежде, чем открывать счет, ориентируйтесь на характер операций, которые собираетесь проводить, и их объем. Налоговый режим здесь вторичен.