​Страхование дома, другого имущества

Индивидуальное страхование физических лиц включает в себя такое понятие, как страхование дома. Сегодня страховые компании разрабатывают всевозможные программы для страхования недвижимости на любой вкус и кошелек. Выбирая страховой продукт, внимательно следует отнестись не только к перечню возможных рисков, но и их содержанию. Для наглядности можно рассмотреть один из самых распространенных – пожар, он может привести к полному или частичному уничтожению имущества. Очень важно выяснить, какие причины в оформляемом полисе делают пожар страховым случаем. Так, если в полисе указано, что пожар является страховым риском, если его причинами стали:

• Возгорание проводки;
• Неосторожное обращение с огнем.

Но при этом не указаны действия третьих лиц, то пожар по причине поджога страховым случаем являться не будет. Также не оплатят страховку, если причиной пожара стал удар молнии или огонь перекинулся с соседнего дома. Таким образом, даже страхование дома от пожара имеет огромный перечень нюансов.

Правила страхования имущества

Если изучите правила страхования имущества, то узнаете, что указанная в бумагах сумма не может быть больше его настоящей цены на момент подписания контракта. При этом имущество считается застрахованным, если находится в том же месте, которое указано в контракте. Если оно на момент возникновения случая находилось по другому адресу, то компенсацию получить будет сложно, когда иное не написано в официальных бумагах.

Договор заключается по письменному заявлению, в котором есть информация обо всех объектах и предметах, заявленных на получение страховки. Независимо от выбранной программы обращение является обязательной ее частью. В соответствии с правилами, премия страховой компании выплачивается единым или частичным платежом.

По договору страховщик обязуется за страховую премию при наступлении события, предусмотренного в официальных бумагах, возместить другой стороне убытки в пределах определенной суммы. Участники договора должны прийти к соглашению относительно:

• объекта,
• условий,
• суммы,
• способа внесения страховой премии.

Добровольный и обязательный контракт

Обязательное страхование имущества необходимо для защиты прав сельскохозяйственных и арендуемых фирм. Главными элементами выступают: урожай, насаждения, живность, сооружения, автомобили, сырье. Если речь идет о хозяйствах граждан, то включаются дома, гаражи, хозяйственные постройки в размере 40% суммы, полученной в процессе оценочной деятельности. На остальную часть можно оформить добровольную страховку. Срок может быть до 12 месяцев.

Добровольное страхование имущества охватывает остальные виды. Обычно объем страховой ответственности ограничивается пожарами, авариями, стихийными бедствиями, но при желании можно оформить договор на случай хищения, грабежа, угона, ущерба.

Как выбрать полис страхования дома?

Страхование жилого дома осуществляется может включать в себя как полный пакет рисков – это классический вариант страховки, так и несколько наиболее вероятных рисков – это вариант экспресс-страхования.

Для полного понимания сути страховки, следует рассмотреть детально предмет страхования.

Свои особенности имеет страхование загородного дома. Так, в стоимость страховки могут входить:

• Само строение, так называемый конструктив;
• Обстановка в доме: мебель, техника, личные вещи;
• Надворные постройки: бани, беседки, гараж;
• Ограждение независимо от материала его изготовления.

Отдельно можно застраховать элементы ландшафтного дизайна.

Также страхование дачного дома может предусматривать и такие моменты, как страхование коммуникаций – это отопление, водопровод, системы видеонаблюдения и даже плодородный слой земли. Конечно, все эти моменты существенно увеличивают стоимость страховки, но ее можно предварительно рассчитать, используя калькулятор.

Особенности выбора рисков

Помимо предмета страховки, ключевое значение имеют выбранные риски. Выбирая классический вариант или стандартный договор, следует понимать, что включает он в себя перечень наиболее вероятных рисков, с учетом региональных особенностей расположения строения. Так, например, в местностях, где частым явлением являются наводнения, такой риск входит в стандартный договор. Итак, классическая страховка включает в себя следующий набор рисков:

• Пожар, причиной которого стал несчастный случай;
• Аварии бытовых коммуникаций: взрыв газа, поломки водопровода;
• Пожар или повреждения вследствие стихийных бедствий;
• Преступные действия посторонних: поджог и иные повреждения;
• Падение инородных предметов сверху, например, самолетов или наезда транспорта.

С целью удешевления полиса от некоторых рисков, которые можно назвать маловероятными, например, торнадо или землетрясения, которых в регионе расположения дома быть не может, есть смысл отказаться. Ни на каких условиях страховщик не внесет в полис, такие риски, как разрушение вследствие военных действий, революций и погромов.

Что касается экспресс-страховки, например, если осуществляется страхование дачи, то она может включать ограниченный перечень рисков, например, только поджог и пожар. Если дача используется только в летнее время и никаких ценных вещей и обстановки там не содержится, от этого тоже можно отказаться, что существенно сократит стоимость страхового полиса.

Стоимость страховки и размер страховой премии

Стоимость страхового полиса складывается не только из актуальных рисков, но и стоимости самого имущества. Из этого же и рассчитывается страховой взнос или премия. В основной массе, он составляет от 0.2 до 0.5 от стоимости страхуемого имущества. Многие компании используют антикризисные тарифы. При оформлении полиса значение имеет и само состояние имущества. Так, если это достаточно старый дом, построенный в середине прошлого столетия, то на миллион его не застрахует ни одна компания, если это, конечно, не культурный памятник. Но для последних предусмотрены иные условия страхования. Кроме того, если стоимость страхового полиса свыше миллиона, компания может направить для его осмотра своего эксперта-оценщика.

Также при оформлении полиса следует учитывать, что страховая выплата не превысить реальной стоимости дома, за основу редко берется рыночная цена, в основном ориентируются на кадастровую стоимость, при этом, значение не имеет, что застрахован он на приличную сумму. Расчет компенсационных выплат осуществляется, исходя из средней стоимости на строительный материал и строительные работы в данном регионе.

Документы

При оформлении полиса страховщик должен ориентироваться на документы, подтверждающие собственность. Исключением являются дачные дома на территориях садовых товариществ.

Независимо от того, кто выступил в роли страхователя, выгодоприобретателем будет являться собственник недвижимости по закону.

Оформить полис можно по следующим документам:

• Паспорт;
• Документы собственника;
• Документы, подтверждающие стоимость дома, например, договора и квитанции о приобретении материалов и на выполнение строительно-ремонтных работ.

Как оформить имущественную страховку?

Прежде необходимо выбрать пакет услуг. Классическое страхование - работа представителя компании с клиентом и объектом. Сотрудник проводит осмотр, делает опись объекта. Коробочные продукты же подразумевают использование уже готовой программы, где оговорены все риски и особенности.

Некоторые компании предлагают подать заявку в формате онлайн. В любом случае оценка производится только в реальном режиме времени. После этого составляется договор. Для этого прикладывается копия паспорта, свидетельства о праве собственности, оценочные формы, фотографии объекта страхования.